Главная » Что такое ДМС? Как работает полис, сколько стоит и где его оформить?

Что такое ДМС? Как работает полис, сколько стоит и где его оформить?

Содержание

()

ДМС расшифровывается, как добровольное медицинское страхование. Оно отличается от обязательного тем, что гарантирует представление дополнительных медицинских услуг (частные медицинские центры, индивидуальные палаты и т.д.), которые полностью оплачиваются страховой компанией. Эта страховка позволяет выбрать тип страховой программы. Давайте вместе разберемся, что такое ДМС, и какие у него преимущества.

Что же такое ДМС?

В этой аббревиатуре значение имеет каждое слово, поэтому разберем их в отдельности, начиная с конца.

Страхование. ДМС является финансовой услугой больших страховых предприятий или компаний. Десятки тысяч застрахованных организаций делают небольшие взносы в общий фонд. При возникновении страхового случая у одного из клиентов, компания делает выплаты, соразмерные расходам на оказание помощи.

Представим ситуацию: 1000 человек вложили по 1000 рублей в общий страховой фонд . В итоге, фонд составит 1 000 000 рублей. Одному человеку из тысячи потребовались услуги врача, на которые он потратил 30 000 рублей. Страховая компания покрывает эти расходы и в фонде остается 970 тысяч.

ДМС распространяется на ситуации, которые связанны со здоровьем человека. Если клиент заболел, он сможет в короткие сроки обратиться в больницу, пройти обследование и получить необходимую помощь без серьезных затрат. В случае, если за время действия полиса никаких проблем со здоровьем не возникнет, средства останутся на счете и помогут тем, кому повезло меньше.

Страхование скорее можно отнести к финансовым услугам, а не к медицинским. Медицинские услуги оказывают больницы, а страховая компания просто покрывает их стоимость. Бывают ситуации, когда вы сами оплачиваете лечение, а страховая компания переводит вам на счет деньги.

Медицинское. В сфере услуг есть много компаний, занимающихся страхованием здоровья и жизни: от повреждений, травм, болезней, несчастных случаев и смерти. Обычно они выплачивают фиксированное количество денег, которое должно покрыть лечение, но чаще всего, этих денег не хватает даже на анализы. Все проблемы с поиском нужной клиники и врача придется решать своими силами.

ДМС действует иначе. Компания заключает договор с конкретными клиниками, чтобы обладатели полиса получали услуги вне очереди и без лишних проблем. Человек не должен беспокоиться о деньгах и вопросах, не касающихся непосредственно болезни. Он должен прийти в больницу со своей проблемой и уйти, успешно решив ее.

Добровольное. В Российской Федерации существует так называемое обязательное страхование. Оно распространяется на всех граждан. Отчисления в фонд ОМС выполняются всеми работодателями, отказаться от них не получится. Правила одинаковые для всех граждан, отличаются только списки услуг и размеры выплат, в зависимости от места регистрации.

ДМС полностью добровольная услуга. Есть желание – получаете полис. Нет – ваше право. Полностью частное предприятие с индивидуальными условиями на любой запрос.

Есть работодатели, которые оформляют сотрудникам ДМС в рамках трудового договора. Это не отменяет добровольную основу программы. Оформить страхование – это право компании, но никак не обязанность.

Компании тоже выдают ДМС полис не любому человеку. Они оценивают все факторы риска, историю болезни, и, если не откажут в заключении договора, то искусственно завысят цену.

Отличия ДМС от ОМС

Добровольное медицинское страхование имеет большой ряд отличий от обязательного, которое установлено законодательством Российской Федерации.

В рамках обязательного страхования, все граждане получают медицинский полис, дающий право на определенный список услуг. Он закрепляет за людьми конкретную поликлинику по месту прописки, участкового терапевта и возможность лечения в палате стационара, получив недорогие лекарства. Или возможность получить посредственное лечение зубов, отстояв огромную очередь.

Бывает, что гражданину с полисом ОМС удается получить правильное и качественное лечение, вытерпев очередь, которая может длиться несколько лет. Из-за того что список гарантий, которые предоставляет наше государство, относительно небольшой, появляется необходимость за все доплачивать: тратиться на дорогие лекарства, доплачивать докторам из частных клиник, потому что участковый болеет, сидит в отпуске или просто не заинтересован в вашем лечении.

ДМС полис избавит от этих проблем, ведь вы можете лечиться в той больнице, которая вам лучше подходит, проходить обследования на современной технике, общаясь с доброжелательным персоналом и не беспокоиться, что вас покроют нецензурной бранью, если вдруг советский аппарат ЭКГ неожиданно выйдет из строя.

О доплате за определенные виды услуг вас оповестят еще до заключения договора, и вы решите сами, насколько для вас это выгодно и удобно.

Основные причины такого подхода и разницу качества услуг вы можете увидеть в небольшой таблице.

ДМСОМС
Добровольная системаОбязательная система для каждого гражданина Российской Федерации
Все финансирование осуществляется самими гражданамиГосударство, как единственный источник финансирования
Условия зависят от страховой организации и потребности гражданУсловия определяются государством и одинаковы для всех граждан
Большой список услуг, возможность выбора места лечения и необходимых лекарственных препаратовМинимальный список услуг. Невозможность выбора места и качества лечения
Высокий уровень оказываемых услугНизкий уровень оказываемых услуг

Субъекты ДМС

Субъекты ДМС

Основными субъектами системы ДМС являются:

  • Страхователь – тот, кто заключает контракт и получает полис ДМС. Страхователем может стать любой гражданин Российской Федерации, юридическое или физическое лицо/компания.
  • Застрахованное лицо – это человек, который пользуется услугами ДМС (страхователь либо иное физ. лицо, в отношении которого был заключен договор). Стать им может любой гражданин России или другой страны.
  • Страховщик – это компания, которая получила лицензию на оказание подобных услуг
  • Медицинская организация – лицензированная клиника, имеющая полномочия оказывать подобные услуги и заключившая договор со страховщиком

Принцип работы системы ДМС

Для получения полиса нужно взять паспорт, прийти в страховую компанию и написать письменное заявление. В отдельных случаях будет предложено анкетирование и дополнительный медицинский осмотр.

При наступлении страхового случая, следует обратиться в организацию, с которой заключен договор. Она выполнит все необходимые меры по оказанию помощи, в том числе предоставление бригады врачей.

Безусловно, в экстренных ситуациях следует вызвать скорую помощь по общему телефону – 112.

После госпитализации обратитесь к своему страховщику, назовите номер и адрес больницы, чтобы он положительно повлиял на условия лечения и оплатил лекарственные средства.

Получение медицинской помощи по полису ДМС происходит так:

  • посещение врача и получение направлений на требуемые обследования и анализы;
  • обращение к страховщику и предоставление полученных направлений;
  • согласование места и времени получения медицинских услуг;
  • получение медицинских услуг.

При выполнении этих условий, все расходы покрывает страховая компания. Они ограничиваются той суммой, которая указана в договоре ДМС, и теми услугами, которые включены в отдельно взятый полис.

Финансирование ДМС

Добровольное медицинское страхование финансируется, как и любая другая система страхования. Владельцы полисов делают взносы в течение всего срока их действия или выплачивают всю сумму разово, при заключении договора.

Страховая компания, в фонде которой содержатся вложенные средства, имеет право распоряжаться ими путем вложения в какие-либо финансовые структуры, например – ценные бумаги. Получаемые проценты от вложений идут на оплату услуг ДМС или являются прибылью компании.

Как использовать ДМС

Если у вас уже есть полис, услуги страховой компании можно получить двумя способами.

Прямой доступ. Клиент получает от страхователя перечень поликлиник, где можно проходить обследование и лечение по полису ДМС. Застрахованный может просто обратиться по адресу, без предварительного оповещения компании.

Звонок страховщику. Перед посещением медицинского учреждения, клиенту необходимо позвонить на круглосуточный телефон его страховой компании. Он получит ответ от оператора о возможности предоставления компанией медицинских услуг. Как правило, операторами работают люди, имеющие медицинское образование.

Они анализируют жалобы застрахованного клиента, подыскивают необходимое учреждение, составляя расчет, какие именно услуги получит обратившийся клиент. Если перечень услуг покрывается действующей страховкой, оператор обращается в поликлинику с сопроводительным гарантийным письмом, в котором ручается оплатить все необходимые расходы.

Это очень удобно, если клиент нечасто посещает больницы или ему требуется помощь вне рабочего времени, когда поликлиники закрыты. Операторы владеют всей информацией о рабочих часах больниц, качестве медицинских услуг, ценах, и могут направить вас в место с наиболее подходящими запросу условиями.

Если у вас возникают проблемы или какие-то сложности юридического характера, то вы всегда можете обратиться за помощью в чат к нашему онлайн-консультанту или позвонить по бесплатному номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Виды добровольного медицинского страхования

Существуют различные виды и классификации ДМС. Давайте разберемся в основных.

По отношению к системе обязательного медицинского страхования:

  • замещающее – применяются вместо основного страхования. Под эту категорию попадают клиенты, которые не участвуют в обязательном страховании по причине высоких доходов, самозанятые и не имеющие официальной работы граждане, а также люди, которые по тем или иным причинам не имеют полис государственного образца.
  • параллельное – используется для получения медицинских услуг, которые не предусмотрены программой ОМС или требуют дополнительных финансовых и временных затрат. К их числу можно отнести многие услуги стоматологов, посещение санаториев, реабилитационные курсы, лечение отдельными препаратами и многое другое.
  • расширенное – способно частично заместить те услуги, которые предоставлены обязательным страхованием, но на более высоком и качественном уровне. Например, улучшенное питание и комфортная палата при госпитализации. Посещение специалистов происходит не только в районной поликлинике, но и в других организациях, входящих в список, указанный в договоре. Посещение происходит вне очереди.

Форма и способ оплаты спектра услуг, которые предоставляет система ДМС:

  • компенсационное ДМС – клиент полностью сам оплачивает все необходимые услуги, после чего предоставляет справки и чеки страховой компании, а она компенсирует расходы. Данная страховка часто используется людьми с высоким уровнем дохода, которые обладают необходимыми средствами для самостоятельной оплаты лечения. А уровень компенсаций настолько высок из-за крупных отчислений в фонд страховщика от компании-работодателя по системе ДМС.
  • возвратное ДМС – страхователь единоразово выплачивает указанную в договоре сумму, а после, если возникает один из страховых случаев, деньги возьмутся оттуда. Остатки будут возвращены клиенту по истечению срока действия договора, за вычетом небольшого процента, как премия страховой компании. Используется довольно редко, потому что такие отношения почти не выгодны страхователю.
  • невозвратное ДМС – если сумма страховых взносов все еще не иссякла, но использовалась при страховых случаях, возврат средств не происходит. Это распространенная практика для современных страховых компаний. В ней главный принцип и суть страхования – разница выплаты страхователям при одинаковой оплате одной и той же услуги.

Из чего состоят стандартные программы ДМС

Многие люди воспринимают ДМС как некий безлимитный пропуск в частную клинику, словно абонемент в городскую библиотеку. Безусловно, есть и такие программы, но к страхованию они отношения не имеют, а скорее носят частный характер, как комплексные предложения отдельных клиник.

ДМС — это страховая программа при внезапной болезни: простуде, отравлении, несчастном случае, и так далее.

В большую часть программ ДМС не входит регулярный визит к врачу, получение справок для работодателя или водительских прав. Есть три категории ДМС и от них зависит список услуг, которые может получить гражданин. Типы категорий:

  • базовая;
  • расширенная;
  • полная категория.

Базовая категория ДМС – цена от 20 000 рублей

Это список услуг, который соответствует перечню, представленному при ОМС, но отличается высоким качеством и надежностью:

  1. Амбулаторное или стационарное лечение как в государственной поликлинике, но без очередей.
  2. Скорая помощь на частной основе и вызов личного врача на дом. Ограниченное количество вызовов в месяц.
  3. Консультация узконаправленных специалистов. Но список врачей неполный, например, может не быть дерматолога.
  4. Обследования и анализы. Рентген, анализ крови, УЗИ. В сумме до 10 процедур в год.
  5. Физиопроцедуры: магнитотерапия , лечебный массаж и ингаляции. Также до 10 процедур в год.
  6. Госпитализация в частных клиниках и самые комфортные палаты государственных клиник в случае экстренной необходимости оперирования, угрозы жизни. Например, аппендицит.
  7. Оплата лекарственных средств, назначенных врачом во время госпитализации.
  8. Стоматология: гигиена, лечение, анестезия и профилактика.
  9. Больничные листы для работодателя.

Расширенная категория ДМС цена от 50 000 рублей

Все услуги базовой программы страхования и дополнительно:

  1. Возможность лечиться в определенных клиниках среднего класса или расширенном списке медицинских учреждений, согласованных с договором владельца ДМС.
  2. Безлимитная возможность делать анализы, за исключением высокотехнологичных дорогостоящих типов.
  3. Безлимитная возможность совершать физиопроцедуры.
  4. Широкий список дополнительных специалистов узкого направления, у которых можно проходить обследование и лечение. Например, дерматолог, маммолог или проктолог.
  5. Плановая госпитализация и получение необходимых процедур или обследований, в среднем на срок от 10 до 15 дней.
  6. Дополнительная страховка на период командировок или туристических путешествий.
  7. Вакцинация от гриппа.
  8. Возможность получать услуги личного врача и право получить консультацию по телефону в любое время суток.
  9. Плановые медицинские осмотры для выявления факторов риска и заболеваний.
  10. Санаторно-курортное лечение в домах отдыха, с которыми заключен договор страховой компании.

Полная категория ДМС цена от 100 000 рублей

Все услуги, которые предоставляют базовая и расширенная страховки ДМС и дополнительный пакет услуг, в который входит:

  1. Возможность лечиться в дорогостоящих частных клиниках и государственных учреждениях с высокой репутацией.
  2. Высококачественные дорогие анализы, вплоть до томографии.
  3. Госпитализация в палаты люкс-класса, как на плановые процедуры, так и в случаях экстренной необходимости.
  4. Стоматология высокого уровня. Начиная с отбеливания до протезирования или имплантации.
  5. Принятие родов, сохранение и полное ведение беременности.
  6. Помощь психотерапевта – обследования, ведение лечения, выписка и оплата препаратов.
  7. Возможность лечения и диагностики в дорогостоящих зарубежных медицинских центрах.
Все условия имеют ориентировочный характер. Страховая компания вправе добавить или исключить услуги из общего перечня, а в некоторых случаях, вообще отказать в заключении договора и выдаче полиса.

Единого образца договора для ДМС не существует. Каждая компания вправе диктовать свои условия и формировать список на свое усмотрение, поэтому внимательно читайте договор и уточняйте нюансы у сотрудника компании. Перед оплатой полиса, перечитывайте все приложения договора. В них в обязательном порядке написаны все условия, в каких случаях можно получить выплаты, а в каких будет в них отказано.

Если у вас возникают проблемы или какие-то сложности юридического характера, то вы всегда можете обратиться за помощью в чат к нашему онлайн-консультанту или позвонить по бесплатному номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Но можем смело заверить, что высокая конкуренция и лояльность клиентов не позволяют страховым компаниям завышать цены и снижать качество услуг. Всегда можно провести знак равно между ценой и качеством помощи. А в некоторых случаях, качество даже выше.

Виды ДМС в подробном рассмотрении

Любой страховой кейс имеет свой перечень оказываемых медицинских или профилактических услуг. Отличия имеют и сами страховые компании, в виде разницы цен и предоставляемого перечня процедур.

Амбулаторное лечение

Амбулаторное лечение состоит из следующих пунктов:

  • Прием и обследование терапевтом.
  • Прием и обследование врачами узких специализаций.
  • Прием, обследование и лечение в медицинском центре или поликлинике, больнице.
  • Прием, анализы и обследования в специализированных лабораториях.
Перечень услуг зависит от вида и стоимости полиса добровольного медицинского страхования и может варьироваться в частном порядке.

Также в этот перечень входят отдельные диагностические процедуры, которые выполняются в амбулаторных условиях:

  • функциональная диагностика;
  • МРТ;
  • лучевая диагностика;
  • полный анализ крови;
  • ЭКГ;
  • флюорография.

Список также видоизменяется в зависимости от условий заключенного договора. В перечне услуг амбулаторной помощи дополнительно могут быть предоставлены профилактические осмотры. Как предварительные, так и систематические.

Экстренная медицинская помощь

Экстренная помощь включает в себя:

  • Выезд экстренной бригады скорой помощи. Происходит в максимально возможный короткий срок.
  • Оказание первой помощи во время заболеваний и травм, полный курс лечения и обследований.
  • Полный курс лабораторных анализов и диагностики, без очереди.
  • Оказание первой помощи на месте. Квалифицированные врачи окажут первую помощь в срочном порядке прямо на месте выезда. Для всех владельцев ДМС.
  • Быстрая транспортировка в стационар, если имеются соответствующие показания по состоянию здоровья на момент обращения за помощью.

Стационарное лечение

Решение о госпитализации зависит от лечащего врача больницы, с которой заключен контракт по ДМС.

Перечень стационарных услуг, входящий в ДМС состоит из следующих позиций:

  • Консультация профильного врача по вашему заболеванию.
  • Диагностика и обследование заболевания. Все типы лабораторных анализов: клинический, биохимический, бактериологический, гормональный, серологический и многие другие.
  • Функциональная диагностика, ЭКГ, УЗИ, ФКГ, томография, рентген и многие другие.
  • Необходимое хирургическое вмешательство в больнице, предоставленной ДМС.
  • Физиотерапия.
  • Необходимые лекарственные препараты, в зависимости от возникшей болезни.
Объем материальной помощи определяется индивидуально, в зависимости от возникшей ситуации и необходимых затрат.

Если государственная скорая помощь увезла пациента в стационар, не попадающий в юрисдикцию ДМС, его можно транспортировать в другое учреждение, в зависимости от состояния здоровья. Затраты на транспортировку покрываются страховой компанией из общего денежного фонда.

Санаторно-курортное лечение и медицинская реабилитация

Реабилитация от последствий заболеваний или травм тоже может быть предоставлена пакетом ДМС. Определенные мероприятия рекомендуются лечащим врачом и проверяются медицинским экспертом страховой компании. Также назначается список необходимых услуг, в соответствии с заключенным договором.

В данный перечень лечебно-оздоровительных услуг могут быть включены:

  • Пребывание и получение медицинских услуг в реабилитационных центрах, санаториях, профилакториях, диспансерах или водолечебницах.
  • Физиотерапия, барокамера, магнит, лазер, электросон и множество других процедур.
  • Полный курс лечебной физкультуры.
  • Все виды массажа, от общего до узких, по определенной рекомендации лечащего врача.
  • Грязевые ванные, солевые камеры, водолечение.
  • Гомеопатия для реабилитации после длительных заболеваний или полученных травм.
  • Мануальная терапия.
  • Диеты и личные курсы питания в рамках санаторного пребывания.
  • Другие виды медицинской реабилитации.

Оказание услуг стоматологической помощи

В пакет стоматологической помощи могут входить различные услуги, их наличие зависит от типа заключенного договора. Обычно пакет содержит следующие виды процедур и восстановительных практик:

  • консультации и профилактический осмотр специалиста-стоматолога;
  • предварительный осмотр, диагностика и рентген полости рта;
  • восстановление и удаление зубов/зубных протезов любой степени сложности;
  • подготовка к протезированию и установка протезов;
  • услуги ортодонта по коррекции прикуса;
  • услуги пародонтолога для лечения воспаления тканей челюсти;
  • эстетическая стоматология по медицинским показаниям (восстановление после травм челюсти и в других ситуациях);
  • другие услуги, предписанные договором и рекомендованные лечащим врачом.

Услуги семейного лечения врачом

Представляет собой стандартную терапевтическую помощь. При использовании ОМС с этим может возникнуть множество проблем. Например, очереди, отсутствие врача, хаотичное перемещение между кабинетами, сильная бюрократия при низкой квалификации врачей. Программа добровольного страхования предоставляет шанс пользоваться помощью личного терапевта и получать в рамках владения полисом следующий список услуг:

  • Проводится регулярное наблюдение за состоянием здоровья пациента в любое удобное время для посещения.
  • В амбулаторных условиях проводится лечение от острых и хронических заболеваний. Лечение проводится без очереди.
  • Возможность проведения многих процедур (в том числе анализов) в домашних условиях с вызовом соответствующих специалистов.
  • Предоставляется возможность пройти лечебную физкультуру, курс массажа и физиотерапию. В любое удобное для держателя полиса время.
  • Узкие специалисты привлекаются для консультации при необходимости.
  • Полная отчетность и весь список необходимой медицинской документации.
  • В зависимости от показаний, производится госпитализация вне очереди. Также проходит продолжительное наблюдение личным терапевтом весь период лечения в стационаре.
В зависимости от типа полиса, могут оказываться индивидуальные услуги и процедуры. Содержание в платной палате учреждения, покрытие расходов на лечение, предоставление услуг зарубежных клиник и другие виды услуг.

Что не входит в полис ДМС

ДМС может покрыть и компенсировать далеко не все виды расходов.

Хронические заболевания

Если человек на момент подачи заявления уже болен долгое время и ожидает курс длительного лечения, компания вообще может отказать ему в предоставлении полиса ДМС, так как это будет слишком затратно и невыгодно. Вот перечень некоторых проблем, которые не решатся добровольным страхованием:

  1. Большая часть онкологических заболеваний.
  2. Серьезные инфекционные заболевания: оспа, туберкулез, холера, чума.
  3. Венерические заболевания.
  4. Синдром приобретенного иммунного дефицита (СПИД).
  5. Сахарный диабет.
  6. Психические отклонения и заболевания.
  7. Гепатит.
  8. Врожденные заболевания.
  9. Болезни, связанные с беременностью и ее протеканием.
  10. Бесплодие/импотенция.
По ДМС хронические заболевания лечат только в стадиях обострения, когда есть риск реальной угрозы жизни. Но проходить осмотры, чтобы избежать этого риска, в системе ДМС точно не выйдет.

Если у клиента диагностируют сахарный диабет, гепатит или рак уже в период действия ДМС, страховая компания покроет все необходимые процедуры до момента подтверждения диагноза. Дальнейшее лечение гражданин будет оплачивать самостоятельно.

Все, что не входит в договор

Если носитель полиса вызовет частную бригаду скорой помощи для человека, не участвующего в системе ДМС или пропустит назначенное посещение врача, компания потребует возместить все расходы.

Страховая компания в любом случае не оплатит лечение, которое не было назначено врачом. При самолечении и самостоятельной покупке лекарств страховка тоже не покроет расходы.

Страховая компания также не станет платить, если клиент обратится в учреждение, которое не входит в список, предоставленный ДМС, или выполнит процедуру, не предписанную программой страхования.

Чтобы избежать недоразумений, рекомендуется сразу обратиться к страховщику и уточнить, какие именно услуги входят в список системы добровольного страхования. Вообще, при возникновении любых спорных вопросов и непонимании, звоните в страховую компанию и все уточняйте.

Медицинские услуги в других городах

Место действия полиса ДМС ограничено городом, который указан в первоначальном договоре. Поэтому просто так поехать и лечиться в другом городе, при этом покрыть расходы при помощи ДМС, скорее всего не выйдет.

Есть страховые компании, которые иногда в виде бонуса предоставляют владельцам полиса ДМС услуги экстренной помощи. Конечно, это просто маркетинг и реклама. Законодательство обязывает оказывать экстренную помощь по всей территории Российской Федерации.

Вопрос эстетики

Как правило, в пакет ДМС не входят косметологические процедуры, связанные с изменением внешности. А помощь психиатра предоставляется только при полном пакете добровольного страхования.

Также можно воспользоваться услугами офтальмолога, при образовании катаракты. Но исправить зрение по ДМС не получится. Так как близорукость или дальнозоркость не считаются заболеванием.

Последствия употребления алкоголя или попытки суицида

Ни одна страховая компания не оплатит лечение травм или отравления, если будет доказано, что они получены при алкогольном или наркотическом опьянении.

Также ДМС не покроет расходы на лечение после умышленного нанесения вреда своему здоровью или попытки самоубийства.

Страховка так же не покрывает лечение в следующих ситуациях:

  • в результате радиационного облучения;
  • в результате военных действий, потасовок или народных волнений;
  • террористических актов;
  • стихийных бедствий;
  • в результате иных чрезвычайных ситуаций.

Кто имеет право оформить полис ДМС?

Оформить полис добровольного медицинского страхования может любой гражданин Российской Федерации, самостоятельно или с помощью работодателя.

Коллективное оформление ДМС

Перед заключением договора следует озадачиться проблемой поиска страховщика, который подойдет лучше. Работодатель в обязательном порядке должен издать приказ о процедуре, разработать положение по ДМС и заключить соглашение с сотрудниками компании. Работникам в обязательном порядке следует прочитать договор прежде, чем соглашаться на его условия.

Индивидуальное оформление ДМС

Для всех граждан действует возрастное ограничение. Полис можно получить в период от 18 до 75 лет. Ряд причин, при которых страховщик может отказать в заключении договора, мы представили выше. Срок оформления добровольного медицинского страхования составляет до 20 дней, при заключении договора необходимо заполнить анкету и предоставить паспортные данные.

Бывают ситуации, когда сотрудники страховой компании могут запросить справку о состоянии здоровья клиента. По результатам обследования будет принято решение о заключении договора.

Иностранным гражданам следует заполнить миграционную карту и получить справку об учете в миграционной службе. Если клиент трудоустроен, то обязанности по заключению ДМС работодатель должен взять на себя.

Кто не может получить ДМС

Существуют три основных группы граждан, которым отказывают в оформлении полиса ДМС страховые компании. Это:

  • Недееспособные лица (несовершеннолетние, инвалиды и т.д.).
  • Лица, имеющие заболевания, лечение которых в полном объеме покрывает полис ОМС, и требующие карантинного содержания. Это: венерические болезни, туберкулез, расстройства психики, смертельные инфекции и многие другие.
  • Лица с любым видом онкологических заболеваний, с момента установления диагноза.

Стоимость ДМС

Стоимость ДМС формируется из-за различных факторов и аспектов. Вот что влияет на итоговую сумму:

  • Список услуг, включенных в программу добровольного страхования: запись у специалистов, анализы и диагностика, стационарное лечение, вызов на дом врача или бригады скорой помощи. Чем шире список, тем больше стоимость полиса ДМС для заключившего договор лица.
  • Выбранный список медицинских учреждений, их качественный и ценовой уровень, их количество.
  • Личные данные застрахованного лица. Пол, возраст, семейное положение и т.д.
  • Состояние здоровья: наличие каких-либо заболеваний, от временных до хронических, увеличивает стоимость страхового полиса.
  • Место работы и профессиональные риски застрахованного (вредные или опасные условия). Вероятность получения травм и болезней.
  • Срок заключенного договора на владение полисом ДМС: чем больше срок, тем ниже стоимость полиса, в расчете на размер ежемесячных взносов.

Условия страхования и набор предоставляемых компаниями услуг всегда различаются.

Цена полиса добровольного страхования ДМС у физических лиц всегда фиксированная и не подразумевает незапланированных расходов. Это значит, что полис можно купить единоразово, без дополнительных отчислений.

Вы можете не сомневаться в неизменности договора. Все услуги, прописанные в нем, остаются в том же количестве и качестве, какое было установлено при подписании документов. И остаются неизменными в течении всего срока действия полиса.

Как заплатить за полис меньше

Стоимость получения личного полиса ДМС нельзя назвать маленькой. Часто бывает, что это приобретение оказывается невыгодным и нецелесообразным, из-за того, что редкие посещения государственной клиники по ОМС обойдутся дешевле для человека, который почти не болеет. Но есть методы, позволяющие снизить стоимость добровольного медицинского страхования и сделать приобретение намного более выгодным для своего бюджета.

Подробная оценка возможных страховых случаев

  1. Тщательно оцените свою историю посещения медицинских учреждений за последние два года. Количество обращений к врачам, цель обращений, стоимость разового посещения, суммируйте все расходы на медицинские услуги, включая любые процедуры и анализы.
  2. Составьте список приоритетных для вас услуг и начинайте сравнивать все предложения страховых компаний.
  3. Выбирайте те, что наиболее соответствуют вашим запросам.

Если страховой договор позволяет выполнить замену установленных изначально услуг на другие по вашему желанию и необходимости, то воспользуйтесь этой возможностью. Таким образом, ваши деньги никогда не уйдут на оплату тех услуг, которыми вы, возможно, не воспользуетесь никогда в жизни.

Покупка полиса «без глянца»

Страховым компаниям не очень выгодно продавать индивидуальные полиса, из-за этого страховщики зачастую наполняют предоставляемый пакет дополнительными продуктами с высокой стоимостью. Лечение в элитных медицинских учреждениях, консультации всемирно известных специалистов, редкие услуги, которыми почти никто не пользуются, но стоят они целое состояние.

Чаще всего к таким методам прибегают в крупных мегаполисах, где есть серьезный спрос на статусные и элитные медицинские услуги. Но если вас не интересует внешний шик, и вы не собираетесь поддерживать репутацию подобным образом, то при составлении договора, можно отказаться от «раскрученных» клиник. Всегда есть выбор крепких середняков, которые отвечают за качество и поддерживают высокий уровень обслуживания из-за большой конкуренции на этом рынке.

Так же вы можете отказаться от дорогих услуг, которыми никогда не воспользуетесь и тем самым, сильно снизите итоговую стоимость своего полиса. Без блеска и роскоши, зато надежно и эффективно.

Отказ от стоматологических услуг

Это самый легкий способ понизить цену страховки ДМС почти в два раза. Стоматологические услуги составляют большую долю стоимости полиса из-за того, что это обслуживание само по себе очень дорогое. Следует пересчитать ежегодные расходы на посещение зубного врача и оценить, будете ли вы пользоваться услугами так часто, чтобы включение их в полис стало выгодным.

К тому же, большая часть стоматологов из частных клиник по совмещению работает в государственных. Поэтому, есть высокий шанс попасть бесплатно на прием к профессиональному врачу с большим опытом. И все это происходит в рамках обязательного медицинского страхования. Следует провести расчеты и навести справки по поводу наличия хороших врачей в вашем городе. Как правило, всю информацию можно узнать на официальных сайтах поликлиник.

Кроме того, некоторые услуги стоматологов доступны и по ОМС.

Использовать ДМС с франшизой

Определение «франшиза», применительно к страховой системе значит, что какую-то часть расходов вы покрываете из своих средств, а вторая часть выплачивается страховщиком из общего фонда. Итоговая стоимость полиса ДМС уменьшается значительно, как правило в полтора-два раза. Франшиза выгодна для тех, кто редко пользуется услугами врачей, но хочет обезопасить себя на случай болезни или травм, от которых никто не застрахован (кроме владельцев страховки).

Есть два вида франшизы, относящихся к ДМС:

  • Условная франшиза – при использовании устанавливается определенная сумма, которая оплачивается пациентом, а остальные расходы несет страховщик. Если услуга определенного врача обходится в 10 тысяч рублей, вы можете оплатить из них 5, а остальные 5 выплатит компания, с которой был заключен договор.
  • Безусловная франшиза – вы покрываете всю сумму, а процент компания платит не медицинскому учреждению, а переводит на ваш личный счет.

ДМС с франшизой часто оформляется на обеспечение медикаментами (поскольку аптекам важно получать «живые» деньги хотя бы в минимальном объеме сразу – для поддержания оборотного капитала).

Какие документы потребуются для оформления?

Потребуется лишь паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность клиента.

На какой срок можно оформить полис ДМС

Страхование ДМС оформляется на срок от месяца до календарного года. Самые короткие сроки у туристических полисов. Часто страховщики используют полис 4, 6 и 8 месяцев. Но самый частый срок, наиболее распространенный у юридических лиц – 12 месяцев.

Где оформить полис ДМС?

Дополнительное медицинское страхование предлагают различные страховые компании. Чаще всего, предлагается оформление полиса ВЗР (медицинское страхование граждан, выезжающих за пределы РФ). Вот список самых популярных и качественных предложений:

Кроме того, можно воспользоваться нашим калькулятором и получить предложения всех страховых компаний, оказывающих услуги ДМС.

ДМС и налоговые выплаты

Налоговые льготы при получении ДМС положены и физическим и юридическим лицам.

Льготы для юридических лиц

Налоговый вычет на прибыль организации можно получить при выполнении всех указанных условий:

  • если в договоре ДМС указано, что медицинские услуги сотрудникам оказываются за счет работодателя;
  • если фирма подписала договор с организацией, владеющей лицензией на медицинское страхование;
  • если договоры о медицинском страховании заключены непосредственно страховой компанией со всеми работниками фирмы;
  • при условии, что договор подписан на 12 месяцев;
  • если страховой взнос по каждому полису составляет не более 6% от зарплаты любого сотрудника компании.

Вычет по страховым начислениям в ФСС и ПФР фирмы получают при условии если:

  • договор подписан на 12 месяцев;
  • в договоре прописано, что работодатель покрывает сотруднику все понесенные им расходы на медицинское обслуживание при добровольном страховании.

Вычет по НДС происходит согласно п.7 и п.3 ст.149 Налогового кодекса РФ – от данного налога освобождены все ежемесячные страховые выплаты организации.

Льготы для физических лиц

Страховые начисления, если при договоре корпоративного ДМС работодатель покрывает работнику расходы на медицинское обслуживание, не подлежат обложению налогом на доходы физических лиц (НДФЛ).

Владельцу индивидуального полиса ДМС полагается социальный налоговый вычет в размере выплаченной за страховые услуги суммы (в руки человек получает 13% от своих выплат).

Пример.
Гражданин А. приобрел полис ДМС сроком на 1 год за 50 тысяч рублей. По закону ему положен вычет такой же суммы доходов из общего списка, облагаемых НДФЛ. Представим, его годовой доход составляет 1 000 000 рублей. НДФЛ от этой суммы он выплатил 130 000 рублей. Если применить социальный вычет в размере стоимости страхового полиса ДМС, то налогооблагаемой станет сумма: 1 000 000 – 50 000 = 950 000 рублей. И налог с нее платится меньше: 950 000 *13% = 123 500. Владельцу полиса государство выплатит разницу: 130 000 – 123 500 = 6 500 рублей.

Ответы на часто задаваемые вопросы читателей

Я владелец полиса ДМС, и я знаю свой диагноз. Могу ли я сразу записаться не на прием к врачу, а на обследование?

По регламенту ДМС, страховым случаем можно считать только заверенный назначением лечащего врача факт обращения к нему за определенными услугами. По собственной инициативе (с рекомендациями страхового агента) вы можете получить медицинские услуги только у терапевта. Терапевт либо сам предоставит всю необходимую помощь, либо выпишет направления на диагностику, анализы, обследование или к иным специалистам.

Существует единственное исключение – это детские прививки, которые входят в карту прививок. Их можно проставить с использованием полиса ДМС (если полис оформлен на имя ребенка) в любое удобное время в процедурном кабинете.

Выписывают ли в поликлиниках и медицинских центрах клиентам, с полисом ДМС, больничные листы для работодателя и справки для детского сада или школы?

Да. Составление всей сопутствующей медицинской документации включено в стандартную программу ДМС, которая предусматривает обслуживание в поликлиниках и услуги более высокого уровня.

Ни одной из программ ДМС не предусмотрена выдача справок и прохождение осмотров для получения прав, ношения оружия и занятий в спортивных секциях.

Что делать в случае утери страхового полиса ДМС?

В случае утери пластикового образца полиса ДМС, следует написать заявление в офисе страховой компании и вам в тот же день выдадут дубликат. Карта является лишь условным документом, подтверждающим наличие у вас медицинского страхования.

При посещении поликлиники и предъявлении полиса ДМС с направлением врача на лечение, получил ответ, что все услуги требуется оплатить, так как они не предусмотрены программой добровольного страхования. Что делать?

Если вы владелец компенсационного вида страхования (и у вас хватает средств для оплаты лечения), можете покрыть расходы и получить требуемые медицинские услуги. После чего, следует позвонить страховому агенту и уточнить, есть ли эти услуги в списке, приложенном к договору. Если есть – то все расходы вам возместят в должном размере. Если нет, то вы просто сэкономите время, потому что оплата все равно должна совершаться вами.

Если вы владелец полиса ДМС другого типа, вам необходимо позвонить страховому агенту и уточнить, правомерен ли отказ в предоставлении услуг. После чего, поликлиника и страховая компания будут самостоятельно вести переговоры об услугах, а вас оповестят о результатах.

Заключение

Программа добровольного медицинского страхования – это надежный способ получить медицинские услуги, расходы за которые понесет страховая компания. Вам требуется лишь внести страховые взносы в ее фонд. Получив полис, вы обращаетесь к специалистам и, с этой минуты, система ДМС вступает в действие.

Если поставленный вам диагноз попадает в перечень, указанный в базовом договоре, вы сможете получить бесплатное амбулаторное и стационарное лечение, экстренную помощь, качественные анализы, диагностику, обследования и многие другие услуги. Их полный список прописывается в полисе и напрямую зависит от величины страховых взносов.

В современных реалиях примерно 9 из 10 договоров ДМС носят корпоративный характер. Они заключаются компаниями и организациями для своих сотрудников. Индивидуальное добровольное медицинское страхование пользуется высоким спросом в первую очередь у тех людей, кто имеет высокие доходы и желает получить медицинские услуги повышенного уровня, не теряясь в толпе.

Стоимость страхового полиса зависит от выбранного пакета услуг. Базовый пакет может стоить во много раз дешевле, чем расширенный или полный. А цены на элитные полисы, предоставляющие лечение в зарубежных клиниках и знаменитых врачей, могут достигать нескольких сотен тысяч рублей. На цену пакета также влияет множество различных факторов. Пол, возраст, семейное положение и состояние здоровья клиента.

Приобрести полис ДМС возможно в любой страховой компании, которая предоставляет эту услугу. Но надежнее будет обратиться к проверенным страховщикам, имеющим хорошую репутацию и множество положительных отзывов. Опыт и срок существования на этом рынке также говорят о надежности учреждения и профессиональном отношении к вопросу страхования жизни и здоровья человека.

К безусловным плюсам системы добровольного медицинского страхования можно отнести:

  • Возможность самостоятельно выбирать медицинские центры из списка.
  • Отсутствие очередей и экономию времени.
  • Возможность получения услуг более высокого качества, в сравнении с системой обязательного страхования.
  • Отсутствие беспокойства о взаимоотношениях с медицинским персоналом. Ответственность за это берет на себя страховая компания.
  • Для работодателя, наличие услуги ДМС в социальном пакете увеличивает лояльность сотрудников, сокращает бессмысленные потери рабочего времени и помогает сэкономить на налогах.

Минус у системы ДМС при ближнем рассмотрении только один. Но этот минус довольно серьезный – высокая стоимость полиса. По этой причине личное страхование во многих случаях невыгодно и нерентабельно для обеих сторон, заключающих договор.

Если у вас возникают проблемы или какие-то сложности юридического характера, то вы всегда можете обратиться за помощью в чат к нашему онлайн-консультанту или позвонить по бесплатному номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Просим Вас оценить эту статью! Благодаря Вам, мы сможем делать контент лучше!

Оставьте свое мнение в комментариях, что вам понравилось, а что нет!

Средний рейтинг: / 5. Всего голосов:

Вы будете первым, оценив эту статью! И мы будем Вам благодарны!

Нам жаль, что Вы находите наш контент не полезным!

Постараемся улучшить статью!

Подскажите нам, чем мы можем улучшить статью?

Александр Иванов

Эксперт. Оказываю помощь в вопросах страхования, консультирую при наступлении страхового случая.

Оставьте комментарий

Adblock
detector