Фонд страхования вкладов: что это и как работает?

Фонд страхования вкладов: что это за система и как она работает?

Открывая депозит в банке, каждый человек интересуется вопросом его безопасности. И это понятно, ведь вкладчики не берут деньги у банка в долг, как это бывает в случае кредитования, а доверяют финансовой организации собственные средства.

Нередко бывают случаи, когда малоизвестные и региональные банки нарушают правила финансовой политики и Центробанк отзывает у них лицензию. Как в таком случае быть тем гражданам, которые доверили таким банкам свои деньги?

Для таких форс-мажоров и создан фонд страхования вкладов. Поговорим об этом подробнее.

фонд страхования вкладов

Как работает?

Работоспособность системы общего страхования вкладов достаточно проста и понятна. Физическое лицо вносит собственные денежные наличные средства в банк и заключает с ним договор на депозит. При этом, никакой отдельный договор, регулирующий процедуру страхования вклада, не подписывается. То есть, сам вкладчик никоим образом не взаимодействует с фондом страхования вкладов. Эта обязанность ложится на плечи той финансовой организации, с которой подписывается депозитный договор.

Застрахованными являются все денежные средства, которые были размещены на личных счетах любых физических лиц. Даже дебетовые карточные счета являются застрахованными. Но есть и те деньги, которые страхования не подлежат. Это:

  • вклады на какого-либо предъявителя;
  • срочные финансовые сертификаты;
  • вклады, эквивалентом которых выступают драгоценные металлы;
  • средства, на которые любое физическое лицо оформило доверительное (добровольное) управление банку;
  • электронные (не фиатные) денежные средства;
  • вклады, которые размещены в каких-либо филиалах любых российских банком, находящихся за рубежом;
  • деньги, которые расположены на счетах ИП, которые не регистрировали юридическое лицо;
  • средства, расположенные на личных счетах нотариусов и адвокатов, оформленных в банках для непосредственного осуществления их профессиональной деятельности.

За счет чего формируется?

Фонд страхования вкладов , функционирующий в составе АСВ, должен располагать суммой, необходимой для полного и своевременного возмещения денежных средств вкладчикам всех банков-участников системы страхования. При этом учитывается даже самая неблагополучная ситуация на финансовом рынке.

Соответственно, фонд должен постоянно пополнятся, иначе в нем просто не будет смысла. Так и происходит.

Банки-участники системы производят ежеквартальные отчисления в фонд страхования вкладов. Это позволяет им быть уверенными, что у них не возникнет долговых обстоятельств перед своими вкладчиками, в случае потенциального наступления форс-мажора или страхового случая.

Сам процесс возмещения регулируется российским законодательством. Статья № 8 Федерального Закона № 177-ФЗ дает определение страховых случаев. Согласно документу, страховыми случаями считаются ситуации:

  • мораторий Центрального Банка России на удовлетворение потребностей кредиторов банковской организации;
  • аннуляция или отзыв Центральным Банком России лицензии у банка.

Нельзя сказать, что такие ситуации бывают часто, но и полностью откреститься от них не получится. Ведь многие банки попросту не справляются с нагрузкой и то и дело идут на неоправданные риски, подвергая финансовую политику угрозам. В таком случае, Центральный Банк России бывает вынужден вмешиваться во внутренние дела бака и регулировать его процессы деятельности.

Страховое возмещение

При наступлении потенциального страхового случая, все вкладчики не имеют никаких отношений с тем банком, в котором был оформлен депозит. Они переадресовываются в фонд страхования вкладов.

Порядок возмещения регулируется федеральным законом № 177-ФЗ. Возмещению подлежит сумма, не превышающая 1 400 000 рублей. То есть, если ваш «сгоревший» вклад насколько-то превышал эту сумму, то при наступлении потенциального страхового случая, полную стоимость своего депозита вы получить не сможете и компенсационная выплата будет ограничена вышеупомянутым размером.

Все, что остается предпринять в таком случае вкладчику, это подать заявку на конкурсное производство. Она будет рассмотрена в то время, когда будет реализовываться имущество «лопнувшего» банка. Но далеко не факт, что она будет удовлетворена.

Если у того или иного вкладчика были одновременно и кредитные обязательства перед «лопнувшим» банком, то возмещению подлежит сумма, составляющая разницу между долгом и собственными средствами, до этого размещенными в банке.

Например, если вы взяли в банке кредит на сумму в 500 000 рублей, и открыли в этом же банке вклад на сумму в 1 миллион рублей, то в случае потери банком лицензии, вы получите только 500 000 рублей.

Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления, а также делитесь статьей в социальных сетях, ведь наш материал полезен и актуален для многих людей! Читайте также: Застрахованы ли вклады в банке Хоум Кредит?

Ссылка на основную публикацию