Обязательна ли страховка при получении кредита или нет, и что дает?

Страховка при получении кредита: обязательна или нет и что дает?

В наше время кредитование — это услуга, с которой сталкивается практически любой человек. Лишь единицы обходятся без кредитных денег, откладывая часть заработанных самостоятельно средств. Но, как бы там ни было, собираясь совершить какую-либо крупную покупку, например купить автомобиль, сделать ремонт или купить мебель, люди вынуждены обращаться в банки с вопросом оформления кредита. А банки, в свою очередь, предлагают заемщикам дополнительную услугу — страхование кредита. В данной статье мы разберемся в следующем вопросе: обязательна ли страховка при получении кредита и что она дает?

Обязательно ли брать страховку при оформлении кредита?

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Страховка жизни заемщика является одним из многих пунктов договора на оформление кредита, который предлагается банком каждому обратившемуся за займом гражданину. Отвечая на вопрос обязательна ли страховка при получении кредита, стоит обратиться к российскому законодательству, так как вся банковская деятельность регулируется и регламентируется российской нормативно-правовой базой.

Статья 935-я Гражданского Кодекса РФ говорит о том, что страхование жизни или трудоспособности заемщиков производится исключительно в добровольном порядке. Впрочем, как и страхование любых других рисков при кредитовании. Это значит, что никакой банк не имеет права принудительно навязать вам страховку при оформлении вами кредита. А вы, в свою очередь, имеете право заявить, что страховка вам не нужна и вы уверены в своих силах и возможностях, относительно своевременного погашения кредита.

В таком случае, ваша заявка на кредит будет оформлена без дополнительного страхования, но это может повлиять на вопрос одобрения кредитного продукта банком. Об этом поговорим в этой статье более подробно, но немного позже.

Говоря о включаемой банками страховке, нужно отметить следующее. По умолчанию страховка будет включена в любой кредитный договор. Вам просто молча помогут ее оформить, не сообщая об этом факте. Поэтому, расписываясь в договоре, внимательно читайте его условия. Также не помешает заранее сообщить сотруднику банка, что страхование вам не нужно. Вы увидите недовольное лицо и услышите убеждения, что страховка выгодна и необходима. Возможно это так, но это уже другой вопрос. Если вы твердо уверены, что сможете выплатить кредит самостоятельно, и не желаете переплачивать за ненужные вам услуги, то стойте на своем и отказывайтесь от страховки перед тем, как подписываете договор.

Даже если банк отклонит вашу заявку, никто не запретит вам подать повторную, уже с согласием на страховку. Или и вовсе, подать заявку в другой банк.

Что дает страховка по кредиту?

Страховка при оформлении кредита будет эффективна только тогда, когда вы осознанно понимаете смысл ее оформления. Это означает, что вы внимательно и полностью прочитали условия договора, осмыслили потенциальную возможность возникновения рисков, которые подлежат страхованию и поняли, что страховка вам необходима и лучше на нее согласиться.

Если же, к примеру, вы берете небольшой кредит и на короткий срок, и уверены, что выплатите его без проблем и, возможно, досрочно, тогда оформление страховки будет явной лишней денежной переплатой.

Зачем нужна страховка по кредиту:

Основной момент — снижение рисков невыплаты кредита в установленный срок.Имея на руках страховой полис, вы будете чувствовать себя менее уязвимым по отношению к кредитному обязательству.

Какие риски страхуются при страховании кредитов?

Риски вполне понятные. В их числе:

  • смерть заемщика;
  • ухудшение здоровья и, как следствие, потеря работоспособности;
  • увольнение с работы и потеря доходов;
  • порча имущества;
  • снижение себестоимости залога;

Это основные моменты, прописанные в договоре страхования. Если вы целенаправленно оформляете страховой продукт, то вы можете обратиться с просьбой о включении в договор каких-либо индивидуальных моментов, которые кажутся вам необходимыми.

Как действует страховка по кредиту?

Страховой продукт может оформляться в качестве защиты отдельного кредитного обязательства или же в качестве общего страхования кредитных займов на определенный период. Например, банк ВТБ предлагает страхование кредита на неограниченное количество договоров займа. Оформив такой страховой продукт, например, сроком на два года, вы в течение этого периода времени имеете право оформлять кредитные договоры в данном банке и они будут уже по умолчанию застрахованы от рисков.

В случае, когда при оформлении кредита заемщик соглашается на страховку, защищающую риски потери здоровья или работоспособности, то при возникновении данных неприятностей он может быть спокоен в вопросе погашении кредита. Его обязательства закроет страховая компания. Однако, стоит понимать, что страховка не будет действовать в случаях, не попадающих под определение страховых. Например, страховая откажет в выплате, если вы:

  • уволились с работы по собственному желанию;
  • потеряли трудоспособность при отягчающих обстоятельствах, например, получили травму в состоянии алкогольного опьянения;
  • уволились по соглашению обеих сторон;
  • потеряли работу из-за нарушений трудового договора с вашей стороны.

В некоторых страховых компаниях есть возможность застраховать и эти риски, однако, в таком случае, резко возрастает стоимость страхового продукта.

Как воспользоваться страховкой по кредиту?

Тут никаких сложностей нет. Вот последовательность действий, необходимых при наступлении страхового случая:

  • Первым делом нужно внимательно ознакомиться с договором на страхование. Вообще, как мы уже ранее говорили, это нужно делать перед тем, как его подписать.

Тем не менее, если страховой случай наступил, то договор нужно перечитать, чтобы быть точно уверенным, что данный момент является одним из застрахованных рисков. Также стоит уточнить для себя, какая сумма полагается в данном случае в качестве компенсации и какие сроки есть у страховщика на выполнение обязательств.

  • Оповестите страховщика о наступлении форс-мажора. Обратите внимание на сроки, в которые вы обязаны сообщить банку о ситуации.

Выполнить этот пункт можно разными способами. Во-первых, можно обратиться в офис банка лично. Во-вторых, можно воспользоваться телефонами горячих линий. В наше время они имеются у всех банков. В-третьих, можно написать заказное письмо, указав в нем дату его написания.

  • Оформите заявление на получение компенсации, приложив к нему необходимые документы.

Документы могут быть разными, в зависимости от того, какая ситуация с вами приключилась. Если вы потеряли работу (не по своей вине), то приложите к заявлению копию вашей трудовой и выписку из приказа о вашем увольнении. Если вы получили травму и стали временно нетрудоспособными, то приложите справку с медицинским заключением.

  • Оформите просьбу об отсрочке очередного платежа на период рассмотрения вашего обращения.

Это убережет вас от начисления лишних процентов за просрочку ежемесячного взноса. Как правило, страховщик обязан рассмотреть ваше обращение в течение 10 рабочих дней с момента получения полного комлекта документов.

Если по вашему обращению будет принято положительное решение, то вы имеете право обратиться в банк с просьбой о получении выписке по поступлению денежных средств на ваш расчетный счет. Ведь на руки вы компенсацию не получите, так как выгодоприобретателем в данном случае является банк. И страховщик попросту перечислит средства на счет вашего кредитного договора. Имея на руках данную выписку, вы можете быть спокойны, так как будете точно знать, что ваш кредит погашен.

Влияет ли страховка на одобрение кредита?

Определенно, да. Во-первых, наличие страховки повышает вероятность одобрения займа, а во-вторых, непосредственно влияет на процентную ставку, применяемую к вашему кредитному договору.

Происходит это потому, что при выдаче кредита больше рискует банк, нежели сам заемщик. Ведь именно банк выдает собственные средства в долг и именно он заинтересован в том, чтобы они были возвращены полностью и в срок.

Если заемщик оформляет страховку при получении кредита, то банк понимает, что в случае наступления каких-либо рисков, денежные средства все равно будут возвращены, посредством компенсационной выплаты со стороны страховой компании. В таком случае банк более лояльно относится к заемщику, увеличивая свою степень доверия и снижая процентную ставку.

Многие говорят, что нет разницы в том, присутствует страховка при кредите или нет. Мол, так и так, выходит одинаковая сумма. Если страховки нет, то банк увеличивает проценты, а, соответственно, увеличивается сумма переплаты. А если страховка есть, то, хоть проценты и становятся меньше, переплата все равно будет той же, за счет стоимости этой самой страховки.

Это не так. Разница есть и немаленькая. Да, для заемщика переплата будет примерно одинаковой в обоих случаях. Но, при наличии страховки заемщик будет защищен от возможных рисков, а при ее отсутствии, он просто переплатит денежные средства банку в качестве повышенных процентов, при этом будучи не защищенным в правовом понятии.

Делайте выводы сами. И, повторимся еще раз, здраво оценивайте свои возможности и потенциальные риски. Если же сумма переплаты будет примерно одинаковой в случае наличия и отсутствия страховки, как мы только что сказали, то будет разумнее оформить страховой продукт, нежели впустую переплачивать банку.

Как узнать, есть ли страховка по кредиту?

как узнать есть ли страховка по кредиту

Существует лишь один способ — это внимательно изучить кредитный договор. Если в нем присутствует услуга страхования, то этот пункт будет прописан отдельно. Как правило, он оформляется на отдельном листе и содержит информацию:

  • о сумме страховой премии, перечисляемой вами в страховую компанию;
  • об условиях и порядке возмещения;
  • о размерах компенсации при наступлении страхового случая;
  • о сроках рассмотрения страховщиком вашего заявления.

В общем, повторим еще раз. Читайте договор на кредит внимательно и не упускайте из внимания даже мелких нюансов. Тогда вы сможете быть точно уверены в том, на что даете свое согласие.

Как закрыть кредит по страховке?

В случае, если вы не имеете возможность погасить кредит самостоятельно и у вас на руках есть страховой договор, то необходимо предпринять те действия, о которых мы говорили выше, в пункте «Как воспользоваться страховкой».

Обратим отдельное внимание на тот момент, когда банк отказывает в возмещении вашего обязательства за счет страховки.

Как правило, основной причиной отказа выступает формулировка: «Случай не может быть признан страховым». В такой ситуации нужно внимательно перечитать свой договор. Если вы уверены, что ваш случай попадает под один их страховых, а банк все равно отказывает в выплате, то вы имеете право обратиться в суд для обжалования решения банка.

Здесь нужно действовать в общепринятом порядке. Перед тем как идти в суд, следует составить досудебную претензию и обратиться с ней банк. В претензии нужно указать:

  • ситуацию, в связи с которой вы не можете погасить кредит самостоятельно;
  • номер вашего договора на страхование банковского продукта;
  • пункт договора, согласно которому вы имеете право на компенсацию.

Как правило, если с вашей стороны нет нарушений договора, то банки вынуждены выплачивать страховую компенсацию, понимая, что суд в любом случае встанет на вашу сторону. Также, крупные банки дорожат клиентами, понимая, что данный кредитный договор может быть не последним по отношению к конкретному клиенту.

Однако, стоит понимать, если ситуация, в связи с которой вы не имеете возможность погасить кредит самостоятельно, возникла по вашей вине, то в выплате вам будет отказано.

Подводя итоги, стоит отметить следующее. При оформлении договора кредитования, тщательно взвешивайте собственные возможности и потенциальные риски. Оценивайте полную стоимость кредита при наличии страховки и при ее отсутствии. Внимательно читайте договор и не стесняйтесь задавать вопросы.

Ставьте лайки и делитесь статьей в социальных сетях, ведь наш материал может быть полезен и актуален для многих людей!

Ссылка на основную публикацию