Как вернуть деньги за страховку по кредиту: порядок действий

Как вернуть страховку по кредиту и можно ли отказаться от нее?

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – вопрос, часто задаваемый многими людьми. Отвечая на него, возникает встречный: а читаете ли вы внимательно то, что напечатано на бумаге, прежде чем поставить свою подпись на документе? Конечно, разумнее будет все внимательно прочитать и проанализировать. Но не у всех на это есть время, силы и достаточная компетенция в плане полного и верного понимания подписываемых соглашений.

Зачастую, обыватель сталкивается с этим, когда касается такой области общественных отношений, как финансы и иже с ними. Из-за простого незнания закона человек может потратить свои деньги на то, что ему не нужно и то, что ему навязывают как обязательное, хотя оно таковым не является.

Это весьма обширная тема. Но сегодня мы затронем такую область, как страхование кредита. Так как, при взятии кредита, клиент может недостаточно внимательно ознакомиться с кредитным договором, и тем более, сами сотрудники банковской организации могут не вполне корректно его пояснить или вовсе умолчать о том, что страховка кредита – это добровольный акт.

Для чего нужно страховать кредит

как вернуть деньги за страховку по кредиту

Каждый индивид и каждая организация имеют естественное желание себя обезопасить и снизить ущербное влияние рисков. Это неудивительно и вполне разумно.

Ведь это является залогом стабильного и процветающего благосостояния не только отдельного индивидуума, но и всего сообщества в целом.

Для осуществления этой цели создан институт страхования.

Банки тоже хотят стабильно развиваться и, в случае непредвиденных обстоятельств, постараться не понести ресурсные потери. Банк хочет быть уверенным, что ему вернут оговорённую сумму по кредитному договору, даже если клиент окажется не в состоянии это сделать.

Также и клиент может желать, что в случае определённых, неблагоприятных обстоятельств, произошедших с ним, и неспособности выполнить обязательства перед кредитной организацией, эти обязательства будут возмещены страховой организацией.

По сути, именно для защиты стабильного функционирования банковской системы и защиты платёжеспособности клиента в случае наступления указанного страхового случая, возникает потребность страховать кредит.

Наиболее выгодно это для банковской организации. Таким образом, банк обеспечивает себе более стабильное функционирование в будущем.

Для человека, пользующегося услугами кредитного института, такая услуга не всегда актуальна. Индивидуум весьма разумно полагает, что вероятность наступления обстоятельств, связанных с его неспособностью оплатить кредит, достаточно низка, и потому вносить дополнительную сумму в оплату по кредиту он, зачастую, не желает.

Необходимо знать, что страхование кредита, за исключением нескольких случаев, носит исключительно добровольный характер, в соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей». Документ запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Но вот загвоздка, работники банка могут либо не предупреждать об этом или, так сказать, навязывать страховку. Ну а что? Планы продаж надо выполнять, их можно понять.

Нас же интересует вопрос что делать, если мы уже подписали договор на страхование кредита.

Плюсы и минусы наличия страхового договора

Прежде, чем вы надумаете отказаться от процедуры по защите финансовых обязательств по кредиту или совершить её возмещение, следует разобраться, чем же она вам может быть полезной.

Да, никто не хочет платить добавочные суммы к процентам по долговому обязательству, внося в этот объём финансов выплаты страхового характера. Хотя, определённый смысл в этом конечно есть.

И смысл потенциально основывается на том, что при совершении страховой сделки и внесении определённой платы, идущей в значение процентной ставки, клиент вносит лепту за спокойствие о его будущем. Ведь он в любой момент может стать банкротом из-за непредвиденной ситуации, потери рабочего места, и неспособности ответить по долговому обязательству перед банком, и быть уверенным, что в случае возможной смерти клиента кредит будет выплачен.

Для кредитной организации наличие страхового договора — факт только положительный. Банк будет защищён от финансовых потерь в любом случае.

Минус кредитного страхования для клиента исходит из самой сути страховки — она стоит денег клиенту, и во многих случаях её не стоит приобретать лишь потому, что это выгодно банку.

Страховые случаи

В соответствии с законодательной системой России, страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным.

Это прописано в статье 935 ГК РФ: «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Зачастую в договоре указаны следующие страховые случаи:

  1. Страхование жизни заёмщика. Такой случай охватывает обширный ряд факторов риска, при которых человеку наносится вред или ущерб здоровью, вплоть до возможного случая смерти заёмщика.
  2. Утрата трудоспособности. Вступает в силу, если клиент более не в состоянии работать из-за причин, обусловленных его здоровьем, и, соответственно, платить взносы по кредиту.
  3. Недобровольная потеря работы клиентом. Это такие ситуации, как сокращение, расторжение трудового договора, ликвидация компании и т.п. То есть, при уходе с работы по собственному желанию, названый вид страхового случая не действует

Но встаёт вопрос: есть ли законное право у физического лица на расторжение соглашения страхования и возмещение по совершённым выплатам?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

возврат банковских страховок по кредитам

Во-первых, стоит рассмотреть 2 различные обстоятельства.

Первое – это ситуация во время взятия кредита, а именно, право клиента не страховать кредит. Это прописано в нормативных актах РФ, относящихся к данной сфере. Ведь это, за исключением некоторых видов, страхование добровольного порядка.

Но клиент, зачастую, не осведомлён об этом, и банковские служащие преподносят это как неотъемлемую услугу, без оформления которой невозможно взять кредит. Иногда, взамен представляют заём средств с повышенными процентами, но без страхования. Бывает так, что в соглашении прописано, что страхование жизни заемщика по кредиту является непременным условием для оказания услуги.

Это нарушение прав гражданина путём навязывания неправомерных условий соглашения. Конечно, такое дело не делает такому банку никакого респекта.

Второе обстоятельство касается времени, идущего уже после подписания субъектом права соглашения на взятие кредитных средств. Индивидуум и тогда будет полностью в праве по собственному желанию произвести отмену договора страхования по кредиту (ДСК), в течение 14 дней с первых минут активирования соглашения по защите этих отношений страхованием. Для этого нет нужды совершать излишние действия, которые касаются передачи разрешения вопроса в инстанции судебной отрасли.

Клиентам важно запомнить, что при взятии кредита, идущего на потребительские нужды, или другого вида, кроме тех, на которые производится страхование, обязательное по закону, у банка отсутствует право требовать подписать страховое соглашение по кредитованию, но он не предупреждает об этом.

Более того, это уже нарушение прав потребителя. Клиента просят подписать страховку, как обязательную часть соглашения на получение кредита.

Когда можно вернуть средства?

Согласно закону о страховании, гражданин имеет узаконенную возможность отмены страховки и возвращения уплаченных им финансовых средств, в определённый временной интервал.

В связи с этим, Центральный Банк Российской Федерации установил временной интервал, носящий название «период охлаждения». В этот временной интервал совершается подача бумаги на отказ от навязанной или ненужной страховки.

Ранее он насчитывал 5 дней. Начиная с 1 января 2018 года, он имеет срок в 14 дней (указ ЦБ No 4500-У).

Также банк может иметь свой период охлаждения, но не менее оговорённых 14 дней. Также предоставлена возможность вернуть деньги до погашения кредита, но только через суд. После завершения кредита такой возможности естественно нет.

На возврат какой суммы можно рассчитывать?

Для соблюдения естественных прав граждан, обращающихся в организацию кредитного направления и защиты их прав, Банк России выпустил указание N 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072).

Из документов ясно читается следующее: человеку, решившему произвести операцию отмены ДСК, организация, предоставляющая соответствующие услуги, обязана возместить затраченные суммы во время периода охлаждения, в независимости от дня, в который была внесена плата.

Чтобы воспользоваться такой процедурой, в названый период должны отсутствовать признаки, имеющие отношение к страховому случаю. Весьма важно учитывать тот фактор, что страховка уже может действовать и взыскать получится только часть суммы выплат, соответственно.

Какие виды страховок возвращаются?

Используя закон, касаемо совершаемой по собственному желанию операции по страхованию кредита, следует пояснить, какие типы кредитов попадают в область действия закона, а какие нет. То есть, некоторые кредиты нужно страховать обязательно, иначе их просто не приобрести.

Если внимательно читать статьи закона, то в них прописано, что обязательна страховка кредита только в двух случаях:

  • полис КАСКО, когда берём кредит на транспортное средство;
  • операция по страховой защите недвижимого имущества.

Учитывая, какие риски имеются при таком кредитовании и ценностные факторы материальных благ в этих сферах, всё вполне логично. В остальных случаях кредитование не подлежит обязательному страхованию.

Отказ от страховки по кредиту

Люди, прежде чем принять решение, обычно тщательно его обдумывают, сомневаются, приводят аргументы за и против. И по итогу весьма длительных размышлений и споров с самим собой или с близкими людьми, мы готовы принять окончательное решение.

Это наглядно можно понять, когда человек принимает решение взять кредит. Он знает, что ему придётся оплачивать страховку кредита. Но пусть человек наконец-то увидит, какие права и возможности у него есть, с тем, чтобы не наносить ущерб себе и вернуть свои затраты.

В итоге вы приняли решение отказаться от ДСК. Для этого есть узаконенная операция по предъявлению требования о возмещении затрат этого вида в период.

Что потребуется

Если вы успеваете произвести все надлежащие задачи, требующие выполнения, в период охлаждения, то вполне достаточно обращения об отказе от ДСК, направленного непосредственно в страховую компанию. К обращению нужно приложить копии страхового полиса, платёжного поручения, то есть то, что подтверждает совершённые выплаты.

Может потребоваться копия паспорта, или другие дополнительные справки и т.п., которые несложно уточнить в правилах страхования.

Пошаговые действия

Теперь мы можем пошагово описать то, что предстоит сделать клиенту.

Главное, что необходимо совершить — это успеть в 14 дней, с момента подписания страхового заявления.

Клиент обращается в страховую компанию сам, ведь именно ему оказывается услуга, и пишет заявление о том, что он желает произвести отмену договора добровольного страхования.

В заявке указывается необходимая информация для совершения операции по перечислению возвращаемых средств. Как только заявление будет подано, гражданину вернутся, затраченные им на ненужную ему услугу, средства, в течение 10-ти дней.

Чрезвычайно важно учитывать, что страховка, оформленная в интервале 14 дней, может начать действовать. Означает это то, что данная услуга используется гражданином и, следовательно, сумма возврата будет меньше, из-за вычета соответствующей процента за пользование.

Однако, не имеется какой-то единой инструкции, каким образом регламентируется её возврат. Кредитная организация может позволять совершить данную процедуру через их офисы. Может быть и так, что офисов страховой компании нет в городе проживания клиента. Тогда придётся отправлять заявление заказным письмом.

В таком случае, рекомендуется отправлять письмо с уведомлением и описью, чтобы у человека имелось доказательство обращения за возвратом.

В случае если клиент желает вернуть страховые взносы уже по истечению периода охлаждения, то это возможно после личного обращения в банк. И то, это зависит от волеизъявления банка. Можно также обратиться с исковым заявлением в суд.

Вероятность принятия решения судом в вашу пользу вполне велика, но это означает большие затраты, как временные, так и финансовые, ибо потребуется помощь квалифицированных специалистов юридического профиля.

Что же касается досрочного завершения кредита?

Полис страхования обычно оформляется на весь срок действия кредитного договора. Поэтому, разумно вернуть неиспользованную часть суммы при досрочном погашении долга перед банком.

Сделать это весьма несложно, достаточно просто получить в банке справку о досрочном погашении займа и уже на основании этой справки, подать заявление в страховую компанию.

Документы для обращения в суд

Следует пояснить тот факт, что по итогу судебного разбирательства нет гарантии на то, что решение по исковому заявлению будет в пользу клиента и страховое соглашение будет расторгнуто.

Ведь для такого решения суда, истец будет обязан доказать факт навязывания этой услуги, а значит её неправомерности. И кроме прочего, рассмотрение дело судом может затянутся на неопределённый срок.

Если всё же индивидуум решился на обращение в суд, то лучше сразу быть готовым к весьма приличному объёму необходимых для возбуждения дела документов. Одним заявлением не обойтись.

Перечень этих документов представлен ниже и это:

  • заявление;
  • кредитный договор;
  • страховой полис;
  • письменный отказ банка (если такой имеется);
  • доказательства навязывания услуг.

Именно последний пункт играет решающую роль в принятии решения судом. Без него нет даже смысла обращаться в судебную инстанцию.

Доказательной базой могу быть аудио или видеозаписи бесед с банковскими служащими, подтверждение манипуляционных и обманных действий по отношению к истцу, и тому подобные, достоверные и подтверждённые факты. Как показывает практика в таком деле не обойтись без помощи профессиональных адвокатов.

Возвращать страховку самому или через юристов?

возврат страховки при выплате кредита

Сталкиваясь с такой проблемой, как возвращение денег за страховку после периода охлаждения, обращение в суд неизбежно. Но в реальности, факты сегодняшнего судопроизводства таковы, что процесс выиграть весьма нелегко. И в одиночку противостоять ответчику в лице банка будет достаточно сложно.

А поэтому, в таком деле все-таки не обойтись без оказания квалифицированной помощи со стороны профессионалов юридического дела.

Конечно, вы можете сами проходить все судебные проволочки, тратить на это кучу времени и сил, если вы уверены в своём знании законодательств.

Но компетентный человек, имеющий практику судебных разбирательств по этой проблеме, у которого есть опыт и знания, а также уже успешно выигранные дела своих подзащитных по таким же искам, сможет проанализировать условия договора и оценить его правомерность.

Он сэкономит вам если не деньги, то кучу времени и сил, и у вас будет больше шансов на то, что суд примет решение в вашу пользу. Ну а обращаться за помощью к юристам или нет – это решать вам.

Ставьте лайки, подписывайтесь на обновления и делитесь публикациями в социальных сетях! Ведь наш материал актуален и полезен для многих людей!

Ссылка на основную публикацию