Главная » Как работает ОСАГО: почему полис действует через 3 дня и почему могут отказать в выплатах?

Как работает ОСАГО: почему полис действует через 3 дня и почему могут отказать в выплатах?

Содержание

()

Вопрос безопасности движения по российским автодорогам всегда отличался своей актуальностью. Виной тому несколько причин: это и плохое качество дорог при их высокой загруженности, и предрасположенность отечественных автолюбителей к правонарушениям, несоблюдению правил дорожного движения.

Что такое ОСАГО и для каких целей необходимо его оформление

До принятия Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (Закон «Об ОСАГО»), урегулирование причиненных в результате ДТП убытков производилось либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Суды по некоторым делам могли длиться годами и не всегда оканчивались вынесением решения в пользу потерпевшего.

С вступлением в силу Закона «Об ОСАГО» ситуация кардинально изменилась: водитель, виновный в возникновении ДТП, возмещает ущерб потерпевшей стороне через страховую компанию, в которой был заключен договор ОСАГО.

Возмещение ущерба включает в себя все расходы по ремонту автомобиля, а, в случае причинения вреда здоровью в результате ДТП, медицинские и реабилитационные расходы. Естественно, при условии, что страховой полис действующий и не просрочен. Иначе компенсировать расходы потерпевшей стороны придется за собственный счет.

Оформление полиса ОСАГО производится в любой страховой компании, имеющей лицензию на осуществление данного вида деятельности.

Стоимость страхового полиса рассчитывается, исходя из базовой ставки, умноженной на персональный коэффициент, сформированный на основе данных о возрасте, стаже вождения, населенном пункте и данных о безаварийности езды за предыдущие периоды.

Оформление полиса ОСАГО

полис ОСАГО

Приобрести полис ОСАГО возможно с помощью страхового агента, обратившись непосредственно в офис страховой компании, либо оформить самостоятельно на официальном сайте компании. В случае оформления через Интернет, стоимость полиса может обойтись на 10% – 30% дешевле в зависимости от выбора страховой, а также ряда индивидуально-определенных факторов.

Для оформления полиса необходимо предоставить следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • водительские права;
  • диагностическая карта ТС;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • страховвой полис с истекающим сроком действия (для пролонгации ОСАГО).

На итоговую стоимость полиса влияют следующие факторы:

  • тип ТС;
  • мощность двигателя (количество л.с.);
  • населенный пункт;
  • возраст водителя;
  • водительский стаж;
  • рыночная стоимость автомобиля;
  • КБМ (коэффициент бонус-малус).

КБМ является статистическим коэффициентом, определяющим уровень безаварийного вождения при управлении транспортным средством. За каждый год езды без участия в ДТП начисляется скидка в размере пяти бонусных процентов. Начисление бонуса происходит также, если водитель участвовал в ДТП, но не был его виновником. Максимальный размер скидки КБМ может составлять 50%. Если же водитель был виновен в произошедшей в течение действия полиса аварии, КБМ увеличивается, размер максимального коэффициента составляет 2,4.

В зависимости от вышеперечисленных факторов, стоимость полиса варьируется в диапазоне в среднем от 4000 до 8000 рублей.

Оформить полис ОСАГО онлайн можно прямо сейчас, воспользовавшись нашим калькулятором.

При онлайн-оформлении заявления у клиента имеется три часа для направления пакета необходимых документов. После проверки документов сотрудником страховой и произведения клиентом оплаты, на адрес электронной почты, с которой оформлялась заявка, страховая компания направит электронный экземпляр полиса. Вариант на бумажном носителе можно получить, распечатав электронную версию документа. Заверять бланк нигде не нужно.

Сроки оформления страхового полиса при приобретении нового автомобиля

После приобретения автомобиля его необходимо застраховать и зарегистрировать в ГИБДД.

В соответствии с ФЗ «Об ОСАГО», владелец транспортного средства должен заключить договор страхования не позднее 10 дней после его покупки. Датой заключения договора купли-продажи ТС является дата приобретения автомобиля, с которой и исчисляется отсчет.

Если машина приобретена в автосалоне, имеется возможность приобрести полис ОСАГО одновременно с заключением договора купли-продажи. При салонах всегда находятся страховые агенты, которые сами, как правило, предлагают оформление полиса. Если стоимость услуги в салоне окажется завышенной, покупатель может отказаться от услуги оформления и заключить договор страхования в выбранной им страховой компании в пределах десятидневного срока, установленного законом.

На конечную стоимость ОСАГО влияют:

  • объем двигателя автомобиля;
  • тип ТС;
  • цель использования автомобиля (личное пользование, такси);
  • стаж вождения;
  • населенный пункт регистрации.

Для заключения договора страхования необходимо предоставить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • водительские удостоверения лиц, которые также будут вписаны в полис;
  • диагностическую карту.
Если автомобилю меньше трех лет, правило предоставления диагностической карты ТС, подтверждающей прохождение техосмотра, не действует. То есть, она попросту не нужна.

Имеются ли отличия электронного полиса и полиса на бумажном бланке

В соответствии с Федеральным законом №63-ФЗ «Об электронной подписи», Е-ОСАГО и полис на бумажном носителе обладают равной юридической силой. Поэтому, с точки зрения легетимности, не имеет значения, каким именно образом застрахована гражданская ответственность владельца траснпортного средства.

Различия же между полисами заключаются в некоторых моментах:

  • По типу оформления (личное присутствие в офисе для получения полиса на бумажном бланке или оформление самостоятельно с помощью персонального ПК, смартфона для электронного варианта полиса).
  • По сумме страховой премии (оформление полиса в страховой фирме обойдется дороже до 30%, чем самостоятельного обращение посредством интернет-заявки).
  • По форме документа (фирменный бланк с печатью и подписью уполномоченного лица или копия страхового полиса, подлежащая распечатыванию на принтере).
  • По сроку действия (полис на бумажном носителе действует с момента оформления, а электронный полис вступает в силу после истечения трехдневного срока, установленного Указанием ЦБ РФ №4723-У).

Сроки получения полиса Е-ОСАГО после оплаты

Согласно п. 7.2 ст. 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», направление электронного полиса на email клиента осуществляется страховщиком сразу после оплаты услуги. Законом предусмотрены и иные способы получения Е-ОСАГО:

  • Личное посещение страховой компании. Дублируется документ на бланке строгой отчетности с уникальным серийным номером. За изготовление полиса на фирменном бланке дополнительная плата не взимается.
  • Доставка курьерской службой. Оплачивает заявитель. Стоимость доставки оформляется отдельным платежным документом. На основании ст. 30 ФЗ «Об ОСАГО», после направления полиса владельцу, страховщик передает данные в автоматизированную информационную систему обязательного страхования – АИС ОСАГО, включающую информацию о всех операциях по автострахованию.

Начало действия электронного полиса ОСАГО

Само по себе наличие электронного полиса не убережет от риска быть оштрафованным, если не будет распечатанного варианта документа Е-ОСАГО. Конечно, уполномоченный сотрудник ДПС может проверить наличие действующего полиса по базе АИС, но отсутствие документа в управляемом транспортном средстве является, согласно ч.2 ст.12.37 КоАП РФ, основанием для вынесения штрафа в размере 800 рублей.

При приобретении полиса Е-ОСАГО необходимо учитывать указания Центробанка РФ №4723-У, согласно которым онлайн-договор вступает в силу по истечении трех дней с даты оформления заявки на сайте страховой компании.

Данное решение мотивировано следующими факторами:

  • Покрытие ДТП. Это обстоятельство актуально для довольно обширной категории водителей, управляющих транспортным средством без страховки. При наступлении страхового случая, они, убедив потерпевшее лицо в необходимости отложить оформление ДТП на некоторое время, едут в страховую компанию для оформления полиса ОСАГО, после чего возвращаются к месту ДТП. Потерпевшая сторона обращается в страховую за выплатой возмещения, как следствие, компания терпит убытки, а недобросовестный водитель несет лишь риск быть оштрафованным на 800 рублей за вождение без страхового полиса.
  • Интернет-мошенничество в сфере обязательного автострахования. Предлагаются выгодные условия со сниженными коэффициентами расчета стоимости полиса и возможностью прописать вступление в силу в день обращения. По факту, выданные такими «интернет-страховщиками» документы не имеют юридической силы.

Срок окончания действия страхового полиса указывается в самом документе и действует до 23:59 часов указанной даты. Согласно ч.1 ст. 12.7 КоАП РФ управление транспортным средством при наличии полиса ОСАГО с истекшим сроком действия является правонарушением, за которое положен штраф в размере 500 рублей. Это необходимо учитывать при оформлении страховки через интернет.

Срок действия страхового полиса

Законом «Об ОСАГО» регламентирован максимальный срок действия страхового полиса, составляющий один год с даты оформления документа.

Однако, далеко не всегда имеется необходимость заключения договора на этот срок. Причины могут быть разными:

  • Автомобиль находится на длительном ремонте, сроки его окончания точно не определены.
  • Транспортное средство используется только в определенное время (сезонная эксплуатация) .
  • Планируется продажа автомобиля в ближайшее время.

Кроме стандартных годовых страховых полисов существуют краткосрочные полисы сроком действия от 5 до 20 дней. На их действие не распространяется правило трехдневной отсрочки, поскольку их оформление происходит непосредственно в автосалоне, одновременно с заключением гражданско-правового договора по приобретению транспортного средства в собственность.

Ответственность за вождение без полиса

Ответственность за вождение без ОСАГО

Движение автотранспортных средств по дорогам общего пользования без действующего полиса ОСАГО является административным правонарушением. Размер штрафа за управление незастрахованным в установленном порядке автомобилем составляет 800 рублей.

Уполномоченный сотрудник ГИБДД вправе ограничиться и устным замечанием, чаще всего это возможно в случае, если имеется на руках приобретенный, но еще не вступивший в законную силу полис. Размер штрафа за управление автомобиля с просроченным полисом до 20 дней составляет 400 рублей. А за управление транспортным средством с истекшим договором ОСАГО, выпишут штраф в размере 500 рублей.

За отсутствие в распечатанном виде электронного полиса, инспектор вправе выписать штраф в размере 800 рублей. Поэтому, обязательно нужно иметь среди документов распечатанный экземпляр полиса Е-ОСАГО.

Способы избежать штрафа при вождении без страховки

Для того, чтобы попытаться избежать штрафа за вождение авто без страховки, можно прибегнуть к некоторым хитростям. Если выезд на незастрахованном автомобиле в город или на трассу является вынужденной мерой, следует придерживаться аккуратного стиля вождения, дабы не привлекать к себе излишнего внимания. Выбирая маршрут, необходимо спланировать его таким образом, чтобы не пересекать посты ГИБДД и места с установленными видеокамерами.

Но несомненно, только своевременное заключение договора автострахования может быть гарантией того, что не возникнут непредвиденные расходы в случае наступления ДТП или остановки водителя сотрудниками ГИБДД.

Управление транспортным средством с просроченной страховкой

Страховой полис имеет определенный срок. Чаще всего это один год. При этом, если ранее для пролонгации полиса отводился льготный период до 30 календарных дней, то на текущую дату, документ теряет юридическую силу сразу на следующий день после даты окончания срока действия, указанной в нем.

Вождение без полиса или с просроченной страховкой является административным правонарушением и, в соответствии со ст.12.37 КоАП РФ, влечет наложение штрафа в размере от 500 до 800 рублей.

Рассчитать стоимость полиса и самостоятельно оформить его через интеренет возможно на официальных сайтах большинства страховых компаний.

Алгоритм действий таков:

  1. Пройти процедуру регистрации на сайте.
  2. С помощью онлайн-калькулятора узнать стоимость своего полиса, посредством ввода обязательной для расчета информации в соответствующие строки.
  3. Приложить скан-копии необходимых для оформления полиса документов.
  4. Произвести оплату полиса Е-ОСАГО, используя банковскую карту или иные платежные сервисы (web-money, Яндекс-деньги).
  5. Дождаться, когда на электронную почту страховщик вышлет оформленный полис.
  6. Распечатать страховку на принтере.
Заверять распечатанный полис печатью не требуется.

С 15 февраля 2018 года действуют указания Центрального Банка РФ № 4723-У о вступлении полиса Е-ОСАГО в силу спустя три дня после его оформления.

Страхование нового транспортного средства возможно осуществить только в офисе страховой компании или с помощью страхового агента, присутствующего в автосалоне. Оформить полис Е-ОСАГО на новый автомобиль не получится, так как данные о транспортном средстве еще не внесены в единую электронную базу.

Когда можно ездить без полиса ОСАГО

Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» нормативно закреплена категория транспортных средств, для которых наличие страхового полиса ОСАГО является обязательным:

  • легковые автомобили;
  • микроавтобусы;
  • грузовые автомобили любой грузоподъемности и прицепы к ним;
  • мотоциклы, мопеды, квадроциклы;
  • тракторы (кроме гусеничных), самоходные дорожно-строительные и другие машины.

После истечения срока действия автостраховки, передвигаться по дорогам общего пользования на вышеуказанных транспортных средствах запрещено.

От оформления полиса ОСАГО освобождены следующие категории транспортных средств:

  • автотранспорт Армии России и других войск Вооруженных сил РФ;
  • тихоходный транспорт с максимальной скоростью передвижения до двадцати километров в час;
  • прицепы;
  • транспортные средства бесколесного типа.
В случае получения транспортного средства в наследство, допустимо переоформление страховки на авто в пределах десяти дней со дня вступления в наследство.

Страховка также не нужна, если владелец транспортного средства применяет его исключительно в пределах собственного земельного участка, или выезжает за его пределы, используя только проселочные и грунтовые дороги, не относящиеся к трассам общего пользования.

Оформлением полиса лучше озадачиться заблаговременно. Страховые компании вправе рассматривать заявление в течение тридцати дней, и еще тридцать отводится на согласование протокола разногласий. Таким образом, наиболее оптимальный срок обращения за продлением старого полиса или оформлением нового – за 63 дня до необходимой даты начала действия документа.

Причины отказа в оформлении полиса

Отказ в оформлении ОСАГО

Оформление полиса ОСАГО – типовая процедура для каждого автовладельца. Для тех, кто столкнулся с отказом страховой в заключении договора, резонно узнать причины, послужившие основанием такого решения, для устранения негативных факторов. Однако, зачастую причины страховщик не указывает, либо они являются необоснованными с точки зрения законности.

Если у вас возникают сложности в общении со страховой компанией, то смело обращайтесь в чат к нашему онлайн-консультанту или звоните по бесплатному номеру горячей линии юридической поддержки населения: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Ключевая причина отказов в заключении договора страхования – это заведомая убыточность. В настоящее время, ОСАГО становится экономически невыгодным для страховщиков. При сравнительно невысоких тарифах, выплаты страховых компаний ежегодно возрастают.

Ввиду этого, они стараются снизить процент договоров ОСАГО в общем портфеле или вовсе закрывают филиалы в самых статистически неблагополучных по количеству ДТП и размерам страхового возмещения регионах. Часто страховщики отказывают в оформлении полисов, мотивируя это отсутствием полного комплекта документов, технического сбоя программ и тому подобным надуманным основаниям.

Для подержанных автомобилей старше 10 лет, страховые компании часто пытаются предложить заведомо невыгодные условия при оформлении полиса за счет повышения тарифов, занижения фактической рыночной стоимости ТС, расчета завышенного процента износа. Причиной этому служит то обстоятельство, что ремонт такой машины при наступлении страхового случая обходится дороже. Для автовладельца это невыгодно, так как страховое возмещение может оказаться меньше реальной стоимости ремонта.

Однако, все вышеуказанные причины отказов являются неосновательными, поскольку законодательно закреплено, что автовладельцы:

  • обязаны застраховать автогражданскую ответственность;
  • вправе выбрать любую страховую организацию для покупки полиса.

В свою очередь, в обязанность страховщика входит:

  • заключать договоры ОСАГО со всеми обратившимися за данной услугой;
  • исключить понуждение к оформлению дополнительных услуг (например, оформление договора страхования жизни и здоровья страхователя по ОСАГО или договора ДСАГО).
Отказ от обязательного страхования и навязывание дополнительных услуг в нагрузку к полису ОСАГО административно наказуемо. Размер штрафа за подобные действия составляет для страховщика, допустившего данные правонарушения, 50 000 рублей.

Несмотря на это, страховщики продолжают уклоняться от потенциально убыточных сделок. Автовладельцы, в свою очередь, вынуждены искать различные варианты решения данного вопроса.

Что делать, если страховая не оформляет полис ОСАГО?

Страховая отказывает в оформлении ОСАГО

Обращаемся к другому страховщику

В случае уклонения одной страховой компании от заключения договора, следует обратиться к другому страховщику или оформить полис через интеренет, предварительно выбрав наиболее оптимальные условия по цене страхового документа.

Однако, что делать, если отказывают в нескольких страховых организациях подряд? Причина может таиться в убыточности в целом всего региона, где зарегистрирован автовладелец. Законом не запрещено обращение в страховую компанию другого региона для оформления полиса ОСАГО. Отказать не имеют права.

Если ситуацию не получается решить самостоятельно, вы всегда можете обратиться за помощью в чат к нашему онлайн консультанту или позвонить по бесплатному номеру горячей линии юридической поддержки: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Проводим претензионную работу со страховщиком

Зачастую водители, не владея знанием юридических тонкостей, не понимают, куда обращаться с жалобой об отказе застраховать автомобиль. Чтобы получить результативное решение вопроса, необходимо действовать четко и системно, последовательно предпринимая следующие действия:

  1. Получить отказ страховой компании в письменном виде. Документальная фиксация отказа обязательна.
  2. Сообщить о цели получения на руки такого документа, уточнив, что готовится обращение в уполномоченный надзорный орган.
  3. Составить претензию, опираясь на ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
  4. Обратиться с письменной претензией в уполномоченные на рассмотрение подобных обращений органы.

Есть несколько организаций, осуществляющих надзор за деятельностью страховых компаний, в адрес которых можно направить жалобу:

  • Центральный Банк РФ.
  • Органы Прокуратуры РФ.
  • РСА (Российский Союз Автостраховщиков).
  • ФАС (Федеральная антимонопольная служба).

По результатам рассмотрения обращения и проверки деятельности страховщика, надзорные органы, вынесут решение о наложении штрафа в размере до 50000 рублей. Заявитель будет проинформирован о принятом решении в 30-дневный срок со дня получения претензии для рассмотрения.

Для возмещения финансовых издержек, связанных с отказом страховщика оформить полис, необходимо обращаться в суд.

Если ситуацию не получается решить самостоятельно, вы всегда можете обратиться за помощью в чат к нашему онлайн консультанту или позвонить по бесплатному номеру горячей линии юридической поддержки: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Список документов для подачи заявления в суд

Для обжалования незаконного отказа страховой компании в выдаче полиса в судебном порядке, необходимо иметь два обязательных документа:

  1. Заявление владельца транспортного средства на заключение договора ОСАГО, завизированное входящим штампом страховщика, в котором проставлена дата приема заявления и входящий номер. В случае отправки заявления по почте, необходимо приложить квитанцию об отправке почтового отправления и уведомление о вручении.
  2. Письменный отказ страховой компании в оформлении полиса ОСАГО.

Также к заявлению следует приложить копии документов, необходимых для получения нового полиса.

По общему правилу, сотрудники страховых компаний всеми способами уклоняются от выдачи письменного отказа. В случае отстутствия письменного мотивированного отказа, в качестве альтернативного доказательства, можно прибегнуть к помощи свидетелей, которые подтвердят озвученный отказ представителя страховщика оформить страховку. Также можно осуществить аудио или видеофиксацию обращения в страховую. Однако, в начале необходимо предупредить сотрудников страховщика о том, планируется запись на камеру, иначе в качестве доказательства судом она принята не будет.

При грамотно организованном разговоре и поэтапном аргументированном отстаивании своих интересов, вопрос оформления полиса, скорее всего, решится в досудебном порядке.

Случаи законного отказа в выдаче страхового полиса

В ряде случаев страховая компания не просто имеет право, но и обязана отказать в заключении договора ОСАГО. В соответствии с правилами РСА, страховщик на законных основаниях не принимает к рассмотрению заявление об оформлении полиса автогражданской ответственности, если:

  • не работает база данных АИС РСА;
  • ТС не предоставлено на осмотр;
  • заявитель не предоставил необходимый для оформления полиса пакет документов;
  • представитель заявителя действует без доверенности.

В данных случаях страховая компания обоснованно отказывает заявителю, предоставив письменный отказ, который дублируется в надзорные органы – РСА и ЦБ РФ. Если причиной отказа послужили неполадки в работе базы АИС РСА, то после восстановлении работы программы, страхователя обязаны пригласить для оформления полиса.

Непредставление транспортного средства на осмотр в страховую компанию как основание отказа, ряд юристов считает неосновательным при наличии предъявленной диагностической карты. Данная причина также может быть оспорена в судебном порядке.

Как быть, если стоимость ОСАГО завысили

Стоимость ОСАГО завышена

Во-первых, необходимо обратиться за оформлением договора ОСАГО к другому страховщику. Во-вторых, если предложенная им стоимость полиса окажется ниже, обратиться с претензией на первую компанию в РСА и ЦБ РФ — они контролируют и регулируют деятельность всех страховых компаний в стране.

Если вам необходима помощь в оформлении претензии, то вы можете обратиться в чат к нашему онлайн-консультанту или позвонить по бесплатному номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Правила возмещения по ОСАГО

Возмещение по ОСАГО

Действующие правила возмещения по ОСАГО предусматривают, что автовладелец больше не может выбирать между денежной выплатой и ремонтом. Страховая компания, в любом случае, направит машину на ремонт, денежная компенсация возможна при особых случаях.

При этом, закономерно, возникают вопросы, как быть владельцам автомобилей, находящихся на гарантийном обслуживании, обладателям старых полисов, и что делать если стоимость ремонта превышает максимальный размер выплаты. Детально эти вопросы будут рассмотрены ниже.

Массовое ДТП

В соответствии с ФЗ «Об ОСАГО» с 26 сентября 2017 года при массовых ДТП возможно получение прямого возмещения, даже если полис приобретен ранее этой даты.

Ошибки в полисе

Поскольку, при оформлении Е-ОСАГО, автовладелец самостоятельно заполняет данные, возросло количество ошибок и описок в действующих договорах ОСАГО. Если раньше из-за этого страховая могла отказать в выплате, то в настоящее время действует позиция, что ошибки в страховом полисе — не повод признавать договор ОСАГО незаключенным и отказывать в выплате страхового возмещения.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного суда РФ по данному вопросу, предлагаются следующие варианты разрешения проблемной ситуации в зависимости от того, когда обнаружилась ошибка в заполненных данных.

До наступления страхового случая — страховая компания выявит недоплату и выставит счет на недостающую сумму. В случае ДТП, возмещение по такому полису будет выплачено по стандартной процедуре.
После страхового случая — пострадавшая сторона в любом случае получит возмещение, независимо от наличия ошибок в полисе виновника ДТП. Однако, в дальнейшем страховая компания в порядке регресса взыщет всю сумму возмещения с виновника аварии.

Поэтому важно проверять корректность данных при оформлении полиса через Интернет. Если ошибки выявлены, целесообразнее доплатить разницу в добровольном порядке, иначе, в случае применения регрессивного требования, придется заплатить значительно больше.

Случаи, когда нельзя поменять данные в полисе

Вписать данные другого страхователя или поменять автомобиль в страховке не получится. Передать действующий полис при продаже авто новому владельцу также не выйдет, возмещения от страховой по такому полису не будет.

Таким образом, если меняется владелец или автомобиль, необходимо оформлять новый договор ОСАГО.

Например, был оформлен страховой полис сроком действия 1 год, а через 6 месяцев автомобиль продали. В обязанности нового владельца входит оформление собственного полиса ОСАГО, а вот продавец вправе обратиться в свою страховую компанию и, по предъявлении договора купли-продажи автомобиля, вернуть страховую премию за неиспользованные полгода.

Автомобиль в аренде, управляется по доверенности, в процессе продажи/покупки

Выплата возмещения по ОСАГО производится только собственнику автомобиля. Арендатор машины, а также лицо, управляющее автомобилем по доверенности, не вправе требовать компенсации от страховой компании.

Если возмещение после ДТП еще не выплачено, а автомобиль продан, новый владелец не имеет права требовать со страховой компании выплат по случившейся аварии или направления на ремонт.

В случае, если при покупке машины, побывавшей в ДТП, продавец уверяет, что переоформит в страховой право на ремонт или выплаты на нового владельца, надо понимать, что данные утверждения не имеют под собой никакого правового основания. Нового владельца не признают потерпевшим, от страховой компании никаких выплат перечислено не будет.

Что такое прямое возмещение убытков и когда оно работает

Прямое возмещение по ОСАГО

Прямое возмещение убытков предполагает обращение не в страховую компанию виновника ДТП, а в свою, с которой заключен договор ОСАГО. Страховая компания возместит ущерб, а после чего обратится к страховщику виновника аварии для компенсации потраченных средств.

Условия применения прямого возмещения убытков

Направить заявление о возмещении убытков своему страховщику возможно в следующих случаях:

  1. ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договорам ОСАГО.
  2. В результате ДТП вред причинён только имуществу, нет угрозы жизни и не причинен вред здоровью участникам аварии.
  3. Обоюдная вина участников ДТП не зафиксирована.
  4. Страховая компания виновника ДТП имеет действующую, не отозванную лицензию ОСАГО.

За что положено возмещение

Пострадавшая сторона имеет право не только на ремонт транспортного средства или денежную выплату, когда она предусмотрена законом. Договором ОСАГО предусмотрено покрытие и дополнительных расходов, таких как оплата службы эвакуатора с места аварии, хранение автомобиля, транспортировка пострадавших лиц в лечебные учреждения.

При повреждении дорожного полотна и дорожных знаков или ограждений, оборудования на АЗС, восстановление в пределах страховой суммы полиса также происходит в рамках ОСАГО. Страховое возмещение возможно получить и за повреждение или утрату груза пострадавшей в ДТП стороны.

Следует помнить, что согласно условиям договора ОСАГО, застраховано не имущество лица, а его гражданская ответственность. Страховой полис будет покрывать только ущерб, который виновник нанес потерпевшей стороне. Для того, чтоб получить возмещение собственных убытков и расходов при наличии вины в ДТП, необходимо приобрести другую страховку, например, КАСКО, страхование имущества (груза) или страхование жизни и здоровья.

Взыскание утраты товарной стоимости автомобиля

В рамках заключенного договора ОСАГО возможно получение компенсации за утрату товарной стоимости. Как это работает?

К примеру, у лица имеется во владении новый автомобиль, приобретенный им в автосалоне. Покупка транспортного средства обошлась в условные 800 000 рублей. В результате ДТП, где владелец указанного автомобиля, оказался потерпевшей стороной, машина получила повреждения передней правой части кузова. После обращения в страховую компанию, последней выдано направление на ремонт, устранивший дефекты бампера и переднего правого крыла.

С одной стороны, может показаться, что вопрос разрешен. Но нет. Рыночная стоимость автомобиля, после кузовного ремонта и покраски, уже не будет составлять прежние 800 000 рублей, стоимость автомобиля может снизиться на сумму до 50 000 рублей. Именно эта сумма в качестве компенсации утраты товарной стоимости может быть включена в сумму страхового возмещения в пределах общего лимита договора обязательного страхования.

Алгоритм расчета ущерба для выплаты компенсации на ремонт

Расчет ущерба для определения стоимости затрат на ремонт автомобиля производится по разработанной Центробанком единой методике определения размера расходов. Если необходимый вид ремонтных работ не определен в данной методике, он не будет оплачен. Так, согласно договора ОСАГО в обязанности страховщика не входит оплата работ по восстановлению аэрографии на кузове авто. Возмещение ущерба на этот вид работ возможно получить только по КАСКО.

Для расчета ущерба, причиненного в результате ДТП, иному имуществу (ограждения, дорожные знаки) кроме транспортного средства, привлекается оценщик страховщика или независимый эксперт в области оценки имущества. Если с помощью Методики ЦБ РФ не представляется возможным скалькулировать расходы на ремонт такого имущества, составляется отдельная смета.

Полная гибель имущества

Под полной гибелью имущества понимается отсутствие возможности отремонтировать поврежденное транспортное средство или превышение суммы компенсированных расходов на ремонт стоимости самого транспортного средства-участника ДТП.

В случае полной гибели имущества страховая компания выплачивает его стоимость на момент ДТП за минусом годных остатков. Итоговую сумму компенсации возможно установить с помощью экспертизы или по соглашению сторон. В этом случае между страховой компанией и страхователем подписывается соглашение с прописанной в нем суммой возмещения, проведение экспертной оценки ущерба не требуется. Данный вид соглашения применим и в случаях с частичными повреждениями транспортного средства.

Иногда выгоднее получить сумму компенсационной выплаты по соглашению сторон без оценки ущерба, чем ждать проведение экспертизы. Однако, подписав такое соглашение, оспорить сумму, указанную в нем, не получится даже в суде. Поэтому необходимо все взвесить тщательным образом.

Если виновник ДТП не вписан в страховой полис

Договором ОСАГО предусмотрено страхование гражданской ответственности при использовании конкретного транспортного средства. В полисе может быть вписан как один автовладелец ТС, так и несколько лиц. В этом случае, их гражданская ответственность при использовании ТС также является застрахованной. Если же виновником ДТП стало лицо, управлявшее ТС, но не вписанное в страховку, это не является основанием для отказа страховщика в возмещении убытков пострадавшему лицу.

Для примера можно рассмотреть ситуацию, где участниками аварии стали два автомобиля. При этом, в момент оформления ДТП выясняется, что данные виновника происшествия отсутствуют в полисе ОСАГО, автомобиль принадлежит третьему лицу. Если пострадавшему, в дальнейшем, страховая компания откажет в выплате возмещения, указывая на возможность взыскания ущерба с виновного незастрахованного лица, обращение в суд с заявлением об обжаловании неправомерных действий страховщика, разрешит данный вопрос. Согласно правовой позиции Верховного суда РФ, пострадавший имеет право на выплату страхового возмещения по полису ОСАГО, даже если в нем не указан виновник аварии. Однако, последний не окажется безнаказанным. Страховая компания вправе в дальнейшем взыскать с виновного лица в порядке регресса сумму выплаченной компенсации в судебном порядке.

Возможно ли получить денежную компенсацию, если предусмотрено возмещение ремонтом

Даже если транспортное средство страхователя получило направление на ремонт, автовладелец все равно вправе обратиться за выплатой денежной компенсации понесенных дополнительных расходов, таких как эвакуация авто с места ДТП или хранение транспортного средства.

Поэтому, даже если страховая настаивает, что возмещение по полису безденежное и предусмотрен только ремонт, но в результате ДТП были понесены иные расходы, которые невозможно возместить ремонтными работами, страхователь вправе требовать получение денежной компенсации. Возмещение ремонтом относится лишь к повреждениям самой машины, а сфера действия ОСАГО шире. Правда, необходимо помнить о лимите компенсационных выплат за причинение вреда имуществу. Если суммы недостаточно, недостающую разницу возможно истребовать с виновника аварии.

Ответственность за качество ремонта

Ответственность за качество и срок выполнения ремонтных работ перед автовладельцем несет страховщик. Любые претензии по качеству либо сроку направляются для рассмотрения в адрес страховой компании. Если претензионное урегулирование вопроса окажется неэффективным и вопрос дойдет до суда, ответчиком по исковому заявлению также будет страховая компания, а не автосервис, выполнявший ремонт. СТО можно указать в иске в качестве третьего лица.

Поэтому, если ремонт необоснованно затянулся, следует обращаться в страховую. Некачественно произведены работы — аналогично. Данное правило относится и к случаям, не подпадающим под действие приоритетного характера ремонта над выплатами.

Таким образом, если страховая организация выдала направление на ремонт, значит приняла на себя ответственность за сроки и качество его выполнения.

Если у вас возникают в сложности в общении со страховой компанией или СТО, то пишите в чат нашему онлайн-консультанту или звоните по бесплатному номеру службы юридической поддержки населения: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Пропуск срока, указанного в направлении на ремонт

В направлении на ремонт, которое выдает страховая компания, в обязательном порядке указаны данные автосервиса и срок обращения за ремонтом. Если срок обращения по каким-то причинам пропущен, автосервис вправе отказать в приеме на обслуживание и ремонт. В сложившейся ситуации необходимо повторно обратиться к страховщику за новым направлением с обновленной датой.

Из личного опыта.
СТО не вправе отказать в ремонте, даже если срок обращения за ним пропущен, согласно дате получения направления на ремонт. Максимум, что может потребовать сервис — это новое направление. Его можно получить в страховой компании в день обращения.

Ремонт автомобиля, находящегося на гарантийном обслуживании

Выдача направления в сертифицированный автосервис предусмотрена только для автомобилей не старше двух лет, в противном случае страховая компания не обязана выдавать направление на ремонт в официальный сервис при автосалоне конкретной марки.

Если автомобиль находится на гарантийном обслуживании, но был выпущен более двух лет назад, страховщик также вправе предложить для ремонта не официальный сервис, а тот, с которым у него заключен договор на ремонтное обслуживание, даже несмотря на то, что подобный ремонт может послужить основанием снятия автомобиля с гарантии.

Перед заключением договора ОСАГО, чтобы минимизировать риски снятия с гарантийного обслуживания, необходимо убедиться, что выбранная страховая компания сотрудничает с необходимым автосервисом и при наступлении страхового случая будет готова выдать туда направление на ремонт даже для машины старше двухлетнего срока.

Если страховая компания не сотрудничает с необходимым автосервисом

В ситуации, когда страховая организация не работает с необходимым автовладельцу ремонтным сервисом, все же имеется возможность получить заветное направление. Законом не запрещено договариваться со страховой компанией о выборе автосервиса. Если она пойдет навстречу владельцу ремонтируемого автомобиля, то вправе выписать направление на ремонт в любой автосервис, подходящий пострадавшему.

Однако, неохотность, с которой идут страховщики на данный шаг, объясняется следующим. Выдав направление на ремонт в непроверенный сервис по просьбе или рекомендации заявителя, страховая компания все равно принимает на себя ответственность за сроки и качество ремонта, равно как и за партнерские автосервисы. Сместить вектор ответственности за недостатки произведенного ремонта на владельца автомобиля или автосервис не получится.

Заставить страховую компанию выдать направление на ремонт в нужный автосервис нельзя. Возможно только договориться. Если с момента направления предложения о выборе автосервиса прошло 15 дней, а ответ от страховой не пришел, это воспринимается как отказ. Обжалованию в судебном порядке это решение не подлежит.

Доплата за ремонт

Если затраты на проведение ремонтных работ превышают лимит полиса ОСАГО, автовладельцу необходимо произвести доплату за ремонт. В данной ситуации требование о доплате законно. Если отказаться от внесения доплаты за ремонт, страховая компания должна осуществить выплату страхового возмещения в денежной форме в пределах установленного лимита.

Стоимость ремонта рассчитана заранее и указана в самом направлении на ремонт. Бывают ситуации, когда указанная в направлении сумма доплаты за ремонт, после произведенной диагностики в автосервисе становится не актуальной и должна увеличиться. В этом случае возможно как согласиться на увеличение доплаты, так и отказаться от ремонта и получить денежную компенсацию, несмотря на то, что сначала было дано согласие на доплату и выдано направление на ремонт. Сумму диагностики автомобиля автосервису компенсирует страховая компания, из суммы страхового возмещения она не вычитается.

Если СТО требует доплатить за ремонт, а вы не согласны с этим, обращайтесь напрямую в свою страховую компанию. Если вы не знаете, какие аргументы можно привести в данной ситуации, то обращайтесь за помощью в чат к нашему онлайн консультанту или звоните по бесплатному номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Продажа страховки автоюристам

Право на возмещение ущерба возможно передать по договору уступки. Это является предметом заработка автоюристов. Выплатив согласованную сторонами сумму компенсации, они обращаются в страховую компанию с заявлением о взыскании ущерба в большем размере или за неустойкой.

Право на возмещение ущерба можно продать только по уже наступившему страховому случаю. Уступить право требования за возмещение причиненного вреда жизни и здоровью нельзя, как и продать компенсацию морального ущерба.

Суд вынесет решение о выплате возмещения ущерба в пользу пострадавшего в ДТП лица, а в дальнейшем право требования возмещения со страховой передается по исполнительному листу автоюристам.

Проведение осмотра транспортного средства и экспертиза

С момента поступления заявления в страховую фирму о выплате компенсации, у последней есть пять рабочих дней для осмотра поврежденного автомобиля и назначение даты экспертизы, которая должна пройти не позже двадцати рабочих дней с даты подачи заявления. По окончании проведения экспертизы и выдачи экспертного заключения производится или выплата страхового возмещения в денежной форме, или выдается направление на ремонт в автосервис.

Если осмотра недостаточно и необходима экспертиза, об этом необходимо заблаговременно уведомить автовладельца. Страховая компания вправе отправить письменное уведомление по почте с указанием даты и времени проведения оценочной экспертизы. Сбором доказательств отправки занимается страховщик, при этом если факт отправки подтвержден, автовладелец считается надлежащим образом уведомленным, даже если уведомление он не получил по почте.

Если в указанный в уведомлении срок, транспортное средство не предоставлено для проведения экспертизы, страховая назначит повторную экспертизу. В случае повторной неявки, документы с заявлением будут возвращены заявителю по почте и сумма страхового возмещения не будет определена. Предоставленные автовладельцем результаты сторонней экспертизы, проведенной без участия представителя страховой компании, к рассмотрению не принимаются. Поэтому не стоит уклоняться от проведения назначенной страховщиком экспертизы, чтобы пройти ее у своего эксперта – это напрасная трата времени и денег.

После возврата документов, потерпевший вправе повторно обратиться с заявлением о возмещении ущерба к страховщику. Сроки для возмещения будут учитываться с даты последнего обращения, срок по предыдущему обращению будет аннулирован. Поэтому, чтобы не затягивать сроки выплаты, предоставлять транспортное средство для осмотра или проведения экспертизы необходимо в срок, уклонение от данных процедур является нецелесообразным.

Невозможность присутствия транспортного средства на осмотре

Если машина в результате аварии оказалась сильно повреждена, находится в другом регионе или не может приехать на осмотр по какой-либо иной уважительной причине, страховая компания должна организовать осмотр автомобиля по месту его фактического нахождения.

Если же страховщик откажется от выезда на осмотр, тогда автовладелец имеет право обратиться к независимой экспертной организации для получения заключения, его результаты будут приняты страховой компанией. Но если выяснится, что транспортное средство было на ходу и могло быть предоставлено на осмотр, данные экспертизы аннулируют.

Общение с представителями страховой компании

После наступления страхового случая, потерпевшая сторона сообщает о его наступлении своему страховщику и предоставляет автомобиль для осмотра. Пакет документов можно отправить для рассмотрения в любой офис или филиал, указанный в приложении к страховому полису.

При отправке документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, претензий, прочих уведомлений необходимо их датировать, чтобы было понятно, когда именно они переданы страховщику, так как для договора ОСАГО особенно важны сроки. Фиксация переписки всех этапов общения со страховой компанией обязательна. Если документы передаются лично, то только под подпись с отметкой о получении на втором экземпляре. Если документы направляются почтой, то обязательно приложить опись вложения и запросить уведомление о вручении.

Необходимо следить за почтой по адресу, указанному в договоре ОСАГО, для получения корреспонденции от страховщика и обратной связи.

Со страховой общаться нужно грамотно. Любое ваше «Да» может стоить вам денег. Там работают профессионалы, заинтересованные в сокращении расходов компании. Обращайтесь за помощью в чат к нашему онлайн-консультанту или звоните по бесплатному номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Дополнительные компенсации от страховой компании

При нарушении сроков страховой компанией или заниженном расчете страхового возмещения, возможно затребовать сумму дополнительных компенсаций в соответствии с ФЗ об ОСАГО или выплату неустойки согласно Закону о Защите прав потребителей.

Выделяют несколько видов таких компенсаций, исчисляемых процентно от всей страховой суммы за каждый день просрочки:

  • 0,05% — при необоснованном отказе в выплате страхового возмещения;
  • 1% — при просрочке сроков выплаты или направления на ремонт;
  • 0,5% — за невыполнение сроков выполнения ремонтных работ.

В случае, если дело дойдет до рассмотрения в суде, кроме вышеуказанных компенсаций можно истребовать и штрафные санкции, предусмотренные Законом о Защите прав потребителей. К примеру, если страховщик необоснованно занизил сумму выплаты, и суд подтвердил неправомерность данного начисления, вынеся решение по делу в пользу заявителя, последний получит дополнительно 50% от этой разницы.

При этом, даже если после подачи искового заявления страховая компания в добровольном порядке все-таки произведет доплату возмещения, право на взыскание штрафа у заявителя остается.

Однако, надо быть уверенным в правомерности собственных действий. Если в ходе судебного заседания выяснится, что заявитель вовремя не предоставил автомобиль на осмотр или полный комплект необходимых документов, решение суда будет не в пользу автовладельца. И вместо планируемых к получению сумм неустойки, штрафа или компенсации за причиненный моральный вред, появится необходимость оплаты судебных расходов.

Просим Вас оценить эту статью! Благодаря Вам, мы сможем делать контент лучше!

Оставьте свое мнение в комментариях, что вам понравилось, а что нет!

Средний рейтинг: / 5. Всего голосов:

Вы будете первым, оценив эту статью! И мы будем Вам благодарны!

Нам жаль, что Вы находите наш контент не полезным!

Постараемся улучшить статью!

Подскажите нам, чем мы можем улучшить статью?

Александр Иванов

Эксперт. Оказываю помощь в вопросах страхования, консультирую при наступлении страхового случая.

Оставьте комментарий

Adblock
detector