Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев рассчитываются по методам рисковых видов страхования и не зависят от пола и возраста застрахованного. Медицинское страхование может быть добровольным (ДМС) и обязательным (ОМС). Это страхование с накоплением, окончание срока страховки относится к возрасту пенсии. Для оформления страхования нужно обратиться в пенсионный фонд. Страховые выплаты после наступления пенсионного возраста происходят в виде пенсий. § 1. Понятие страхования и страховой деятельности. «Страхование» в самом широком смысле означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо. В самых общих чертах страхование заключается в следующем. • страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования выделяют в отдельную группу, что связано с принципиально иными подходами к расчету страховых тарифов в данных видах страхования.
Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор
В каждом виде страхования страховые услуги оказываются по установленным тарифным ставкам в оговоренном объеме. Классификация страховых услуг по видам основывается на объекте страховании и перечня рисков и опасностей, от которых объект будет застрахован. Страховые выплаты производятся ВСЕГДА по реальной стоимости или стоимости страхового ущерба. Страховка не может быть нацелена на получение страхователем прибыли. Например, реальная стоимость автомобиля – 150 тысяч рублей. У «Ак Барс Страхования» при переломе кости без смещения в локтевом суставе выплата составит 5% от страховой суммы. Если человек застрахован на 100 тыс. ₽, получит 5 тыс. ₽. За сам полис при страховании на год он заплатит всего 1 050 ₽. 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; КонсультантПлюс: примечание. С 01.01.2025 п. 1 ст. 32.9 дополняется пп. 3.1 (ФЗ от 25.12.2023 N 631-ФЗ). По виду страхового возмещения договоры страхования делятся на 2 вида: при наступлении страхового случая производится выплата в денежной форме; при наступлении страхового случая производится оказание медицинских услуг (лечение, снабжение лекарствами и пр.). В гл. 13 демонстрируется внутреннее содержание ведущих видов страхования имущества физических и юридических лиц по видам имущественных объектов, отраслевой специфике и характеристике страховых событий.
Виды, размеры и порядок выплаты страхового возмещения
Залив водой — самая частая причина обращений за страховыми выплатами среди жильцов многоквартирных домов Принципы страховой деятельности Страховая деятельность базируется на двух основных принципах — эквивалентности доходов и расходов, а также случайности событий. Принцип эквивалентности Косвенно мы уже затронули эту тему. Выплаты по СС осуществляются из фонда, сформированного благодаря премиям, которые страхователи заплатили СК. То есть пострадавшие получают покрытие ущерба за счет взносов клиентов, которым повезло избежать аналогичных неприятных ситуаций. Чтобы эта схема работала, должно соблюдаться некое равновесие между доходами и расходами страховщика.
Принцип случайности Тут, наверное, все понятно и без пояснений. Застраховаться можно только от случайных рисков. Если клиент сам спровоцировал наступление ситуации, повлекшей за собой ущерб, случай не признают страховым. Факт дня Винными этикетками, оформленными специальным образом, пользовались в Якутии в качестве бумажных денег в период с 1919 по 1921 годы.
Другой факт Основные виды страховой защиты в России В законе РФ «Об организации страхового дела» перечислено более двадцати разновидностей страхования. Их можно объединить по определенным схожим признакам и выделить четыре основные группы: Вид страхования Описание Личное В качестве объекта защиты выступает имущественный интерес страхователя, связанный с происходящими в его жизни событиями. Сюда относятся накопительное, обязательное и добровольное медицинское страхование, от несчастных случаев и другие Имущественное Направлено на защиту имущественных интересов физических и юридических лиц. В качестве предмета страх-я выступает какое-либо имущество — недвижимость, транспортное средство, груз и так далее Финансовое Связано с риском финансовых потерь.
К примеру, это могут быть убытки, понесенные в результате вынужденного перерыва в производстве; сокращение по причине ликвидации предприятия-работодателя. Также в эту группу входит титульная страховка, в рамках которой страхователь получает возмещение в случае потери права собственности на имущество из-за законных претензий третьих лиц Страхование ответственности Включает риски, связанные с необходимостью возмещения страхователем вреда, причиненного им другим людям или их имуществу. Например, назначения лечения, приведшего к инвалидности пациента если речь о профессиональной ответственности , повреждения автомобиля при ДТП ОСАГО , затопления чужой квартиры Кроме того, российское законодательство предусматривает две формы страховой защиты — обязательную и добровольную. Обязательное и добровольное страхование Добровольное оформление услуги — это осознанный выбор страхователя.
По желанию можно застраховать машину, квартиру, дачу, домашнего питомца, свою жизнь, здоровье, отдельные части тела — в общем, что угодно. Необходимость оформления обязательного страхования, а также предметы страх-я, риски и прочие условия по каждой программе продиктованы законом.
Под договором обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел следует понимать такой договор, по которому одна сторона страховщик берет на себя обязательство за обусловленную договором плату страховую премию , уплачиваемую другой стороной страхователем за счет средств соответствующего бюджета , единовременно выплатить установленную законом сумму страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью указанным в договоре лицам застрахованным лицам.
Согласно п. Договор — реальный, возмездный, взаимный, заключается в пользу третьего лица. Стороны договора обязательного государственного страхования: страхователь и страховщик.
Страхователь — федеральные органы исполнительной власти , в которых законодательством Российской Федерации предусмотрена служба в органах внутренних дел — МВД России п. Страховщик — страховая организация, имеющая разрешение лицензию на осуществление обязательного государственного страхования и заключившая со страхователем МВД России типовой договор обязательного государственного страхования. Страховщики выбираются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд п.
В договор подлежат включению сведения о застрахованном лице и о выгодоприобретателе, которые приобретают по договору только права , но не обязанности. Застрахованное лицо — лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни личное страхование — сотрудник органов внутренних дел. В соответствии с п.
Объектом договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции является их жизнь и здоровье п. Предмет договора — особого рода услуга, оказываемая страховщиком страхователю, воплощаемая в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Качественной характеристикой предмета данного договора является страховой риск, а количественной — страховая сумма.
Размеры страховых сумм, которые подлежат выплате выгодоприобретателям установлены ст. Страховые гарантии сотруднику полиции и выплаты в целях возмещения вреда, который причинен в связи с выполнением служебных обязанностей установлены в ст. Членам семьи сотрудника полиции и лицам, находившимся на его иждивении, выплачивается единовременное пособие в размере 3 000 000 рублей в равных долях в случае гибели смерти сотрудника полиции вследствие увечья или иного повреждения здоровья, полученных в связи с выполнением служебных обязанностей либо смерти, наступившей в течение одного года после увольнения со службы в полиции вследствие увечья.
При получении сотрудником полиции в связи с выполнением служебных обязанностей увечья или иного повреждения здоровья, которые исключают возможность дальнейшего прохождения службы в полиции, ему выплачивают единовременное пособие в размере 2 000 000 рублей. Размер указанных страховых сумм ежегодно увеличивается индексируется с учетом уровня инфляции. Порядок и условия выплаты страховой суммы Выплату страховых сумм производит страховщик на основании документов, которые подтверждают наступление страхового случая.
Перечень таких документов утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 29. Степень тяжести увечий застрахованных лиц определяется военноврачебными комиссиями органов внутренних дел в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 04. Выплата страховых сумм производится независимо от сумм, причитающихся выгодоприобретателям по другим видам договоров страхования , за исключением случаев, установленных п.
Рассмотрим содержание договора.
При затоплении квартиры пострадал натяжной потолок. Его стоимость, согласно договору на выполнение работ, составляет 20 000 рублей. Максимальный размер страховой выплаты по договору страхования — 100 000 рублей.
Если страховщику достаточно данных из договора на установку потолка — страхователю возместят 20 000 рублей. Если по условиям договора страхования требуется оценка повреждений, то возместят сумму, установленную оценщиком. Основа расчетов для установления тарифов — данные статистики. Страховщик анализирует их и выясняет, с какой долей вероятности случится страховой случай.
Чем выше риск, тем дороже страховка. Страховщик выяснил, что в населенном пункте дома страдают от наводнения в соотношении два из ста. Выплаты по таким делам составляют около 100 000 рублей. Если 200 семей застрахуют дома, то страховщик выплатит им 200 000—400 000 рублей.
Чтобы не остаться в минусе, стоимость страхового полиса должна быть не менее 2000 рублей. В каких случаях откажут в начислении страховой выплаты При любом виде страхования в выплате откажут, если страхователь умышленно совершил страховой случай ст.
Их насчитывается более 150-ти.
Опасность может реализовываться в виде потоков информации, веществ и энергии. Опасности возникают неожиданно, действуют избирательно и сказываются негативно на окружающую среду. Данная классификация распространяется на имущественное страхование.
Подотрасли имущественного страхования Пример. При выборе полиса «Каско» для автомобиля могут учитываться определенные риски. Застраховать автомобиль можно только от нанесенного ущерба или угона.
Можно страховать машину одновременно и от угона и от ущерба. Этот тип страхования характерен преимущественно имущественному виду страхования. На первое место в данной классификации выходят не объекты грузы, транспортные средства, страхование недвижимости , а род опасностей.
Это перечень конкретных событий, которые могут угрожать объектам — страховое покрытие. В определенных случаях страхование осуществляется от всех возможных рисков без их конкретного перечисления. К особой подотрасли имущественного страхования относятся предпринимательские риски.
Дополнительные классификация страхования Дополнительно страхование может проводиться с учетом других не менее важных показателей функционирования страховых компаний: распространение страховой компании территориально;.
Виды договоров страхования
- Лекция «Страхование»
- Страхование от несчастных случаев: виды, правила, тарифы, выплаты
- Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения
- Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование
- 1. Выбор страховой компании
- Виды страхового возмещения
Страхование жизни и здоровья — на что обращать внимание
В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном шестидесятикратному минимальному размеру оплаты труда, установленному федеральным законом на день такой выплаты. В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер единовременной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок. Степень утраты застрахованным профессиональной трудоспособности устанавливается учреждением медико-социальной экспертизы. Порядок установления степени утраты профессиональной трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний определяется Правительством Российской Федерации. Статья 12. Размер ежемесячной страховой выплаты В 2005 году размер ежемесячной страховой выплаты, исчисленный в соответствии с данной статьей, не может превышать 33 тыс.
Установленное ограничение применяется при назначении или увеличении ежемесячных страховых выплат после 1 января 2005 года. Размеры ежемесячных страховых выплат, превышающие на 1 января 2005 года сумму 33 тыс. Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности. При расчете размера утраченного застрахованным в результате наступления страхового случая заработка учитываются все виды оплаты его труда как по месту его основной работы, так и по совместительству, на которые начисляются страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Суммы вознаграждений по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику.
За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются выплаченные по указанным основаниям пособия. В местностях, где установлены районные коэффициенты, процентные надбавки к заработной плате, размер ежемесячной страховой выплаты определяется с учетом этих коэффициентов и надбавок. При исчислении среднемесячного заработка застрахованного, направленного страхователем для работы за пределы территории Российской Федерации, учитывается заработная плата по основному месту работы и заработная плата, начисленная в иностранной валюте если на нее начислялись страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний , которая пересчитывается в рубли по курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на день назначения ежемесячной страховой выплаты. Среднемесячный заработок застрахованного исчисляется путем деления общей суммы его заработка с учетом премий, начисленных в расчетном периоде за 12 месяцев повлекшей повреждение здоровья работы, предшествовавших месяцу, в котором с ним произошел несчастный случай на производстве, установлен диагноз профессионального заболевания или по выбору застрахованного установлена утрата снижение его профессиональной трудоспособности, на 12. В случаях, если период повлекшей повреждение здоровья работы составил менее одного полного календарного месяца, ежемесячная страховая выплата исчисляется исходя из условного месячного заработка, определяемого следующим образом: сумма заработка за проработанное время делится на число проработанных дней и полученная сумма умножается на число рабочих дней в месяце, исчисленное в среднем за год.
При подсчете среднемесячного заработка не полностью проработанные застрахованным месяцы заменяются предшествующими полностью проработанными месяцами либо исключаются в случае невозможности их замены. Ежемесячные страховые выплаты застрахованному, не достигшему на момент назначения обеспечения по страхованию возраста 18 лет, исчисляются из его среднего заработка, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации. Если страховой случай наступил после окончания срока действия трудового договора контракта , по желанию застрахованного учитывается его заработок до окончания срока действия указанного договора контракта либо обычный размер вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации. Если в заработке застрахованного до наступления страхового случая произошли устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение повышена заработная плата по занимаемой должности, он переведен на более высокооплачиваемую работу, поступил на работу после окончания учебного учреждения по очной форме обучения и в других случаях, когда доказана устойчивость изменения или возможности изменения оплаты труда застрахованного , при подсчете его среднего месячного заработка учитывается только заработок, который он получил или должен был получить после соответствующего изменения. При невозможности получения документа о размере заработка застрахованного сумма ежемесячной страховой выплаты исчисляется исходя из тарифной ставки должностного оклада , установленной установленного в отрасли подотрасли для данной профессии, и сходных условий труда ко времени обращения за страховыми выплатами.
После представления документа о размере заработка сумма ежемесячной страховой выплаты пересчитывается с месяца, следующего за месяцем, в котором были предоставлены соответствующие документы. Лицам, имеющим право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, размер ежемесячной страховой выплаты исчисляется исходя из его среднего месячного заработка за вычетом долей, приходящихся на него самого и трудоспособных лиц, состоявших на его иждивении, но не имеющих право на получение страховых выплат. Для определения размера ежемесячных страховых выплат каждому лицу, имеющему право на их получение, общий размер указанных выплат делится на число лиц, имеющих право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного. Федеральных законов от 25. Исчисленная и назначенная ежемесячная страховая выплата в дальнейшем перерасчету не подлежит, за исключением случаев изменения степени утраты профессиональной трудоспособности, изменения круга лиц, имеющих право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, а также случаев индексации ежемесячной страховой выплаты.
В связи с повышением стоимости жизни суммы заработка, из которого исчисляется ежемесячная страховая выплата, увеличиваются в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Действие пункта 11 статьи 12 приостановлено на 2003 год Федеральным законом от 08. Размер ежемесячной страховой выплаты индексируется с учетом уровня инфляции в пределах средств, предусмотренных на эти цели в бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на соответствующий финансовый год. Коэффициент индексации и ее периодичность определяются Правительством Российской Федерации. Федерального закона от 26.
Максимальный размер ежемесячной страховой выплаты устанавливается федеральным законом о бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на очередной финансовый год. При назначении страховых выплат застрахованному по нескольким страховым случаям ограничение максимальным размером применяется к общей сумме страховой выплаты. При назначении страховых выплат лицам, имеющим право на их получение в связи со смертью застрахованного, ограничение максимальным размером применяется к общей сумме страховых выплат, назначенных в связи со смертью застрахованного. Освидетельствование, переосвидетельствование застрахованного учреждением медико-социальной экспертизы 1. Освидетельствование застрахованного учреждением медико-социальной экспертизы производится по обращению страховщика, страхователя или застрахованного либо по определению судьи суда при представлении акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании.
Переосвидетельствование застрахованного учреждением медико-социальной экспертизы производится в установленные этим учреждением сроки. Переосвидетельствование застрахованного может производиться досрочно по заявлению застрахованного либо по обращению страховщика или страхователя. В случае несогласия застрахованного, страховщика, страхователя с заключением учреждения медико-социальной экспертизы указанное заключение может быть обжаловано застрахованным, страховщиком, страхователем в суд. Статья 14. Учет вины застрахованного при определении размера ежемесячных страховых выплат 1.
Если при расследовании страхового случая комиссией по расследованию страхового случая установлено, что грубая неосторожность застрахованного содействовала возникновению или увеличению вреда, причиненного его здоровью, размер ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины застрахованного, но не более чем на 25 процентов. Степень вины застрахованного устанавливается комиссией по расследованию страхового случая в процентах и указывается в акте о несчастном случае на производстве или в акте о профессиональном заболевании. При определении степени вины застрахованного рассматривается заключение профсоюзного комитета или иного уполномоченного застрахованным представительного органа. Размер ежемесячных страховых выплат, предусмотренных настоящим Федеральным законом, не может быть уменьшен в случае смерти застрахованного. При наступлении страховых случаев, подтвержденных в установленном порядке, отказ в возмещении вреда не допускается.
Вред, возникший вследствие умысла застрахованного, подтвержденного заключением правоохранительных органов, возмещению не подлежит. Статья 15. Назначение и выплата обеспечения по страхованию 1. Назначение и выплата застрахованному пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием производятся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для назначения и выплаты пособий по временной нетрудоспособности по государственному социальному страхованию. Днем обращения за обеспечением по страхованию считается день подачи страховщику застрахованным, его доверенным лицом или лицом, имеющим право на получение страховых выплат, заявления на получение обеспечения по страхованию.
При направлении указанного заявления по почте днем обращения за обеспечением по страхованию считается дата его отправления. Застрахованный, его доверенное лицо или лицо, имеющее право на получение страховых выплат, вправе обратиться к страховщику с заявлением на получение обеспечения по страхованию независимо от срока давности страхового случая. Ежемесячные страховые выплаты назначаются и выплачиваются застрахованному за весь период утраты им профессиональной трудоспособности с того дня, с которого учреждением медико-социальной экспертизы установлен факт утраты застрахованным профессиональной трудоспособности, исключая период, за который застрахованному было назначено пособие по временной нетрудоспособности, указанное в пункте 1 настоящей статьи. Лицам, имеющим право на получение страховых выплат в связи со смертью застрахованного, единовременная страховая выплата и ежемесячные страховые выплаты назначаются со дня его смерти, но не ранее приобретения права на получение страховых выплат. При наступлении обстоятельств, влекущих перерасчет суммы страховой выплаты в соответствии с пунктом 9 статьи 12 настоящего Федерального закона, такой перерасчет производится с месяца, следующего за месяцем, в котором наступили указанные обстоятельства.
Назначение обеспечения по страхованию осуществляется страховщиком на основании заявления застрахованного, его доверенного лица или лица, имеющего право на получение страховых выплат, на получение обеспечения по страхованию, и представляемых страхователем застрахованным следующих документов их заверенных копий : в ред. Решение о назначении или об отказе в назначении страховых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней в случае смерти застрахованного - не позднее 2 дней со дня поступления заявления на получение обеспечения по страхованию и всех необходимых документов их заверенных копий по определенному им перечню. Задержка страховщиком принятия в установленный срок решения о назначении или об отказе в назначении страховых выплат рассматривается как отказ в назначении страховых выплат. Заявление на получение обеспечения по страхованию и документы их заверенные копии , на основании которых назначено обеспечение по страхованию, хранятся у страховщика. Факты, имеющие юридическое значение для назначения обеспечения по страхованию в случае отсутствия документов, удостоверяющих наступление страхового случая и или необходимых для осуществления обеспечения по страхованию, а также в случае несогласия заинтересованного лица с содержанием таких документов, устанавливаются судом.
В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата производится равными долями супруге супругу умершего умершей , а также иным лицам, указанным в пункте 2 статьи 7 настоящего Федерального закона, имевшим на день смерти застрахованного право на получение единовременной страховой выплаты. Выплата обеспечения по страхованию застрахованному, за исключением выплаты пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем, и оплаты отпуска сверх ежегодного оплачиваемого отпуска на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, которые производятся страхователем и засчитываются в счет уплаты страховых взносов, производится страховщиком.
Эти правила предусматривают 3 варианта страхования, обозначенные буквами «А», «В» и «С». Эти три варианта страховой защиты груза отличаются разной степенью ответственности страховщика за возможные риски [11]. Наиболее полную защиту обеспечивает страхование на условиях «С ответственностью за все риски», а также Оговорки «А» Института Лондонских Страховщиков Грузов.
При страховании на двух других условиях «С ответственностью за частную аварию» и «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» Оговорки «В» и «С» Института Лондонских Страховщиков Грузов страховщик несет ответственность за следующие риски [11] : Огонь, молния, буря, вихрь и другие стихийные бедствия, крушение или столкновение судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадка судна на мель, провал мостов, взрыв, повреждение судна льдом, подмочка забортной водой; Пропажа судна или самолета без вести; Несчастные случаи при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива; Общая авария ; Все необходимые и целесообразные произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования. Особенностью страхования на условиях «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» оговорка С является то, что, несмотря на идентичность рисков, предусмотренных условиями «С ответственностью за частную аварию», в этом случае возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях : крушения или столкновения, пожара или взрыва на судне , самолёте или другом перевозочном средстве [11]. Специфическим при страховании грузов является страхование при всех трех условиях убытков, расходов и взносов от общей аварии англ. Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, — судна, фрахта и перевозимого судном груза.
Застраховать можно не только привычные вещи. Вокальные исполнители страхуют голоса, музыканты — руки и пальцы, фотомодели — лица, танцоры — ноги, художники и кинематографисты — плоды своего творчества. Известны даже такие необычные виды страховок, как, например, от похищения с инопланетянами или от нападения зомби. Как говорится, любой каприз за ваши деньги. Страховой случай далее — «СС» — это событие, после наступления которого СК обязана выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю. Страховая выплата, или страховое возмещение слишком много всего страхового, иногда ограничимся «возмещением» — деньги, которые выплачивает страховщик при наступлении СС. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, то есть получатель СВ. Страховая сумма — это предельная сумма всех СВ, на которые может рассчитывать выгодоприобретатель в течение срока действия договора. Сергей застраховал свою машину по каско на 2,6 млн рублей — это страховая сумма. Стоимость полиса составила 156 тысяч рублей — это страховая премия. В результате ДТП сильно пострадала пятая дверь автомобиля. После оценки ущерба страховая компания выплатила клиенту 180 тысяч рублей — это страховое возмещение. Как работает страховка Заключая договор с клиентом, страховщик обязуется выплатить ему денежную компенсацию при наступлении определенных событий. В свою очередь, клиент соглашается с необходимостью внесения платежей в качестве оплаты услуги одним или несколькими взносами. Из денег, полученных от всех страхователей, СК формирует страховой фонд. Из него она выплачивает возмещения выгодоприобретателям, с которыми или с имуществом которых произошел СС, указанный в договоре. Часть средств страховщик инвестирует, вкладывая их в ценные бумаги на бирже, государственные казначейские обязательства, банковские депозиты для приумножения капитала. Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант.
Задержка страховщиком принятия в установленный срок решения о назначении или об отказе в назначении страховых выплат рассматривается как отказ в назначении страховых выплат. Заявление на получение обеспечения по страхованию и документы их заверенные копии , на основании которых назначено обеспечение по страхованию, хранятся у страховщика. Факты, имеющие юридическое значение для назначения обеспечения по страхованию в случае отсутствия документов, удостоверяющих наступление страхового случая и или необходимых для осуществления обеспечения по страхованию, а также в случае несогласия заинтересованного лица с содержанием таких документов, устанавливаются судом. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата производится равными долями супруге супругу умершего умершей , а также иным лицам, указанным в пункте 2 статьи 7 настоящего Федерального закона, имевшим на день смерти застрахованного право на получение единовременной страховой выплаты. Выплата обеспечения по страхованию застрахованному, за исключением выплаты пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем, и оплаты отпуска сверх ежегодного оплачиваемого отпуска на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно, которые производятся страхователем и засчитываются в счет уплаты страховых взносов, производится страховщиком. Единовременные страховые выплаты производятся в сроки, установленные пунктом 2 статьи 10 настоящего Федерального закона. Ежемесячные страховые выплаты производятся страховщиком не позднее истечения месяца, за который они начислены. При задержке страховых выплат в установленные сроки субъект страхования, который должен производить такие выплаты, обязан выплатить застрахованному и лицам, имеющим право на получение страховых выплат, пеню в размере 0,5 процента от невыплаченной суммы страховых выплат за каждый день просрочки. Пеня, образовавшаяся по причине задержки страхователем страховых выплат, в счет уплаты страховщику страховых взносов не засчитывается. При задержке страхователем производимых им выплат пособий по временной нетрудоспособности, назначаемых в связи со страховым случаем, более чем на один календарный месяц указанные выплаты по заявлению застрахованного производятся страховщиком. Права и обязанности субъектов страхования Статья 16. Права и обязанности застрахованного 1. Застрахованный имеет право на: 1 обеспечение по страхованию в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом; 2 участие в расследовании страхового случая, в том числе с участием профсоюзного органа либо своего доверенного лица; КонсультантПлюс: примечание. По вопросу, касающемуся порядка расследования и учета профессиональных заболеваний, см. Постановление Правительства РФ от 15. Застрахованный обязан: 1 соблюдать правила по охране труда и инструкции по охране труда; 2 извещать страховщика об изменении места своего жительства или места работы, а также о наступлении обстоятельств, влекущих изменение размера получаемого им обеспечения по страхованию или утрату права на получение обеспечения по страхованию, в десятидневный срок со дня наступления таких обстоятельств; 3 выполнять рекомендации по медицинской, социальной и профессиональной реабилитации в сроки, установленные программой реабилитации пострадавшего в результате несчастного случая на производстве и профессионального заболевания, проходить медицинские освидетельствования и переосвидетельствования в установленные учреждениями медико-социальной экспертизы сроки, а также по направлению страховщика. Права и обязанности страхователя 1. Страхователь имеет право: 1 участвовать в установлении ему надбавок и скидок к страховому тарифу; 2 требовать участия органа исполнительной власти по труду в проверке правильности установления ему надбавок и скидок к страховому тарифу; 3 защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде. Страхователь обязан: 1 своевременно представлять в исполнительные органы страховщика документы, необходимые для регистрации в качестве страхователя, в случаях, предусмотренных абзацами третьим, четвертым и пятым части первой статьи 6 настоящего Федерального закона; пп. Статья 18. Права и обязанности страховщика 1. Страховщик имеет право: 1 устанавливать страхователям в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации, надбавки и скидки к страховому тарифу; 2 участвовать в расследовании страховых случаев, освидетельствовании, переосвидетельствовании застрахованного в учреждении медико-социальной экспертизы и определении его нуждаемости в социальной, медицинской и профессиональной реабилитации; в ред. Страховщик обязан: в ред. Подпункт 5 пункта 2 статьи 18 не применяется в 2002 году Федеральный закон от 11. Обязанности органов, осуществляющих регистрацию актов гражданского состояния введена Федеральным законом от 07. Статья 19. Ответственность субъектов страхования 1. Страхователь несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на него настоящим Федеральным законом обязанностей по своевременной регистрации в качестве страхователя у страховщика, своевременной и полной уплате страховых взносов, своевременному представлению страховщику установленной отчетности, а также за своевременную и полную уплату назначенных страховщиком страховых выплат застрахованным. В связи с тем, что порядок регистрации юридических лиц в качестве страхователей изменен, штрафные санкции за нарушение срока регистрации в качестве страхователя в отделении филиале отделения Фонда к юридическим лицам не применяются Постановление ФСС РФ от 04. Нарушение установленного статьей 6 настоящего Федерального закона срока регистрации в качестве страхователя у страховщика влечет взыскание штрафа в размере пяти тысяч рублей. Нарушение установленного статьей 6 настоящего Федерального закона срока регистрации в качестве страхователя у страховщика более чем на 90 дней влечет взыскание штрафа в размере 10 тысяч рублей. Осуществление физическим лицом, заключившим трудовой договор с работником, деятельности без регистрации в качестве страхователя у страховщика влечет взыскание штрафа в размере 10 процентов облагаемой базы для начисления страховых взносов, определяемой за весь период осуществления деятельности без указанной регистрации у страховщика, но не менее 20 тысяч рублей. Нарушение установленного срока представления страховщику установленной отчетности или ее непредставление влечет взыскание штрафа в размере одной тысячи рублей, а повторное совершение указанных деяний в течение календарного года - в размере пяти тысяч рублей. Привлечение страхователя к ответственности осуществляется страховщиком в порядке, аналогичном порядку, установленному Налоговым кодексом Российской Федерации для привлечения к ответственности за налоговые правонарушения. Суммы произведенных страхователем с нарушением требований законодательных или иных нормативных правовых актов либо не подтвержденных документами в установленном порядке расходов на выплату пособий по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием, а также на оплату отпуска застрахованного сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством Российской Федерации на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно в счет уплаты страховых взносов не засчитываются. В случае недостоверности указанных страхователем сведений излишне понесенные расходы на обеспечение по страхованию в счет уплаты страховых взносов не засчитываются. Привлечение к административной ответственности за нарушения требований настоящего Федерального закона осуществляется в соответствии с Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях. Федерального закона от 22. Страховщик несет ответственность за осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, правильность и своевременность обеспечения по страхованию застрахованных и лиц, имеющих право на получение страховых выплат в соответствии с настоящим Федеральным законом. Застрахованный и лица, которым предоставлено право на получение страховых выплат, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации за достоверность и своевременность представления ими страховщику сведений о наступлении обстоятельств, влекущих изменение обеспечения по страхованию, включая изменение размера страховых выплат или прекращение таких выплат. В случае сокрытия или недостоверности указанных ими сведений, необходимых для подтверждения права на получение обеспечения по страхованию, застрахованный и лица, которым предоставлено право на получение страховых выплат, обязаны возместить страховщику излишне понесенные им расходы добровольно или на основании решения суда. Глава IV. Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Статья 20. Формирование средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний 1. Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний формируются за счет: 1 обязательных страховых взносов страхователей; 2 взыскиваемых штрафов и пени; 3 капитализированных платежей, поступивших в случае ликвидации страхователей; 4 иных поступлений, не противоречащих законодательству Российской Федерации. Средства на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний отражаются в доходной и расходной частях бюджета Фонда социального страхования Российской Федерации, утверждаемого федеральным законом, отдельными строками. Указанные средства являются федеральной собственностью и изъятию не подлежат. Статья 21. Страховые тарифы в ред. Статья 22. Страховые взносы 1. Страховые взносы уплачиваются страхователем исходя из страхового тарифа с учетом скидки или надбавки, устанавливаемых страховщиком. Размер указанной скидки или надбавки устанавливается страхователю с учетом состояния охраны труда, расходов на обеспечение по страхованию и не может превышать 40 процентов страхового тарифа, установленного для соответствующего класса профессионального риска. Страховые взносы, за исключением надбавок к страховым тарифам и штрафов, уплачиваются вне зависимости от других взносов на социальное страхование и включаются в себестоимость произведенной продукции выполненных работ, оказанных услуг либо включаются в смету расходов на содержание страхователя. Надбавки к страховым тарифам и штрафы, предусмотренные статьями 15 и 19 настоящего Федерального закона, уплачиваются страхователем из суммы прибыли, находящейся в его распоряжении, либо из сметы расходов на содержание страхователя, а при отсутствии прибыли относятся на себестоимость произведенной продукции выполненных работ, оказанных услуг. Правила отнесения видов экономической деятельности к классу профессионального риска, правила установления страхователям скидок и надбавок к страховым тарифам, правила начисления, учета и расходования средств на осуществление обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний утверждаются в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации. Суммы страховых взносов перечисляются страхователем, заключившим трудовой договор с работником, ежемесячно в срок, установленный для получения перечисления в банках иных кредитных организациях средств на выплату заработной платы за истекший месяц, а страхователем, обязанным уплачивать страховые взносы на основании гражданско-правовых договоров, - в срок, установленный страховщиком. Обеспечение исполнения обязанности по уплате страховых взносов. Взыскание недоимки и пеней введена Федеральным законом от 22. В случае уплаты страхователем страховых взносов в более поздние по сравнению с установленными сроки он уплачивает пени в установленных настоящей статьей порядке и размерах. Пени начисляются за каждый календарный день просрочки уплаты страховых взносов. Пени начисляются сверх причитающихся к уплате страховщику сумм страховых взносов и иных платежей и независимо от взыскания со страхователя штрафов, предусмотренных пунктом 1 статьи 19 настоящего Федерального закона. Пени начисляются со дня, следующего за установленным днем уплаты страховых взносов, и по день их уплаты взыскания включительно.
Виды страховых выплат
| ГДЗ по обществознанию 8 класс Боголюбов | Страница 228 | Виды страхования в России: добровольное и обязательное. В отличие от обязательного добровольное страхование оформляют по личной инициативе застрахованного. Узнайте, какие полисы относят к обязательному, а какие к добровольному страхованию. |
| Виды страховых услуг юридическим и физическим лицам — Студопедия | денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. |
| Виды, размеры и порядок выплаты страхового возмещения | накопительное (НСЖ) — долгосрочный вид страхования (от 5 лет и более), при котором после окончания действия договора вы получите фиксированную выплату, возможно, даже превышающую на определенный процент размер внесенных страховых взносов. |
| Страхование жизни: как получить, оформить, как работает и что включает в себя, сколько стоит | Например, в случае страхования дома от пожара предметом страхования будет дом, а вот объектом страхования — пожар. К личному страхованию относятся имущественные интересы, связанные: 1. со страхованием жизни, включающим следующие виды страхования. |
Страховой глоссарий
По договору страхования страховщик обязуется при наступлении преду-смотренного в договоре страхового случая выплатить страхователю согласо-ванную страховую сумму, а страхователь берет на себя обязанность по уплате страховых взносов в указанные сроки. Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование, взаимное страхование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. виды страховых услуг,имущественное страхование. Виды услуг по имущественному страхованию в РФ направлены на компенсацию ущерба при полной или частичной утрате собственности физических и юридических лиц. Какие страховые случаи бывают. Что делать при наступлении непредвиденной ситуации. Какие события не признаются страховыми. Виды страхования. Помощь менеджера Росбанк Дом. По данным опроса аналитического центра НАФИ, почти половина россиян (47%) не пользуется страховыми услугами, а примерно каждый третий житель страны не доверяет страховым компаниям [1]. РБК Life. Возврат части уплаченной страховой премии — денежная выплата страхователю, которая рассчитывается пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал.
Виды страховых выплат
1) слово "филиал" с указанием вида деятельности с использованием слов "страхование" и (или) "перестрахование"; 2) полное наименование иностранной страховой организации, включая сведения о ее организационно-правовой форме. Виды страхования в России: добровольное и обязательное. В отличие от обязательного добровольное страхование оформляют по личной инициативе застрахованного. Узнайте, какие полисы относят к обязательному, а какие к добровольному страхованию. Договор страхования — соглашение между страховой компанией (страховщиком) и страхователем. Компания обязуется компенсировать убытки и выплатить определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении страхового случая.
Виды зачислений
- Что такое страхование жизни и каким оно бывает
- Страхование
- Как работает страхование
- Виды, размеры и порядок выплаты страхового возмещения
- Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор
- Для тех, кто ценит свое время
Страховое право
6. Действие настоящего Закона распространяется на страховые организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование, с учетом особенностей, установленных Федеральным законом "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации". Денежная сумма, установленная договором страхования, выплачиваемая страховщиком при наступлении страхового случая в виде единовременной выплаты в размере, указанном в договоре страхования. Страховая премия (страховой взнос). Виды страховых возмещений, предусмотренные законодательством. Также страховщик определяет страховую сумму; размер страховой выплаты (т.е. той суммы, которая будет выплачена при наступлении страхового случая); размер страховых премий (т.е. тех сумм, которые нужно выплачивать страхователю за оказание страховщиком своих услуг). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. В настоящее время в мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков.
Страховая выплата: условия и порядок предоставления
Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование, взаимное страхование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Оформить договор страхования жизни можно не только в отечественных страховых компаниях, но и в зарубежных — на их сайтах или в официальных представительствах в России. Иметь иностранный страховой полис бывает выгоднее, если вы часто выезжаете за границу. Оформить договор страхования жизни можно не только в отечественных страховых компаниях, но и в зарубежных — на их сайтах или в официальных представительствах в России. Иметь иностранный страховой полис бывает выгоднее, если вы часто выезжаете за границу. Сумма страхового возмещения рассчитывается следующим образом: % выплаты, предусмотренный в Таблице за полученное в результате несчастного случая повреждение, умножается на страховую сумму. Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.
ГДЗ по обществознанию 8 класс Боголюбов | Страница 228
Страхованием здоровья вы и ваши родители пользуетесь каждый раз, когда выезжаете на отдых за границу. Страховка позволяет вам получить медицинские услуги за рубежом, если с вами что-то случится во время поездки. Многие организации страхуют своих работников на случай болезни. Эта страховка иногда оформляется вместе со страхованием жизни — долговременными финансовыми отношениями между страховой компанией и страхователем.
При последующем страховом событии страховая сумма будет уменьшена на величину первой страховой выплаты. И так до тех пор, пока страховая сумма не будет исчерпана полностью. Метод снижения размера возмещения. При использовании данного метода страховая компания имеет право уменьшить размер страховой выплаты в случае неполного страхования , учета амортизации, неоплаты очередного страхового взноса, а также, если в договоре предусмотрена франшиза.
При личном страховании на случай смерти или дожития указанному в договоре лицу в качестве получателя выплачивается страховая сумма в полном объеме. Если получатель не указан в договоре, то выплаты, согласно законодательству, положены наследникам застрахованного в случае его гибели. В других видах личного страхования полагается выплата только части страховой суммы, необходимой для возмещения полученного застрахованным лицом вреда. В случае страхования ответственности страховая компания выплачивает компенсацию третьим лицам, которым был нанесен ущерб в результате действий или бездействия страхователя. Замечание 2 Размер выплаты зависит от нанесенного ущерба, но он не должен превышать размера страховой суммы.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. В имущественном страховании большое значение имеет соотношение страховой суммы и страховой стоимости, при котором могут быть следующие два варианта: — страховая сумма больше страховой стоимости. Здесь имеет место недострахование: часть ущерба остается на счете самого страхователя. Этот факт фиксируется в договоре и называется оговоркой эверидж.
Страхование ответственности отрасль страхования; страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб. Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах вид страхования ответственности, согласно которому страховщиком может быть принята на себя ответственность за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхование ответственности при производстве проектных, инженерных и других работ вид страхования ответственности, в котором страхователями являются проектировщики и устроители шоссейных дорог, канализационных, водопроводных и обогревательных систем, проектировщики строительных мостов, фирмы или лица, ответственные за эксплуатацию пассажирских лифтов и эскалаторов, проектировщики и строители промышленных объектов и жилых домов и т. Страхование ответственности производителя вид страхования ответственности; покрывает любую компенсацию, которую страхователь юридически обязан выплатить умершим, искалеченным или потерпевшим имущественные убытки клиентам в результате наличия дефекта в произведенном или реализованном страхователем изделии. Страхование ответственности работодателей вид страхования ответственности; исторически рассматривается отдельно от других видов страхования ответственности. Полисом страхования ответственности работодателя покрывается вытекающая из законодательства ответственность за телесные повреждения включая смерть и заболевания, связанные непосредственно с производственной деятельностью и происходят в процессе выполнения пострадавшим своих обязанностей, вытекающих из трудового соглашения. Страхование профессиональной ответственности вид страхования ответственности, связанный с финансовыми потерями третьих лиц, которые могут быть вызваны «действиями, ошибками и упущениями» страхователя. Страхование средств автотранспорта вид имущественного страхования, к которому в международной практике принято относить страхование легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклов, катеров, моторных лодок и другого средства транспорта. Страхование судов вид имущественного страхования; в международной практике существует несколько вариантов стандартных условий на срок: 1 полные условия страхования; 2 условия страхования без ответственности за частную аварию; 3 условия страхования без ответственности за повреждение; 4 условия страхования только от полной гибели. Страхование технических рисков вид имущественного страхования, в который входят: строительно-монтажное страхование, страхование машин от поломок, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование электронного оборудования и страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах. Страхование экологических рисков виды имущественного страхования или страхование ответственности за риски, связанные с загрязнением окружающей среды. Страхователь юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования, как в свою пользу, так и в пользу другого лица. Страховая выплата сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю застрахованному, выгодоприобретателю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования жизни, здоровья, а также любая выплата, осуществленная в соответствии с условиями договора страхования. Страховая защита 1 в широком смысле - экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями страховыми рисками ; 2 в узком смысле - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления превенция или возмещения ущерба страховые выплаты , наносимого конкретным объектам страхования товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей. Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах. Страховая ответственность см.
Страхование – что это такое. Понятие и виды
Допускается страховать имущество исключительно в пользу лица страхователя или выгодоприобретателя , у которого есть основанный на законе , другом правовом акте или договоре интерес сохранить это имущество п. Такой интерес обычно возникает у лица, имеющего право в отношении соответствующего имущества вещное или обязательственное , либо на которое возлагается обязанность обеспечить сохранность такого имущества. При заключении договора страхования имущества, в котором у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес сохранить застрахованное имущество, он считается недействительным п. При заключении договора страхования имущества, в котором не указано имя наименование выгодоприобретателя, страхователю выдают страховой полис на предъявителя п. При заключении договора страхования предпринимательского риска допускается страховать предпринимательский риск исключительно самого страхователя и лишь в его пользу п. Договор — реальный, консенсуальный, двусторонний возмездный, взаимный, срочный. Стороны договора: страховщик и страхователь. Страховщик — коммерческая организации или индивидуальный предприниматель , которые имеют разрешение лицензию на осуществление не просто страхования как такового, а соответствующего его вида. Страхователь — коммерческие организации и индивидуальные предприниматели, страхующие свой предпринимательский риск. В данном договоре нет выгодоприобретателя и застрахова нного лица.
Предметом договора страхования предпринимательского риска выступают определенные действия, а именно оказание услуги по предоставлению страховой защиты. В качестве имущественного интереса рассматривается риск убытков от предпринимательской деятельности в результате нарушения собственных обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий такой деятельности по обстоятельствам, которые не зависят от предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск. Страховое возмещение, рассчитываемое исходя из реального размера причиненных убытков, выплачивается в пределах страховой суммы, являющейся верхним пределом возможных страховых выплат, получаемых страхователем. Форма договора — письменная. Особенности страхования ответственности: выплаты совершаются в пределах страховой суммы без учета убытков, которые застрахованное лицо фактически понесло; в связи с этим правила ст. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или другого лица, на которое такая ответственность может быть возложена п. В тех случаях, когда осуществление страхования ответственности за причинение вреда обязательно, а также когда страхование подобной ответственности предусмотрено законом или договором, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право предъявления требования о возмещении вреда непосредственно страховщику, при этом вред может быть возмещен только в пределах страховой суммы. В других случаях требование о возмещении вреда может быть предъявлено выгодоприобретателем исключительно страхователю лицу, чья ответственность застрахована , который имеет право но не обязан привлекать к участию в деле страховщика. Если страховщик был привлечен, страховая выплата взыскивается непосредственно в пользу выгодоприобретателя.
Если же страховщик не был привлечен, страхователь должен рассчитываться с выгодоприобретателем сам по себе, не прибегая к помощи страховщика. Риск ответственности за нарушение договора допускается страховать только в случаях, которые предусмотрены законом — например, п. Риск ответственности за нарушение договора считают застрахованным в пользу той стороны, перед которой страхователь несет ответственность по условиям этого договора, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключался в пользу другого лица либо в нем такое лицо не было указано. Следовательно, договор страхования договорной ответственности всегда заключают в пользу третьего лица.
Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права. В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо , юридическое лицо , коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права. В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений. II ступень — Специальное законодательство по страховому делу[ править править вики-текст ] Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке , как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей , определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения. III ступень — прочие нормативные акты[ править править вики-текст ] К прочим нормативным актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности. Экономико-финансовые основы страхования[ править править вики-текст ] Страхование является особым видом экономических отношений, поэтому экономико-финансовые основы деятельности страховщиков имеют определенные отличия от экономико-финансовых основ других видов деятельности. Так, экономико-финансовые основы деятельности коммерческой страховой организации, то есть организации, осуществляющей коммерческое страхование , отличаются от других видов коммерческой деятельности. Отличия касаются прежде всего вопросов формирования финансового потенциала и поддержания финансовой устойчивости страховщика. Финансовая устойчивость коммерческой страховой организации обеспечивается: размером её оплаченного уставного капитала ; размерами страховых резервов; оптимальным портфелем размещения страховых резервов; системой перестрахования ; обоснованностью страховых тарифов и другими факторами. Финансы страховой компании [12] На рисунке представлена схема формирования и использования финансов коммерческой страховой организации. Основными источниками формирования финансов коммерческой страховой организации являются: Страховая премия Доход от инвестиционной деятельности Собственный капитал собственные средства коммерческой страховой организации формируется из двух источников: за счет взносов учредителей в уставный фонд и за счет получаемой прибыли. Характерным для собственных средств является то, что они свободны от страховых обязательств , при условии что страховщик обладает достаточным страховым фондом для выполнения своих обязательств по договорам страхования. Если же средств страхового фонда оказывается недостаточно для выполнения обязательств по страховым выплатам, коммерческая страховая организация должна использовать для этого собственные средства. Чтобы таких средств было достаточно, государство уделяет особое внимание размеру уставного капитала страховых организаций. В целях обеспечения финансовой устойчивости коммерческой страховой организации, как в России, так и за рубежом, законодательно устанавливается требование к минимальному размеру уставного капитала. На первых этапах развития рынка страхования в Российской Федерации требования к минимальному размеру уставного капитала коммерческих страховых организаций были занижены, что привело к созданию большого количества мелких организаций, которые занимались страхованием. В настоящее время законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлен минимальный размер оплаченного уставного капитала в размере 120 млн руб. Одним из главных критериев оценки финансовой устойчивости коммерческих страховщиков является соответствие размеров их собственных капиталов объему принятых обязательств маржа платёжеспособности. Коммерческие страховые организации обязаны соблюдать нормативное соотношение между активами и принятыми страховыми обязательствами, представляющее собой их разность или свободные активы страховщика. При этом под активами понимается имущество страховой организации в виде основных средств , материалов, денежных средств, а также финансовых вложений. Обязательства характеризуют задолженность страховщика перед физическими и юридическими лицами. Обязательства включают в себя страховые резервы, займы и кредиты банков, иные заемные и привлеченные средства, резервы предстоящих расходов и платежей, расчетные обязательства по перестраховочным операциям и другую кредиторскую задолженность. Методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховых организаций установлена ФССН. Расчеты по этой методике представляются государственному органу по надзору за страховой деятельностью одновременно с представлением финансовой отчетности.
Эти виды страхования связаны с наступлением страхового случая, который, в свою очередь, рассматривается как некое возможное, хотя и непредсказуемое, событие вредоносного характера, т. Определяющими моментами для таких видов страхования выступают риск наступления страхового случая и риск возникновения вреда в результате этого страхового случая. Именно на эти риски в большинстве ситуаций рассчитана вся страховая конструкция: страховой случай может произойти, но может и не произойти, убытки могут возникнуть, но могут и не возникнуть, даже если страховой случай произошел. Категория риска предполагает непредсказуемость события, предусмотренного в качестве страхового случая, при условии реальной возможности его наступления и причинения им вреда. Событие, относящееся к разряду обычных явлений например, страхование на случай заката солнца , в качестве страхового случая при рисковых видах страхования выступать не может, так же как и не может относиться к нему событие, хотя и не случайное, но не способное причинить вреда застрахованному объекту. Поскольку данные виды страхования связаны с риском наступления страхового случая и причиненного этим случаем вреда, что объединяется понятием «страховой риск», то такое страхование стали именовать рисковым. Однако несколько позднее в рамках личного страхования возникло страхование, имеющее в настоящее время множество разновидностей, конструкция которого была рассчитана на то, что, во-первых, событие, признаваемое в качестве страхового случая, должно наступить обязательно и, во-вторых, это событие не причиняет вреда личности страхователя например, наступление определенного срока. Назначением такого страхования выступает уже не возмещение вреда, причиненного личности страхователя, а предоставление ему дополнительных денежных средств при наступлении, например, старости пенсионное страхование, аннуитетное страхование, страхование ренты и т. Такое страхование стали именовать страхованием жизни, или накопительным, сберегательным, накопительно-сберегательным, возвратно-накопительным страхованием. В итоге по степени рискованности выделилось две ветви личного страхования: 1 страхование от несчастного случая или болезни; 2 страхование жизни. Поскольку оба наименования — как «страхование жизни», так и «страхование от несчастного случая или болезни» — не выражают ни сущности, ни характерных признаков этих видов страхования, то представляется более правильным деление личного страхования по основанию наличия или отсутствия страхового риска — на рисковое и безрисковое страхование. В то же время надо признать, что большинство теоретиков в области страхового дела категорически отрицает возможность страхования, которое является безрисковым. Однако оно реально существует в виде страхования, именуемого ныне «страхование жизни». Различается страхование в широком и узком смыслах. Страхование в широком смысле охватывает собой осуществление любых защитных мероприятий через создание специальных натуральных и денежных резервов, предназначенных для возмещения вреда или ущерба. При этом речь идет о следующих фондах: 1 государственных централизованных ; 2 фондах самострахования; 3 фондах страховых организаций. Централизованный страховой резервный фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших серьезные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и денежной формах. В натуральной форме он представляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, которые размещены на специальных базах. Фонд самострахования — это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде денежных или натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства. Фонд страховой организации — это денежный фонд организации, специально созданной для осуществления страхования фонд специализированной страховой организации [1]. Под страхованием в узком смысле понимается страхование, основанное на отношении «страхователь-страховщик», где в роли страховщика выступает специализированная страховая организация. Такое страхование еще называют «собственно страхование» или же, что более характерно в последнее время, «коммерческое страхование». Материальной основой коммерческого страхования являются страховые фонды специализированных страховых организаций. Такое страхование выступает в качестве разновидности предпринимательской деятельности страховой организации исключение составляет страхование, осуществляемое в рамках обществ взаимного страхования. Как разновидность предпринимательства страхование выражает деятельность страховщика, направленную на получение прибыли, т. Страховщик — не благотворительное учреждение, оказывающее безвозмездную помощь лицам, попавшим в беду. В коммерческом страховании страховщик — предприниматель. Целью его деятельности является не оказание помощи страждущим, а извлечение прибыли. Он наживается — и не надо бояться этого слова — на страхе людей перед угрозой беды. Именно этот страх порождает потребность в страховании. Страховщик удовлетворяет эту потребность. Поэтому его деятельность является не только общественно полезной и экономически необходимой, но и социально благородной. Страховщик через страховую выплату «врачует» последствия страхового случая, подобно тому как врач лечением устраняет болезнь либо смягчает ее отрицательные последствия. Кроме того, страхование подразделяют на социальное страхование и опять-таки «собственно страхование», или «коммерческое страхование». Социальное страхование осуществляется в общественных интересах и носит публичный характер. Для него характерна массовость застрахованных лиц, не являющихся страхователями. Как правило, оно является обязательным и осуществляется при участии государства и его денежных фондов. Эти фонды выступают либо в качестве источника страховых выплат, либо в качестве источника выплаты страховых премий. Для государственных страховщиков, участвующих в осуществлении социального страхования, цель извлечения прибыли не является основной, и поэтому не редкость, что в ходе осуществления страховых операций они остаются в убытке. Социальное страхование всегда жестко регламентировано государством, субъекты страхового отношения ограничены в своем волеизъявлении, и само страхование зачастую реализуется в бездоговорной форме. Платежи в государственные фонды социального страхования носят характер налоговых платежей. Социальное страхование в основном относится к страхованию, понимаемому в широком значении этого термина. Социальное страхование в настоящее время включает государственное пенсионное страхование, осуществляемое через Пенсионный фонд, государственное социальное страхование, а также обязательное медицинское страхование. Собственно страхование охватывает собой ту разновидность страхования, которая определяется понятием «страхование» в узком или специальном значении. Говоря о страховании как разновидности предпринимательства и о социальном страховании, следует учитывать, что в разные исторические эпохи один и тот же по своему назначению вид страхования может выступать либо в качестве социального страхования, либо в качестве страхования как разновидности предпринимательской деятельности. Так, медицинское страхование может быть организовано как разновидность государственного социального страхования или осуществляться частными страховыми организациями, т. Страхование может осуществляться параллельно и как социальное, и как коммерческое. Например, в настоящее время одновременно существует и государственное социальное , и негосударственное коммерческое пенсионное страхование. Предметом настоящей работы выступает то, что именуется собственно страхованием коммерческим страхованием. Тем не менее по поводу страхования в широком смысле отметим, что нельзя расширять понятие страхования до бесконечности, охватывая им любую деятельность, связанную с созданием запасов или резервов. В литературе справедливо, на наш взгляд, указывается, что если принять структуру страхового фонда как совокупность запасных, резервных и иных фондов, то возникает путаница как с понятием «страхование», так и с понятиями «резервный фонд» или «запасной фонд». Последние существуют сами по себе и выполняют свойственные только им функции. Попытка расширительного толкования страхового фонда, в который вкладывают необходимые государственные и общественные расходы, приводит к расплывчатому пониманию этой важной категории страхования [2]. Поэтому нельзя признать страхованием процесс создания всякого рода запасных и резервных фондов, осуществляемый государством например, стратегических запасов, которые находятся в ведении Госкомитета по государственным резервам, резервного денежного фонда, создаваемого в рамках федерального бюджета и находящегося в ведении Правительства. Страхование — это не только создание специальных денежных фондов хоть государственных, хоть частных , предназначенных для возмещения потерь, вызванных стихийными бедствиями, несчастными случаями, производственными травмами и прочими бедами. Страхование как экономическая категория — это прежде всего экономическое отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь, где страховщик за плату в виде страховой премии осуществляет страховую защиту застрахованного лица, материализованную в виде страховой выплаты. Нет страховых отношений — нет и самого страхования. При создании государством стратегических запасов в натуральной форме не возникает самостоятельных фигур страховщика и страхователя, вступивших друг с другом в особое экономическое отношение страховое отношение. Следовательно, не существует и самого страхования. Еще больше размывает понятие страхования так называемое «самострахование», хотя именно оно выступило предтечей возникновения страховой деятельности как особого вида экономической деятельности и самого страхования как особого вида экономических отношений. При самостраховании формирование фонда денежных средств осуществляется вне рамок экономических отношений, оно есть внутренний акт субъекта по распределению своего дохода, где этот субъект по отношению к самому себе одновременно выступает как бы и страхователем, и страховщиком. Иначе говоря, при самостраховании не возникает общественных отношений, опосредующих процессы создания и использования страховых фондов. Эти фонды формируются самим страхователем и находятся в его собственности. А это означает, что не возникает и самого страхования, основанного на отношении «страховщик — страхователь». К тому же применительно к физическому лицу вряд ли вообще применима категория «специальный страховой фонд». Кроме того, страхование нельзя возводить до уровня идеи взаимопомощи и даже взаимной поруки. Скажем, взаимопомощь, оказываемую в рамках семьи, при наличии желания можно объявить страхованием, где все члены семьи по отношению друг к другу выступают и страховщиками, и страхователями. При понимании страхования в широком значении некоторые его виды в первую очередь, те, которые относятся к государственному социальному и пенсионному страхованию , на наш взгляд, вообще не являются страхованием, несмотря на всю многозначность и условность данного термина. Так, нельзя считать страхованием деятельность государства по формированию денежных фондов за счет налогов, даже если они и предназначены для осуществления социальной защиты населения. К таким фондам можно отнести Фонд социального страхования и Пенсионный фонд. Формирование этих фондов осуществляется в рамках не страховых, а налоговых отношений. Причем, если государство даже и назовет платежи в такой фонд страховым взносом, экономическая сущность данных платежей не изменится, и они по-прежнему останутся налоговыми, будучи лишь замаскированными под страховые. Иначе говоря, установление государством страховых платежей в рамках обязательного государственного социального страхования по своей экономической сути есть вовсе не страхование, а замаскированное налогообложение. Расходование средств данных фондов также осуществляется в рамках не страховых, а иных экономических отношений: если такой «страховой» фонд формируется в рамках бюджета, то это будут бюджетные отношения, если фонд — внебюджетный, то такие отношения являются расходными отношениями данного фонда. Выплаты из этих фондов не представляют собой страховых выплат. Отношения по уплате страховой премии и налоговые отношения как доходные отношения фондов «государственного социального страхования» — это разные виды экономических отношений. Столь же различны по своей экономической природе страховая выплата, которая является материальным выражением страховой защиты, реализуемой в рамках страхового отношения, и социальное пособие например, пособие на случай временной нетрудоспособности. Кстати, ранее государственные финансовые институты, посвященные социальному страхованию и пенсионному страхованию, именовались не страхованием, а обеспечением. Да и по сей день они регулируются не страховым правом, а правом социального обеспечения. Такой подход, как представляется, был более правильным. По изложенным причинам трудно признать страхованием и обязательное медицинское страхование в том виде, в котором оно существует в настоящее время, так как взносы в «специальный страховой фонд», по существу, являются обычными налогами. Поэтому как страховая конструкция оно и функционирует с таким скрипом. Это и понятно: страхование есть объективная экономическая категория, имеющая свои закономерные специфические признаки и строго определенный набор конструктивных элементов, которые не могут быть изменены субъективными волеизъявлениями, даже если они облечены в форму законов. Вне этих признаков и элементов реализовать свое экономическое назначение страхование просто не в состоянии. Понятно, что в своем бытовом значении слово «страхование» означает любое обеспечение безопасности или предохранение от чего-либо нежелательного [3]. Однако в специальном значении, как экономическая категория, страхование — это всегда определенное общественное экономическое отношение. Субъектами этого отношения всегда выступают страховщик и страхователь. Поэтому никто не будет возражать против того, что глаза токаря страхуют специальные очки, верхолаза-монтажника — страховочный пояс, канатоходца — страховочный трос, альпиниста — крюк, вбитый в скалу. Но страхователя может страховать только страховщик. Собственно страхованию посвящено большое количество описаний и определений. Здесь надо сказать, что в науке страхового дела сложилась практика двойственного определения понятия «страхование»: экономисты дают определение страхованию как «экономической категории», юристы — страхованию «с правовой точки зрения». Для экономистов характерно раскрытие понятия «страхование» через категорию «страховой фонд». Например, известный экономист В. Шахов пишет: «Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях рисках , а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни» [4]. Более того, некоторые авторы в страховом фонде видят сущность страхования. Так, в литературе можно встретить следующее утверждение: «Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного страхового фонда выделено нами. X и его распределении во времени и пространстве с целью возмещения возможного ущерба убытка его участникам при несчастных случаях, стихийных бедствиях, приводящих к потере материальных и других видов собственности и активов, предусмотренных условиями договора страхования» [5]. Касаясь этой же темы, А. Гвозденко пишет: «Экономическая категория страховой защиты находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который формируется для покрытия ущербов, причиняемых обществу и отдельным гражданам различными стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями. В страховом фонде реализуются коллективные и личные интересы членов общества, определяются разносторонние экономические и социальные аспекты их жизнедеятельности» [6]. Если верить этим утверждениям, то можно подумать, что самое главное в страховании его сущность — это формирование страховщиком страхового фонда. Между тем совершенно очевидно, что сам по себе страховой фонд, создаваемый страховой организацией, является лишь средством, обеспечивающим исполнение им своей обязанности по осуществлению страховой выплаты. Как образно выразился В. А то, что в этом фонде «реализуются интересы членов общества и определяются разносторонние аспекты их жизнедеятельности», — это уже явное преувеличение: можно подумать, что человек только для того и родился, чтобы поучаствовать в создании такого фонда, и все его интересы и «аспекты жизнедеятельности» как свет клином сошлись на страховом фонде. Жизнь все-таки побогаче и поинтересней даже у авторов книг по страхованию , чем формирование и использование страховых фондов. Не надо преувеличивать ни значения страхования в жизни общества и отдельных людей, ни значения страховых фондов в самом страховании. С правовой точки зрения страховой фонд вообще не имеет никакого значения, поскольку страховщик отвечает по своим обязательствам, вытекающим из договора страхования, всем своим имуществом, и страхователю как стороне по договору совершенно безразлично, за счет какого имущества страховщик выплатит ему страховое возмещение или страховую сумму. Характеризуя эту сторону страхования, в литературе отмечается, что недостаток собранных страховщиком страховых взносов не освобождает его от компенсации ущерба, нанесенного страхователю. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается именно в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру ущерба, в том числе и за счет собственных источников [8]. То, что страхование является определенным экономическим отношением, которое возникает между страховщиком и страхователем, это совершенно правильно. В рамках этого отношения страховщик действительно несет обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Однако вопросы формирования, распределения и использования страхового фонда находятся вне рамок самого страхового отношения: эти вопросы не регулируются договором страхования, и страховщик не несет перед страхователем никаких обязательств, связанных с формированием своего страхового фонда и использованием страховой премии как источника формирования этого фонда. Характерно, о страховых фондах нет никакого упоминания в Гражданском кодексе РФ, который и регулирует само страховое отношение. Поэтому страховое отношение не есть отношение по формированию и использованию страховых фондов, как это вытекает из рассматриваемых определений страхования. Это — отношение по предоставлению страховой защиты, которую страховщик предоставляет страхователю за плату в виде страховой премии. Страховщик получает деньги от страхователя за осуществление страхования, а не за формирование каких-то неизвестных для страхователя страховых резервов. Как и за счет каких своих источников страховщик будет осуществлять страховую защиту и производить страховую выплату — это внутреннее дело самого страховщика. Этот вопрос ни в коей мере не касается страхователя, не интересует его и лежит за пределами его интересов. Отметим также, что страховая премия не есть взнос страхователя в страховой фонд, как принято считать. Страховая премия — это плата за страхование, которая переходит в собственность страховщика и является его доходом. Поэтому по широкому счету страховой фонд формируется не за счет взносов страхователя, а за счет распределения его дохода. При этом сама страховая премия не является единственным видом дохода страховщика, который может выступать источником формирования его страхового фонда. Источником формирования страхового фонда могут быть и иные доходы страховщика например, доходы от инвестиционной деятельности страховщика. Распределение страховщиком своих доходов, в том числе направление части из них в страховой фонд страховые резервы , — внутренний акт страховщика, который не регулируется договором страхования и поэтому находится за пределами собственно страхового отношения. Следует, наконец, иметь в виду, что страхование может осуществляться вообще без создания специальных страховых фондов. При этом оно обеспечивается общими денежными ресурсами страховой организации, которые вовсе необязательно должны быть фондированы, тем более по нормативам, установленным государством. Как свидетельствует известный специалист в области страхового дела Д. Бланд, «на ранних этапах этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество или снимать деньги со счета в банке. Этот принцип до сих пор применяется выделено нами. Следовательно, как объективная экономическая категория страхование может осуществляться без создания специальных страховых фондов, а обеспечиваться за счет общего имущества страховой организации. Но если страхование можно осуществлять без создания специальных страховых фондов причем в Корпорации «Ллойд» уровень страховой защиты, что ни для кого не секрет, гораздо выше и надежнее, чем, скажем, у нас в России, где эти фонды предусмотрены законом , то как можно утверждать, что формирование страхового фонда является существенным признаком страхования? Уже только поэтому создание страховщиком специальных денежных фондов, предназначенных для страховых выплат, не может квалифицироваться в качестве выразителя сущности страхования. Таким образом, формирование страхового фонда — это далеко не самое главное в страховании и вовсе не его сущность. Сущностью страхования является страховая защита. В материальном аспекте эта защита выражается в страховой выплате по результатам наступления страхового случая. В этом заключается содержание страхового обязательства, что, в свою очередь, определяется содержанием самого договора страхования. Мнение о том, что сущностью страхования является создание специальных страховых и резервных фондов, скорее всего, является отголоском марксисткой концепции организации страхового дела при социализме с присущей ему монополизацией этого дела и фондированием денежных средств в условиях обобществления экономики. Кстати, существующая ныне юридическая практика мелочной регламентации процессов создания таких фондов в виде страховых резервов и порядка их размещения также является отголоском той административно-командной системы, которая была присуща правовому регулированию страхования в условиях социализма. Но в целом ни у кого не возникает сомнения, что страховые фонды — вещь нужная и полезная как с точки зрения укрепления материально-финансовой базы страхования, так и с точки зрения защиты интересов страхователей. Но то, что эти фонды не характеризуют сущность страхования и не являются проявлением объективной экономической закономерности, на наш взгляд, очевидно. Помимо научных доктринальных существуют и официальные легальные определения, которые даны в текстах нормативных правовых актов. Есть такое определение и в российском законодательстве. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. В данном определении сущность страхования заключается в защите интересов страхователей застрахованных лиц. Страховые фонды рассматриваются лишь в качестве средства обеспечения этой защиты, что, безусловно, правильно. Справедливо и то, что источником формирования этих фондов выступают не только страховые премии, но и «иные средства страховщиков». Тем не менее данное определение не лишено, по нашему мнению, некоторых недостатков. Во-первых, в нем не обозначен такой субъект страхового отношения, как страхователь. Между тем если говорить о страховании как об отношении, то следует указать, кто является субъектами этого отношения. А именно субъекты данного отношения характеризуют его в качестве особого экономического отношения. Во-вторых, не показано, каким способом осуществляется защита имущественных интересов физических и юридических лиц. Эта защита в своем материальном аспекте осуществляется путем производства страховой и иных выплат, предусмотренных договором или законодательством об обязательном страховании.
Решение о назначении или об отказе в назначении страховых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней со дня поступления заявления и всех необходимых документов, а в случае смерти застрахованного— не позднее двух дней после поступления указанных заявления и документов. В случае смерти застрахованного в результате наступления страхового случая право на получение страховых выплат имеют: 1 нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания; 2 ребенок умершего, родившийся после его смерти; 3 один из родителей, супруг супруга либо другой член семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению учреждений медико-социальной экспертизы признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе; 4 лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет со дня его смерти. Следует учесть, что иждивенцами считаются также несовершеннолетние дети, что не требует доказательств. Страховые выплаты в связи с гибелью застрахованного назначаются лицам, имеющим право на их получение со дня его смерти. Однако просроченные требования о назначении и выплате обеспечения за прошедшие периоды удовлетворяются не более чем за три года, предшествовавшие обращению за таковым обеспечением. Для определения размера ежемесячных страховых выплат каждому лицу, имеющему право на их получение, общий среднемесячный заработок погибшего застрахованного делится на число этих лиц. Контрольные вопросы 1. Назовите источники средств на осуществление обязательного страхования от несчастных случаев на производстве. Как рассчитываются страховые тарифы? Перечислите виды обеспечения по страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
Существующие виды страховых услуг и их описание
Однако и здесь получается, что если страховой случай не произошел и обязательство по страховой выплате страховщика оказалось невостребованным т. Кстати, именно такое объяснение природы страхования породило в свое время мнение о сходстве страхования с рулеткой или пари: произойдет страховой случай — в проигрыше останется страховщик, не произойдет страховой случай — в проигрыше будет страхователь. Полезность страхования заключается не только в том, что страхователь может получить страховую выплату и решить с ее помощью какие-то проблемы материального характера, порожденные страховым случаем. Полезность страхования состоит также в том, что страхователь, заключив договор страхования, освобождается от чувства страха перед риском наступления страхового случая и тех последствий, которые могут возникнуть в результате этого случая. Чувство неуверенности, неопределенности и беззащитности при страховании сменяется чувством уверенности, определенности и защищенности. И недаром в старину страхование характеризовали как снятие страха психологического чувства беспокойства и тревоги со страхователя путем передачи его страховщику.
Как пишет известный дореволюционный цивилист Г. Шершеневич, «страхование, как торговая сделка, предполагает возмездность, выражающуюся в страховой премии, уплачиваемой страхователем за освобождение себя от страха выделено нами. Манес, выражая эту сторону страхования, в начале прошлого века писал: «…страхование приходит на помощь не только при наступлении особых случаев страховых случаев. Страхование, кроме того, «приносит пользу тем, что оно оказывает весьма благоприятное воздействие на частное хозяйство еще до возникновения необходимости в средствах. Это выражается в том, что вместо неопределенности является чувство спокойной уверенности; страхователь твердо убежден, что в случае наступления события, которое само по себе могло бы разрушить материальное благосостояние семьи, будет получено при помощи страхования достаточное обеспечение» [11].
Такого же мнения по поводу назначения страхования, его ценности и полезности придерживается известный зарубежный специалист в области страхового дела Д. Бланд, который пишет, что страхователь в обмен на некоторые расходы в виде страховых премий может сменить имеющуюся неопределенность на уверенность [12]. Таким образом, механизм страховой защиты состоит не только из тех денег, которые получит страхователь от страховщика при наступлении страхового случай, и не только в наличии юридически оформленного обязательства страховщика произвести такую выплату, если страховой случай наступит, но и еще в одном компоненте, который мы бы назвали психологическим, — в приобретении чувства уверенности, определенности и защищенности. Мы полагаем, что назначением и целью страхования выступает защита условий существования страхователя застрахованного лица — страховая защита. Страховая защита имеет три аспекта: юридический, материальный и психологический.
Юридический аспект выражается в наличии страхового обязательства, т. Материальный аспект заключается во всякого рода выплатах, которые производит страховщик при наступлении страхового случая или иных предусмотренных договором или законом обстоятельств. Этим обеспечивается защита материального положения застрахованного лица. Психологический — в достижении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы. И это ощущение защищенности, приобретаемое вместе с заключением договора страхования, имеет самостоятельную ценность.
Оно входит в стоимость как самого страхования, так и платы за него. При этом страхователь, заключая договор страхования и выплачивая страхователю страховую премию в качестве платы за это страхование, заведомо знает, что страховой случай может не произойти и никаких страховых выплат ему получать не придется. Но, тем не менее, он идет на заключение этого договора, вовсе ни считая, что деньги могут быть израсходованы впустую, потому что чувство покоя и уверенности в завтрашнем дне имеет для него самостоятельную ценность. Страх имеет свою цену. За отсутствие страха надо платить.
Состояние защищенности, достигаемое посредством страхования, имеет собственную потребительскую стоимость. За свои деньги страхователь получает юридически обеспеченную гарантию, что не останется в беде в трудную минуту. И это при всей непредсказуемости бытия и возможных ударов судьбы придает ему чувство оптимизма и спокойного восприятия действительности. Юридическая составляющая страхования выступает как бы мостиком между психологической и материальной составляющими. Для психологической составляющей наличие страхового обязательства юридическая составляющая страхования выступает той основой, которая придает страхователю чувство защищенности.
Он знает, если произойдет страховой случай, страховщик окажет ему материальную помощь в виде страховой выплаты. Материальная составляющая также базируется на страховом обязательстве страховщика: произойдет страховой случай, у страхователя возникнет право требовать от страховщика страховой выплаты, а у страховщика — обязанность произвести эту выплату. Следовательно, интерес страхователя к страхованию определяется и стимулируется не только тем, что он рассчитывает получить страховую выплату при наступлении страхового случая. Этот интерес определяется и стимулируется еще и тем, что страхователь, заключив договор страхования, «может спать спокойно», он «освобождается от страха», чувство тоскливой неопределенности сменяется чувством защищенности и спокойной уверенности в завтрашнем дне. Страховую защиту в ее материальном аспекте нельзя, как это нередко делается в литературе, сводить к страховой выплате страховому возмещению при имущественном страховании и страховой сумме при личном страховании.
При страховании помимо собственно страховой выплаты страховщик может производить еще некоторые выплаты. К формам страховой защиты в ее материальном выражении относятся денежные иногда — натуральные выплаты, которые производит страховщик страхователю выгодоприобретателю в порядке осуществления этой защиты, а именно: 1 страховая выплата — страховое возмещение при имущественном страховании или страховая сумма страховое обеспечение при личном страховании; 2 выплаты, осуществляемые в порядке проведения превентивных мероприятий по предупреждению страховых случаев. Заметим, что превентивные выплаты могут не обусловливаться наступлением страхового случая, а производиться по иным основаниям, нежели страховой случай; 3 выплаты, осуществляемые страховщиком в порядке возмещения расходов страхователя выгодоприобретателя , которые были им произведены в целях уменьшения убытков от страхового случая; 4 выплаты натурального характера, если они предусмотрены договором страхования или страховым законодательством; 5 замена страховщиком поврежденного при страховом случае имущества на новое либо ремонт страховщиком этого имущества своими силами, что довольно часто применяется за рубежом при страховании автотранспортных средств; 6 получение части инвестиционного дохода страховщика от размещения средств страховых резервов, что может иметь место при таком виде страхования, как страхование жизни. Отметим, что истории страхового дела известны довольно своеобразные формы страховой защиты. Например, в Англии при становлении страхования от огня страховщик принимал на себя обязательство предоставить страхователю при пожаре услуги пожарной команды.
Все эти выплаты формируют систему того материального обеспечения, которое предоставляет страховщик страхователю застрахованному лицу , реализуя страховую защиту. Еще раз отметим, что страховая защита выражается не в возмещении того убытка вреда, ущерба , который был причинен страхователю в результате страхового случая. Это лишь частные способы использования страхователем страховой выплаты при определенных видах страхования. В своем обобщенном значении, применимом ко всем видам страхования, назначением и сущностью страховой защиты в материальном аспекте выступает защита имущественного положения страхователя застрахованного лица. При этом страховые и иные выплаты предназначены выполнить роль материального обеспечения имущественного положения страхователя застрахованного лица.
По поводу сущности страховой защиты в ее материальном аспекте Д. Бланд пишет: «Страховщик защищает материальное положение, давая его владельцу ресурсы для возмещения убытков или для поддержания человека, чей дух и тело пришли в состояние, при котором необходимы расходы либо для восстановления нормального здоровья, либо для содержания его в комфортных условиях как инвалида» [13]. При имущественном страховании материальное обеспечение, предоставляемое страховщиком, призвано оказать содействие страхователю застрахованному лицу по ликвидации полностью или частично тех неблагоприятных последствий, которые могут наступить в результате страхового случая. Отсюда страховая выплата при имущественном страховании как форма материального обеспечения носит восстановительный характер. В данном случае страхование посредством страховой выплаты в виде страхового возмещения призвано восстановить имущественное положение застрахованного лица до того положения, которое существовало до совершения страхового случая.
В частности, страхователь может использовать полученные от страховщика денежные средства для возмещения того убытка, который причинен ему страховым случаем. При рисковых видах личного страхования материальное обеспечение призвано по возможности смягчить застрахованному лицу а при его смерти — выгодоприобретателю негативные последствия страхового случая, приведшего к ухудшению его материального положения в силу необходимости затрат на лечение, уменьшения доходов вследствие снижения трудоспособности, гибели кормильца и т. При таком виде страхования страховая выплата носит компенсационный характер — она призвана компенсировать страхователю застрахованному лицу тот вред, который причинен страховым случаем. При безрисковом личном страховании, где страховой случай не является причиной ухудшения материального положения застрахованного лица, страховая защита призвана сыграть роль источника его дохода разового, временного или постоянного. Сама страховая конструкция возникает как следствие проявления заинтересованности страхователя по поводу уровня существования себя или какого-то иного лица в будущем.
Если в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес самого страхователя, то это проявление заботы о самом себе и условиях своей жизни. Если объектом страхования является имущественный интерес иного лица, выступающего в роли застрахованного лица, то это проявление заботы страхователя об уровне жизни другого лица. При данном виде страхования страховая выплата носит обеспечительный характер — она призвана обеспечить существование страхователя или застрахованного лица на определенном материальном уровне, выполняя роль источника его дохода. Следует иметь в виду, что юридический и психологический аспекты страховой защиты существуют самостоятельно вне ее материального аспекта. При осуществлении страхования страховой выплаты может не быть вовсе — это зависит от того, произойдет страховой случай или нет.
Но, тем не менее, страхование, и соответственно страховая защита, будут существовать как объективная реальность. Иной подход означает, что страхование до момента наступления страхового случая вообще отсутствует либо оно носит условный характер, будучи обусловленным наступлением страхового случая. Но это не соответствует сущности как самого страхования, так и страхового договора, в силу которого страхование вступает в действие с момента вступления в силу договора страхования если иное не предусмотрено самим договором независимо от того, произойдет страховой случай или нет. Таким образом, страхователь, вступая в страховое отношение, платит не только за возможность получения страховой выплаты, которая поможет ему устранить убытки или вред, причиненные страховым случаем, и не только за обязательство страховщика, которое играет роль юридической гарантии производства страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страхователь платит также и за получение чувства своей защищенности, что дает ему состояние душевного спокойствия и уверенности в своем будущем.
И это имеет свою ценность. В момент вступления в страховое отношение страхователь платит за страховую защиту в двух ее аспектах: юридическом и психологическом. Если страховой случай не произошел или до той поры, пока он не произошел , страховая защита так и реализуется в этих двух аспектах. Однако при наступлении страхового случая реализуется и третий аспект — материальный. При этом само состояние страховой зашиты возникает не с момента наступления страхового случая, как это принято считать, а с момента заключения договора страхования и вступления его в силу.
И действует эта защита столько, сколько действует сам договор страхования. Юридический и психологический аспекты страхования выражают то нематериальное благо, которое приобретает страхователь посредством страхования. Это благо имеет свою самостоятельную ценность и свою потребительскую стоимость. Материальный аспект страхования выражается таким материальным благом, как страховая и иные выплаты, предусмотренные страхованием. Поэтому, если даже страховой случай не произойдет, страховое обязательство страховщика окажется невостребованным и страхователь не получит от него ни копейки, то все равно нельзя считать, что страхование не состоялось и страхователь бесполезно истратил свои деньги.
Страхователь заплатил деньги за страховую защиту, и эта защита состоится независимо от того, имел место страховой случай или нет. Следует иметь в виду, что психологический аспект страховой защиты зиждется на юридическом — наличии обязанности страховщика произвести страховые и иные выплаты при наступлении страхового случая. В свою очередь материальный аспект основывается не только на юридическом аспекте, но и на фактической возможности страховщика произвести соответствующие выплаты, т. Для целей производства страховых выплат страховщики создают специальные фонды денежных средств, именуемые страховыми резервами. Однако отвечают они за исполнение своих обязательств всем своим имуществом.
При отсутствии у страховщика таких средств и иных материальных ресурсов материальный аспект страховой защиты носит фиктивный характер. Если страховщик, заключая договор страхования, заведомо знает, что у него не хватит средств для страховой выплаты и весь свой расчет строит на том, что страховой случай не произойдет, то такой страховщик просто занимается мошенничеством; на сленге страховщиков — он блефует от англ. Заключая договор страхования, страховщик должен быть всегда потенциально готов к возможности производства страховой выплаты. Доверие страхователя к страховщику основывается не только на наличии юридически оформленного документа — договора страхования, но и на уверенности в том, что страховая организация обладает денежными ресурсами, достаточными для того, чтобы в любой момент быть в состоянии рассчитаться со страхователем. В итоге страховую защиту мы определили бы следующим образом.
Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю застрахованному или иному лицу — выгодоприобретателю при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем. Страховая защита реализуется в рамках конкретного страхового правоотношения, где страховщик за определенную плату страховую премию является носителем обязательства произвести страхователю застрахованному или иному третьему лицу страховые и другие предусмотренные договором или страховым законодательством выплаты при наступлении страхового случая. Следует сказать, что категория «страховая защита» довольно часто употребляется в литературе, посвященной страхованию и страховому праву. Более того, это понятие по существу использовано в том определении страхования, которое содержится в Законе «Об организации страхового дела», где говорится о страховании как «отношении по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий страховых случаев ». Ясно, что речь идет о такой защите имущественных интересов, которая будет осуществляться страховыми методами, т.
Однако из этого определения вытекает, что страховая защита, во-первых, вступает в действие лишь при наступлении страхового случая. До этого момента ее как бы вообще нет, что порождает довольно странную, на наш взгляд, ситуацию: договор страхования заключен, страхование вступило в действие, а страховой защиты нет. Во-вторых, страховая защита сведена лишь к тем выплатам, которые производит страховщик. Опять-таки получается, что если не было страховых выплат, то не было и страховой защиты. Поэтому такая трактовка страховой защиты, как и страхования в целом, представляется ошибочной.
Существуют и научные определения понятия «страховая защита». Рассмотрим некоторые из них. Причем не с целью показать их ошибочность — понятие «страховая защита» не имеет официального или достаточно устоявшегося научного определения, и поэтому каждый автор вправе рассматривать его в том значении, которое представляется ему наиболее правильным, а для того, чтобы лучше обозначит тот смысл, который вкладываем мы в данное понятие. Так, по мнению В. Шахова страховая защита в узком смысле — это «совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления превенция или возмещения ущерба страховые выплаты , наносимого конкретным объектам страхования товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей » [14].
По поводу данного определения можно сказать следующее. Во-первых, в нем страховая защита увязана с возмещением ущерба. Между тем категория «ущерб» применима лишь к имущественному страхованию. Но если даже исходить из того, что автор — не юрист и употребляет данный термин не в строго правовом, а в бытовом значении как синоним понятия «вред» , то и тогда это определение будет неточным, поскольку существуют такие виды личного страхования, относящиеся к страхованию жизни, которые не обусловлены причинением вреда, но где, однако, также присутствует страховая защита. Во-вторых, объектом страхования выступают не имущество или личность страхователя в виде жизни или здоровья гражданина , а имущественный интерес в виде определенного материального положения застрахованного лица.
Отсюда объектом страховой защиты выступают не вещи страхователя при имущественном страховании и не его персона при личном страховании — страховщик не сторож и не охранник, — а определенное имущественное положение застрахованного лица, которым может быть как страхователь, так и некое третье лицо. В-третьих, данное определение подходит не столько к понятию «страховая зашита», сколько к страхованию в целом. В-четвертых, страховые отношения не есть перераспределительные отношения, т. Страховая защита выступает в качестве товара, продаваемого страховщиком и покупаемого страхователем. Это означает, что страховые отношения представляют собой разновидность товарно-денежных отношений отношений обмена.
А это уже иная разновидность экономических отношений по сравнению с распределительными перераспределительными денежными отношениями, которые опосредуют движение стоимости в денежной форме, не сопряженное встречным движением стоимости в товарной форме. Иное определение страховой защиты предлагает В. По его мнению, страховая защита означает осознанную потребность и реальную возможность физических и юридических лиц в создании за счет своих премий взносов при помощи профессионально специализированных страховых фирм, страховых резервов и фондов для сохранения имущественных и иных материальных интересов, личностных интересов и интересов, связанных с ответственностью клиентов страховых фирм перед третьими лицами [15]. Данное определение также страдает существенными недостатками. Во-первых, «осознанная потребность» в создании страховых фондов может означать лишь потребность в страховой защите, но не саму защиту.
Во-вторых, «реальная возможность» создать страховой фонд означает лишь возможность осуществления страховой защиты, но не саму страховую защиту. Если нет страхового фонда, несмотря на «реальную возможность», то не будет и самой страховой защиты. В-третьих, определение исходит из ошибочной теории страхового фонда, согласно которой подобный фонд создается самими страхователями и находится в их некой «коллективной собственности». Между тем страховой фонд создают не страхователи «при помощи профессионально специализированной страховой фирмы», а сама страховая организация, в собственности которой этот фонд и находится. В-четвертых, страховую защиту оказывают друг другу не страхователи, якобы создавшие для этой цели некий совместный страховой фонд этого нет даже в рамках общества взаимного страхования , а страховщик страхователю.
Иначе говоря, страховая защита как и страхование в целом осуществляется в рамках страхового отношения, субъектами которого всегда выступают страховщик и страхователь. Причем страховщик осуществляет страховую защиту за счет своих собственных денежных средств, а не за счет средств, собранных страхователями и находящихся в их собственности. В итоге, если смотреть на страхование с точки зрения такой категории, как «страховая защита», страхование можно определить как предоставление страховщиком страхователю застрахованному лицу страховой защиты. Функции страхования Функция страхования — это основное направление его действия, выражающее сущность страхования. Сущность страхования определяется его назначением, целью, и механизмом реализации.
По поводу сущности страхования и его целей назначения в литературе высказано немало самых разнообразных точек зрения. В силу этого существует большой разнобой мнений о функциях страхования, их количестве, видах и наименованиях. По нашему мнению, главной функцией страхования является защитная функция. Как отмечалось, интерес страхователя к страхованию заключается в получении защиты своего имущественного положения. Страховщик за плату предоставляет страхователю услугу в виде страховой защиты, посредством которой и осуществляется защита имущественного положения страхователя застрахованного лица.
При этом страховая защита имеет три компонента: юридический, материальный и психологический. Соответственно этому защитная функция страхования имеет три составляющих: юридическую, материальную и психологическую. Юридическая составляющая защитной функции страхования выражается в предоставлении страхователю юридического обязательства, в силу которого страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховые и иные предусмотренные договором или законом выплаты. Материальная составляющая выражается в производстве этих выплат. Психологическая составляющая защитной функции страхования заключается в получении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы и уверенности в завтрашнем дне, где это чувство основано на наличии юридического обязательства страховщика произвести страховую и иные выплаты, а также в уверенности страхователя в финансовой надежности страховщика.
При имущественном страховании материальная составляющая данной функции трансформируется в восстановительную функцию — посредством страхового возмещения застрахованному лицу выплачивается сумма денежных средств, в той или иной степени соразмерная с суммой того убытка, который был ему причинен в результате страхового случая. Тем самым имущественное положение застрахованного лица восстанавливается до того уровня, который существовал до страхового случая. Это и определяет смысл страховой защиты при данном виде страхования. Иногда эту функцию в литературе именуют «рисковой», так как имущественное страхование связано с риском наступления страхового случая и риском причинения убытка этим случаем. При рисковом личном страховании, которое также связано с риском наступления страхового случая и риском причинения вреда личности страхователя застрахованного лица , страхование осуществляет компенсационную функцию.
При этом следует иметь в виду, что такие категории, как «жизнь» и «здоровье», не имеют стоимостной оценки и никакие страховые выплаты не в состоянии возместить причиненный им урон тем более, при гибели человека. Речь идет о компенсации лишь тех материальных потерь, которые наступили в результате причинения вреда жизни или здоровью страхователя застрахованного лица. Следует отметить, что при реализации восстановительной и компенсационной функций страхования речь не идет о том, что страхователь возмещает причиненный убыток при имущественном страховании или вред при личном страховании. При любом виде страхования обязанность страховщика выражается не в возмещении убытка или вреда, а в производстве страховой выплаты, а также некоторых иных выплат, если они предусмотрены договором страхования или страховым законодательством. Однако страховые выплаты, во-первых, корреспондируются с размером причиненного убытка вреда.
Во-вторых, посредством денег, полученных в форме страховой выплаты, страхователь действительно может возместить тот ущерб вред , который ему причинен страховым случаем. Таким образом, возмещение убытка вреда посредством страхования носит не прямой, а опосредованный характер. Тем не менее сама конструкция возникновения права на получение страховой выплаты, где в основе этого права лежит юридический факт в виде страхового случая, причинившего убытки или вред, а также расчета суммы страховой выплаты, производимый с учетом размера убытка вреда , дает основание с некоторой долей условности именовать названные функции как «восстановительную» или «компенсационную». При безрисковом личном страховании материальная составляющая защитной функции страхования приобретает характер обеспечительной функции — посредством полученной от страховщика страховой суммы страхователь застрахованное лицо, выгодоприобретатель получает определенную материальную поддержку или же ему обеспечивается определенный уровень материального благосостояния. В целом реализация защитной функции страхования выражается в обеспечении условий существования застрахованного лица на определенном уровне.
Как уже отмечалось, набор высказанных в литературе мнений по поводу количества и видов функций страхования чрезвычайно широк. Так, некоторые авторы выделяют сберегательную функцию страхования. Это касается таких видов страхования, которые в литературе получили название «возвратно-накопительных», или «сберегательных», где страховые взносы, вносимые страхователем, как правило, в течение длительного времени, по истечении определенного периода якобы возвращаются ему страховщиком, что внешне напоминает процесс накопления страхователем денежных средств у страховщика. Несмотря на традиционность такой трактовки указанного вида страхования и по существу полное единодушие взглядов, высказанных по его поводу, представляется, что это мнение является ошибочным, поскольку основано на неправильной квалификации страховых отношений в качестве кредитных.
Целью добровольного медицинского страхования ДМС является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг, гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования. Страхование детей заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности. Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители. Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет. Пенсионное страхование - по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста.
Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета. Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию: по старости, при выработке трудового стажа и по инвалидности.
Страхователь юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования, как в свою пользу, так и в пользу другого лица.
Страховая выплата сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю застрахованному, выгодоприобретателю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования жизни, здоровья, а также любая выплата, осуществленная в соответствии с условиями договора страхования. Страховая защита 1 в широком смысле - экономическая категория, отражающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями страховыми рисками ; 2 в узком смысле - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления превенция или возмещения ущерба страховые выплаты , наносимого конкретным объектам страхования товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей. Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах. Страховая ответственность см. Ответственность Страховая премия страховой взнос, плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Зависит от размера страховой суммы, тарифа, срока страхования и других факторов.
Страховая стоимость действительная стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора страхования. Определяется страховщиком на основании предоставленных страхователем платежных документов или с применением специализированных справочников. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве. Страховая сумма денежная сумма, указанная в договоре страхования полисе , в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем третьими лицами ; максимально возможная сумма страхового возмещения. Страховая сумма должна быть равна действительной стоимости имущества. Устанавливается отдельно по каждому страховому случаю или как общая сумма.
Исходя из нее, определяются размеры страхового взноса и страхового возмещения. Страховое возмещение полное или частичное возмещение страховщиком ущерба страхователю. Выплачивается в случае ущерба, понесенного в результате гибели или повреждения застрахованного имущества ущерба жизни и здоровью застрахованного лица , произошедшего вследствие стихийных бедствий или других причин, указанных в договоре.
Максимальная сумма выплаты устанавливается договором страхования и может регулироваться законодательными актами страны. С порядком заключения договора страхования можно ознакомиться тут. В определенных случаях законодательством предусмотрено обязательное страхование для определенных сфер жизнедеятельности общества. Виды обеспечительных выплат по страхованию: какие пособия ФСС существуют в РФ в 2022 году Согласно законодательству Российской Федерации при возникновении ситуации, повлиявшей на трудоспособность, застрахованный гражданин может получить денежную компенсацию. Виды обеспечения по страхованию и размеры компенсаций могут различаться. Это зависит от страхового события и длительности болезни. Понятие обеспечения по страхованию Обеспечение по страхованию означает денежную компенсацию или предоставление медицинских услуг при негативном стечении обстоятельств при осуществлении трудовой деятельности, которое понесло за собой ущерб жизни и здоровью гражданина. Обеспечение осуществляется в рамках обязательного социального страхования. Регулируется страхование Федеральным законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», который подразумевает: Компенсацию убытков, которые претерпел гражданин во время несчастного случая, в момент выполнения своих служебных обязанностей согласно ТК РФ или при других обстоятельствах, установленных законом РФ. Возмещение производится оказанием необходимых врачебных услуг и оплатой всех расходов, которые потребуются для дальнейшей реабилитации. Обеспечение мер безопасности для уменьшения травматических ситуаций и профессиональных заболеваний. Таким образом, страховое обеспечение предохраняет работников от опасных ситуаций или позволяет получить бесплатную врачебную помощь в случае их возникновения. Основные виды Существует много видов обеспечения по страхованию, однако основными видами являются лишь 4. Стоит разобрать их более подробно. Пособие по временной нетрудоспособности Данный вид обеспечения предоставляется страхователю, чтобы частично покрыть утраченную заработную плату в ситуациях, когда исполнение своих обязанностей невозможно из-за временного ухудшения дееспособности — по болезни. В список болезней входят как обычные ОРВИ, так и более серьезные состояния, например, плановая госпитализация на операцию. Для получения данного вида обеспечения потребуется больничный лист. Болеть «неофициально» не следует, за отсутствие на работе могут поставить прогул. Больничный можно получить у лечащего врача — он открывается в день обращения. Выдается больничный лист сроком до 15 дней. Если же травма носит более серьезный характер, то дело отправляется на рассмотрение врачебной комиссии, где будет вынесен окончательный вердикт. По решению коллегии временная нетрудоспособность может быть продлена, однако максимальный срок составляет 10 месяцев, при некоторых обстоятельствах — 12 месяцев. Если пациент не выполняет указания его лечащего врача, то в больничном листе ставится определенная отметка, где указывается дата и вид нарушения. Это напрямую влияет на перечисление обеспечения. При расчете пособия берут во внимание: средний дневной заработок гражданина; сумма заработка за расчетный период; размер дневного пособия; количество дней нетрудоспособности согласно больничному листу. Стоит учитывать и максимальный размер данного пособия по страхованию, который каждый год варьируется в зависимости от лимита по взносам. В 2017 году сумма составляла — 755 тыс. Единовременная страховая выплата Данный вид страхового обеспечения позволяет застрахованному однократно получить возмещение. Выплаты возможны в двух случаях: Врачебная комиссия признала факт несчастного случая, вследствие которого была утрачена трудоспособность. Застрахованный погиб. Деньги должны быть выплачены в течение 30 дней с момента вынесения вердикта врачебной коллегией. В случае же смерти застрахованного наследники смогут получить выплаты до 2-х дней с момента предоставления соответствующих документов. Читайте также: Ипотека для многодетных семей 2022 в Казани Размер компенсации зависит от степени ущерба и того вреда, какой получил пострадавший в ходе негативных обстоятельств. Максимальный размер единовременной страховой выплаты для пострадавших в 2022 году составляет 100512,29 р. В случае смерти — 1 млн. Ежемесячная страховая выплата Этот вид страхования обеспечивает страхователю финансовые выплаты ежемесячно до момента его реабилитации. Выплаты также производятся после вердикта врачебной комиссии или после смерти страхователя. На размер выплат влияют: Средний уровень заработной платы страхователя. Уровень инфляции в стране. Зарплата страхователя после ухода на больничный будет напрямую влиять на страховую компенсацию. Максимальная сумма ежемесячных выплат по страхованию на 2022 год составляет 77283,86 р. Выплаты могут быть урезаны, если виновником несчастного события стал сам застрахованный. Оплата дополнительных расходов по реабилитации К дополнительным расходам по реабилитации относятся расходы в виде затрат на: медикаменты; необходимый уход; проезд и сопровождение страхователя. Процесс принятия и одобрения длится до 10 дней после принятия заявления. Если же орган откажет, то о причинах он уведомит в течение 3 рабочих дней. Поводом для отказа могут послужить: медицинское освидетельствование не было пройдено в установленный срок; отказ страхователя от исполнения врачебных требований; смерть страхователя. Порядок выплаты обеспечения Прежде всего, нужно собрать необходимые документы. Список документов может различаться в зависимости от вида страхового случая. Если при обычном больничном достаточно сначала уведомить работодателя, а потом принести в бухгалтерию больничный лист, то для получения более серьезных видов возмещения может потребоваться: Акт, подтверждающий событие или наличие профессионального заболевания. Справка с указанием средней месячной зарплаты на момент вычисления страхового возмещения. Свидетельство о смерти застрахованного. Решение медицинской коллегии или медицинские справки. Программы реабилитации пострадавшего. Копии документов, подтверждающих наличие трудовых отношений между страхователем и пострадавшим. Другие документы, которые ФСС сочтет необходимым представить. На основании имеющихся документов заполняется заявление. Загрузите образцы для ознакомления: И после подачи пакета документов в ФСС начинаются расчеты и компенсирование убытков. Заключение выносится сроком до 10 дней до 2 дней при гибели страхователя с момента подачи заявления. После чего приходит уведомление, где будет указано решение страховой компании и компенсацию, которую они возместят. Если же пришло уведомление с отказом, то с ним можно обратиться в судебные органы для обжалования. Если ответ был положительным, то на банковский счет застрахованного лица будет направлено денежное возмещение. Уклонение застрахованного от переосвидетельствования, если оно необходимо, расценивается как нарушение режима, что влечет лишение прав на страховое возмещение. Таким образом, гражданин, пострадавший от несчастного случая, получит частичную компенсацию утраченных финансов, что позволит более комфортно чувствовать себя в подобных ситуациях. Если у вас остались вопросы, то задав их нашему юристу, вы быстро получите ответ. Не забывайте оценивать данную статью и делиться ею с близкими людьми. Страхование от несчастных случаев: делаем правильный выбор Страхование от несчастного случая обеспечивает материальную поддержку застрахованного, а также его семьи и близких в непредвиденных обстоятельствах. Страховую сумму можно выбрать самостоятельно, в зависимости от уровня дохода, и от того, насколько ваша жизнь и профессиональная деятельность подвержены рискам. Если единственный кормилец стал инвалидом в результате несчастного случая — страховая выплата поможет возместить расходы на его реабилитацию и не остаться без средств к существованию. Опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелетах и переездах на большие расстояния, во время занятий спортом, в некачественной пище, в источниках заражения острыми инфекциями. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьезный ожог или другая травма, приносит не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лекарства, пострадавший теряет постоянный доход, а лечение может затянуться на месяц или на несколько лет. Если же установлена инвалидность, необходима смена профессии, как правило, приводящая к снижению финансового благосостояния. Людям, у которых есть дети или пожилые родственники, особенно подверженные травмам, зачастую приходится нести расходы на их лечение и реабилитацию при наступлении несчастных случаев. Добровольное страхование от несчастных случаев может распространяться как на лицо, заключившее договор страхователя , так и на третьи лица. К страховым случаям по этому виду страхования относятся: травмы и временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая; госпитализация и хирургические операции в результате несчастного случая; полная потеря трудоспособности — иначе инвалидность — в результате несчастного случая; смерть вследствие несчастного случая. Страховой полис может предоставлять и более широкое покрытие, распространяя страхование на впервые диагностированные заболевания, в том числе критически опасные — рак, инфаркт миокарда, инсульт, инфаркт и др. Не покрываются страхованием ситуации, когда страхователь умышленно нанес себе физический вред или находился в стадии опьянения алкогольного, токсического, наркотического , а также, если он совершил противоправные действия. Не считается несчастным случаем обострение хронического заболевания, застрахованного и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев. Виды и формы страхования от несчастных случаев Существуют две формы страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование; групповое корпоративное страхование. При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо Страхователь страхует себя или кого-то другого Застрахованного , уплачивая при этом страховые взносы самостоятельно. При групповом коллективном страховании уплата страховых взносов производится за счет организации, предприятия, а страховка оформляется на коллектив сотрудников этой организации, при этом страхование обычно действует 24 часа в сутки, но может быть ограничено и только рабочим временем. Корпоративное страхование своих работников обеспечивают социально-ответственные организации.